(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
De fleste af os har mindst nogle lægeregninger hvert år. Og med de stigende udgifter til lægebehandling, kan de stige, selv når du har en sygeforsikring.
Den gode nyhed er, at de fleste mennesker med arbejdsgiversundhedsordninger har adgang til skattefradragsberettigede medicinske opsparingskonti. HSA'er, FSA'er og HRA'er er forskellige konti, der hjælper dig med at betale for sundhedsudgifter skattefrit.
Enhver medicinsk opsparingskonto er bedre end ingen. Men hver type konto har væsentlige forskelle.
Nedenfor vil vi sammenligne forskellen mellem en sundheds-FSA og en HSA (og beskrive en HRA). Med disse oplysninger kan du få mest muligt ud af kontoen, der er tilgængelig for dig.
En HSA er en sundhedsopsparingskonto, og en FSA er en fleksibel forbrugskonto (aka Flexible Spending Arrangement).
(Mens denne artikel diskuterer Healthcare FSA, kan du lære om den afhængige pleje FSA her.)
HSA og FSA er begge medicinske opsparingskonti, der tilbyder skattebesparelser med nogle yderligere ligheder.
Men at forstå deres forskelle er afgørende, fordi det påvirker, hvordan du vælger og bruger hver enkelt.
Kvalificering. For at kvalificere dig til en HSA skal du have en høj fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP) og kan ikke kræves som afhængig af en anden persons selvangivelse. Du kan have en hvilken som helst sundhedsplan hos en FSA.
Tilgængelighed. FSA'er er en fordel, der kun er tilgængelig gennem arbejdsgivere. HSA'er er tilgængelige gennem arbejdsgivere og andre finansielle institutioner, hvilket gør dem til en mulighed for selvstændige. (hvis din sundhedsplan er berettiget).
Adgang. HSA-konti følger dig, selvom du forlader din arbejdsgiver. Finanstilsynet følger dig ikke. Hvis du forlader din arbejdsgiver, ophører din FSA, medmindre du fortsætter sundhedsdækningen gennem COBRA og betaler dine sygeforsikringspræmier.
Væltning. Midler fra en HSA ruller over fra år til år; ubrugte midler i en finanstilsyn ruller ikke over. FSA-midler skal bruges det år, ellers mister du disse penge (selvom nogle planer tilbyder op til $500 overførselsmulighed eller en tidsbegrænset henstandsperiode).
Investeringsmuligheder. HSA'er har ofte investeringsmuligheder. Finanstilsynets midler kan ikke blive investeret.
Bidrag. HSA'er har en højere årlig bidragsgrænse end FSA'er. Du kan også til enhver tid justere HSA-bidrag. FSA-bidrag er via lønfradrag og fastsat på dit ansættelsestidspunkt og under åben tilmelding. Begge giver skattefordele ved at reducere størrelsen af din skattepligtige indkomst.
2023 HSA-bidragsgrænser er $3.850 for en person og $7.750 for dem med familiedækning; en ekstra $1k kan blive bidraget af personer 55 og ældre.
IRS-grænsen for FSA'er er $3.050, selvom din arbejdsgiver kan sætte en nedre grænse. Hvis ægtefæller begge er berettiget til en FSA gennem deres arbejdsgivere, kan de hver især bidrage med op til $2.850 i deres egen FSA.
Forbrugsgrænser. Du kan kun bruge det, du har i øjeblikket, i en HSA. Men Finanstilsynets midler er tilgængelige i begyndelsen af året, før du giver alle bidragene. Du kan med andre ord bruge alle dine FSA-opsparinger, før de bliver fuldt finansieret.
Men hvad nu hvis du bruger dine FSA-midler og siger dit job op, før du betaler alle dine årlige bidrag? Ifølge IRS Ensartede dækningsregler, du behøver ikke gøre forskellen op. Så lad os sige, at du valgte $1000 til din 2023 FSA, og du bruger hele $1000 til lægeudgifter i februar 2023. Så, selvom du stopper den 1. marts 2023, efter kun at have bidraget med $167, skylder du ikke arbejdsgiveren for de resterende $833.
Du kan kun have én. Du kan ikke bidrage til både en HSA og medicinsk FSA i samme år. (Men du kan bidrage til en HSA og begrænset formål FSA specifikt til børnepasning eller tandlæge-/synsudgifter.)
HRA'er er medicinske opsparingskonti finansieret af en arbejdsgiver . Ligesom en HSA og FSA bliver pengene på en HRA-konto brugt til lægeudgifter.
Forskellen er, at kun arbejdsgiverbidrag finansierer denne type konto. Og hvis du forlader dit job, mister du pengene på HRA-kontoen.
Nogle arbejdsgiverydelsesprogrammer tilbyder valgmuligheder for en HSA eller en FSA. Du kan kun vælge én, og der er ikke noget forkert svar. Men måske har du ikke noget valg, eller måske er et bedre for dig baseret på din situation.
Den gode nyhed er, at uanset hvilken du bruger, vil du nyde skattefri opsparing.
Du kan ikke forudsige alle medicinske omkostninger. Men at estimere dine nuværende (og fremtidige) udgifter kan hjælpe, hvis du skal vælge mellem en HSA og FSA.
For selvstændige erhvervsdrivende er din eneste mulighed en sundhedsopsparingskonto, når du også har valgt lægedækning gennem en høj-fradragsberettiget plan.
En væsentlig fordel ved en HSA er, at du ikke behøver at bruge den inden for en begrænset tid. Så du vil ikke miste ubrugte besparelser.
Og med de fleste programmer kan HSA-penge også blive investeret. Men du skal have en kvalificeret sundhedsplan med høj selvrisiko (HDHP) for at bruge en HSA, hvilket betyder, at du vil betale meget mere selv for dine sundhedsudgifter.
De, der er yngre, sunde og har andre besparelser, er mere tilbøjelige til at overveje en HSA. Men selvom du ikke forventer mange medicinske omkostninger, er det klogt at forberede sig på ubekendte.
Nogle sygeforsikringsordninger med høj fradragsberettigelse har et maksimum på 10.000 USD eller mere. Og de årlige grænser for at bidrage til en HSA er lavere end det. Så du kunne afholde flere udgifter, end du har sparet.
En HSA er ikke for alle, og nogle arbejdsgivere tilbyder ikke sundhedsydelser, der er HSA-berettiget.
Ældre mennesker eller personer med flere helbredsproblemer, medicin eller små besparelser er mere tilbøjelige til at overveje en FSA.
En sygeforsikringsplan forbundet med FSA'er kan have en højere præmie, men lavere egenomkostninger. Selvom en FSA ikke er så fleksibel, er det stadig en fantastisk måde at spare penge til lægeudgifter skattefrit.
Da FSA'er er "brug det eller tab det", skal du være forsigtig, når du beslutter, hvor meget du skal spare.
Dit mål er at spare nok til at dække berettigede sundhedsudgifter, men ikke så meget, at du mister ubrugte midler i slutningen af året.
(Med en HSA kan du beholde hver en krone, du lægger ind, så det giver mening at spare så meget, du kan.)
Løbende lægeudgifter. Beregn omkostningerne ved almindelige lægebesøg, medicin eller andre rutinemæssige medicinske omkostninger.
Hvis du bruger 200 USD om måneden på støtteberettigede udgifter, kan du roligt lægge 2400 USD i din FSA og ikke have midler tilbage ved årets udgang.
Forventede ikke-medicinske udgifter. Hvis du planlægger at besøge optometristen, udskifte linser eller få udført tandarbejde eller kiropraktik, så gem dem i din FSA.
Du kan ikke kende det nøjagtige beløb, men du kan prissætte det hos din udbyders kontor eller bruge tidligere regninger til at hjælpe dig med at anslå.
Andre omkostninger at overveje. FSA-midler kan bruges til terapi, seler, medicinsk udstyr og Lasik-kirurgi. Hvis du ved, at du vil pådrage dig disse omkostninger, skal du gemme dem på din FSA-konto.
Selv de mest velplanlagte FSA'er kan have en balance ved årets udgang. De fleste arbejdsgivere vil tillade dig at overføre op til $500 til næste års FSA.
Hvis du ikke har nogen støtteberettigede udgifter, er en rollover en glimrende mulighed. Men hvis du stadig har en balance, kan du være kreativ til at bruge pengene, før de er væk.
Flere måder at bruge Healthcare FSA-penge på:
Som du kan se, er der flere ligheder mellem medicinske FSA'er, HSA'er og HRA'er.
Alle disse hjælper dig med at spare penge før skat for at sikre, at du har midler til rådighed, når det er tid til at betale ud-af lommen sundhedsudgifter.
Men ved at forstå deres forskelle kan du få mest muligt ud af den konto, du har – og også spare penge på indkomstskat!
Sørg for at gennemgå dine personalegoder og tilmeld dig dem, du ikke bruger i øjeblikket i den åbne tilmeldingsperiode i din virksomhed, for at begynde at spare op til kommende sundhedsudgifter.
Selvom meget af fremtiden er usikker, ved vi, at vi vil stå over for læge- og tandlægeudgifter, øjenundersøgelser, andre udgifter til synspleje og udgifter til forebyggende pleje gennem årene. Begynd at spare til dem nu.
Artikel skrevet af Amanda
Amanda er et teammedlem af Women Who Money og grundlæggeren og bloggeren bag Why We Money. Hun nyder at skrive om lykke, værdier, penge og fast ejendom.
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.