Med amerikanske husholdningers gæld på rekordhøje 14 billioner dollars ved udgangen af 2019, lærer flere amerikanere at leve med og håndtere gæld. Siden finanskrisen er forbrugerkredit i dens mange former - fra studielån og realkreditlån til billån og kreditkort - vokset. I de senere år har en stærk økonomi og arbejdsmarked tilskyndet mange mennesker til at bruge og låne mere.
Ikke al gæld er skadelig for dit økonomiske helbred. Faktisk opdeler mange mennesker lån i god gæld og dårlig gæld. God gæld bruges til at finansiere mål, der vil øge din nettoformue, såsom at få en universitetsgrad, købe et hjem eller eje en lille virksomhed. God gæld er endnu bedre, hvis den har en lav rente og er fradragsberettiget. Dårlig gæld er penge lånt til at købe ting, der ikke holder, eller som du ikke har råd til, såsom en Coach-taske, som du opkræver på dit kreditkort, men som ikke betaler sig, eller en tur til Cozumel, som du finansierer med en boligkredit eller personligt lån.
Nogle gange er grænserne mellem god og dårlig gæld ikke så klare. Mange eksperter anser lån til biler eller andre værdiforringende aktiver for at være dårlig gæld. Men hvis du påtager dig gæld for at købe eller reparere en bil, du har brug for for at komme på arbejde eller betale for en nødvendig lægeudgift, falder den gæld et sted mellem godt og dårligt, siger Michele Cagan, en statsautoriseret revisor og forfatter til Gæld 101.
Alligevel er for meget gæld af enhver art overvældende. Og selv god gæld kan blive dårlig, når man har for meget af den, som det skete for mange husstande i årene op til finanskrisen i 2008. Men i stedet for at give afkald på gæld helt, er nøglen at forstå formålet med gælden, og hvad du har råd til, siger Cagan. Hvis du overvejer at optage et lån, skal du sørge for at forstå detaljerne – herunder hvornår du skal begynde at betale, hvad renten er og andre tilbagebetalingsbetingelser. Overvej, hvordan disse betalinger passer ind i dit budget.
Strategier til at betale sig. Når du først er i gang med at betale penge tilbage, som du har lånt, er strategien den samme, uanset hvor meget du skylder. Start med at lave en opgørelse over det beløb, du har lånt, betalingsdatoer, långivere og renten for hver af dine gældsforpligtelser. Byg minimumsbetalingen for hver gæld ind i dit månedlige budget. (Hvis du har problemer med at overholde minimumsbetalingsbeløbene, se nedenfor.) Se derefter, hvor meget mere du har råd til at lægge i din gæld, og lav en plan for at fremskynde tilbagebetalingen. Det kan strække dit budget for at foretage større betalinger, men at betale ned på din gæld mere aggressivt vil hjælpe dig med at slette dem hurtigere og spare dig for hundredvis, hvis ikke tusindvis, af dollars i renter.
Simpel matematik viser, at ved at betale din gæld med den højeste rente først, mens du laver minimumsbetalinger til de andre - kendt som lavinemetoden - vil du spare flest penge. Men nogle låntagere foretrækker det, der kaldes sneboldmetoden. Med denne strategi tackler du først gælden med den mindste saldo, og derefter ruller du denne betaling ind i den næstmindste gæld. At skabe en snebold er ikke den hurtigste måde at komme ud af gælden på, siger Cagan, men det kan hjælpe låntagere med at forblive motiverede, fordi de kan se deres fremskridt.
Andre strategier til at styre din gæld afhænger af, hvilke typer gæld du har. Fordi nutidens renter er lave sammenlignet med historiske renter, kan du muligvis refinansiere noget af din gæld til en lavere rente og bruge de ekstra kontanter til at fremskynde tilbagebetalingen eller øge din opsparing.
Med de fleste kreditkortrenter, der svinger mellem 15% og 20%, vil enhver kreditkortgæld, du har, sandsynligvis koste dig et bundt og er en god kandidat til hurtigere tilbagebetaling. Mens du betaler ned på gælden, kan du måske også overveje en saldooverførsel, der flytter saldoen til et nyt kreditkort, der ikke opkræver renter på overførsler i en periode. De fleste udstedere giver kortholdere et år til 15 måneder til at bære en rentefri saldo. Nogle få giver også afkald på salgsfremmende saldooverførselsgebyrer. Bare sørg for, at du kan betale saldoen af ved udgangen af introduktionsperioden, hvor højere renter typisk starter. Hvis du ikke er kvalificeret til en saldooverførsel eller har brug for mere tid til at betale din gæld, så prøv at forhandle med din udsteder om en lavere rente.
Beskæftiger sig med studielån. For studerende, der lånte for at gå på college, var den gennemsnitlige gæld ved eksamen $29.000 blandt dem, der dimitterede i 2017-18, ifølge College Board. I de seneste år varierede renten for føderalt støttede studielån fra 3,4 % til mere end 7 %. Faste renter fra private långivere varierer i øjeblikket fra omkring 4 % til 14 %, og variable renter varierer fra omkring 3 % til 12 %.
Hvis du har føderale studielån, kan konsolidering af dem gennem regeringen gøre betalinger mere bekvemme, men det vil ikke sænke dine renter eller spare dig penge. Renten på det nye lån er det vægtede gennemsnit af renten på de lån, som du kombinerer. Hvis du går denne vej, så overvej at ekskludere dit højeste rentelån og målrette det mod tidlig tilbagebetaling.
Men konsolidering giver dig mulighed for at vælge en ny føderal tilbagebetalingsplan. Der er tre hovedmuligheder ud over den traditionelle 10-årige plan:planer, der strækker din betaling over længere perioder, planer, der gradvist øger mængden af dine månedlige betalinger og planer, der baserer beløbet for dine betalinger på indkomst. For at se, hvad dine månedlige betalings- og lånevilkår ville være under forskellige tilbagebetalingsplaner, skal du besøge StudentLoans.gov og bruge tilbagebetalingsvurderingen. Jo længere tilbagebetalingsperioden er, jo mere vil du i sidste ende betale i renter, så vælg den plan med den højeste månedlige betaling, du har råd til.
For at sænke renten på dine studielån, bliver du nødt til at refinansiere med en privat långiver. Private långivere vil refinansiere både private og føderale studielån til ét lån. Forudsat at du har etableret en god kredithistorie siden college, vil du sandsynligvis være i stand til at score en lavere rente på private lån, end du gjorde, da du var studerende; du kan muligvis også sænke renten på dine føderale lån.
Hvis du refinansierer føderale lån med en privat långiver, vil du typisk miste fordele og beskyttelser, der følger med føderale studielån, såsom udsættelse og overbærenhed. Men nogle låntagere, især dem med højtlønnede job, konkluderer, at besparelserne fra lavere renter er afvejningen værd.
Hvis du har problemer med at tilbagebetale dine lån eller tror, du kan gå glip af en betaling, så ring til dine kreditorer. Forklar situationen og spørg om eventuelle tilbagebetalingsmuligheder, der sænker renten eller månedlige betalinger, samtidig med at kontoen holdes i orden. Mange kreditorer vil ændre forfaldsdatoer, give afkald på renter og forsinkelsesgebyrer i et stykke tid eller tilbyde andre muligheder, der kan hjælpe.
Hvis du stadig kæmper for at tilbagebetale din gæld, så overvej kreditrådgivning, en tjeneste, der tilbyder finansiel rådgivning og gældsstyringsplaner. Arbejd med en nonprofitorganisation som f.eks. National Foundation for Credit Counseling, for så vil långivere være mere tilbøjelige til at acceptere nye vilkår for din gæld, hvilket kan føre til en mere overskuelig betalingsplan og lavere renter.