Hvad er kernen i at opnå økonomisk velvære og stabilitet? Gemmer. Det er den praksis, der fører til stabilitet i det daglige liv, opnåelse af livsmål som f.eks. boligejerskab eller en universitetsuddannelse og sikring af en passende pension.
Alligevel har mange problemer med at spare op selv til kortsigtede behov, langt mindre pensionering. Ifølge Federal Reserve ville omkring 30 procent af amerikanerne have problemer med at dække en pludselig udgift på $400. Og kun 42 procent af dem, der nærmer sig pensionsalderen (45-59 år) mener, at deres pensionsopsparing er på vej.
Så hvad skal der gøres? For enkeltpersoner bliver det et spørgsmål om at beslutte:
Her er et kig på hvert af disse trin, og hvordan de muligvis passer ind i din egen situation.
Hvad er dine besparelsesmål?
Ingen tvivl om, at de fleste mennesker gerne vil være rige nok til ikke at bekymre sig om privatøkonomi eller pensionsbehov. Men bortset fra en større lotteri-gevinst eller arv på eventyrniveau er sådanne omstændigheder uden for rækkevidde for de fleste mennesker.
Spørgsmålet bliver så, hvad du realistisk ønsker at opnå i form af besparelser? Denne overvejelse involverer både kort- og langsigtede mål.
Kortsigtede mål kan variere fra alt som at tage på en drømmeferie til at købe et hjem eller betale for et barns universitetsuddannelse. Langsigtede mål kan strække sig fra at starte en virksomhed til at opbygge en stærk investeringsportefølje til at sikre en behagelig pensionering.
Mange sådanne mål har finansielle strategier og spareprogrammer, der er specifikke for dem. Det kan være en fordel at blive fortrolig med dem.
Sammen med at identificere mål kommer prioritering. Hvad der er vigtigt for hver enkelt opsparer vil afhænge af individuelle præferencer og omstændigheder. For eksempel kan nogle mennesker gøre op med ferieplaner til fordel for at bygge midler til at starte en virksomhed. Andre, der måske bor i et område, hvor fast ejendom er dyrt, vil måske sætte opbygningen af en investeringsportefølje forud for et boligkøb.
Derudover bør opsparingsmål være en del af en overordnet pengestyringsstrategi, der tager hensyn til kravene fra gæld og indkomstbegrænsninger.
For nogle kan det være relativt nemt at sætte besparelser. For andre kan opgaven give udfordringer og svære beslutninger. Der er forskellige strategier og værktøjer, der kan hjælpe med at sortere gennem valgene.
Mål kan også ændre sig over tid. Hvad der var vigtigt for enlige voksne på et tidspunkt, vil sandsynligvis ændre sig, hvis de får børn eller indgår et forhold eller et forretningspartnerskab. Det gør det så meget desto vigtigere at vide, hvor de står i forhold til deres opsparing.
Hvor du er
Så hvordan måler du dine fremskridt hen imod at nå et besparelsesmål?
Det er klart, at alder skal tages i betragtning. Yngre opsparere har ikke haft meget tid til at opbygge besparelser, selvom de vil vinde betydeligt, hvis de prioriterer det.
Ældre opsparere er mere tilbøjelige til at have opbygget deres konti over tid. Men hvor meget?
Der er forskellige tommelfingerregler - baseret på multipla af årlig indkomst - der foreslår, hvor opsparingsniveauer bør være på bestemte stadier af livet. Indkomstbaserede skøn er populære, fordi de antager, at de fleste vil kunne leve af en tilsvarende eller lidt lavere indkomst i pension. Dette gør sådanne retningslinjer mere nyttige for de fleste mennesker end absolutte dollartal, som ikke tager højde for regionale forskelle i livsstil og levestandard.
Sådan kommer du dertil
Så når først du finder ud af, hvor du vil være, og hvor du er i din opsparingsplan, bliver spørgsmålet:Hvordan kommer man dertil?
Ligesom en roadtrip skal du overveje kortsigtede behov som en del af det langsigtede mål. Under en lang køretur er der behov for gas, mad og hvilestop undervejs. På samme måde skal en finansiel plan tage højde for behovet for at dække kortsigtede krav - for eksempel gældsindbetaling eller en nødudgift - mens du arbejder hen imod et langsigtet mål - som et sikkert pensionist- eller sommerhus.
Til det formål er budgettering og pengestyring afgørende.
En afgørende del af opsætningen af finansielle planer er at forstå, hvordan nogle finansielle værktøjer - som livsforsikring eller invaliditetsforsikring - kan hjælpe med at fungere som et sikkerhedsnet. Når alt kommer til alt, sker ulykke som sygdom og død og kan alvorligt påvirke en familieopsparing. Beskyttelse kan hjælpe med at forhindre det.
Ud over at opsætte det grundlæggende i kortsigtet pengestyring, skal du etablere opsparingspraksis, der passer til din særlige situation og hjælper med at arbejde dig frem mod de mål, du satte tidligere. For mange mennesker indebærer det en balancering af gældsafbetalingsforpligtelser med opsparing.
Hurder op
Hvad hvis dit kørekort viser, at du er bagud med, hvor du skal være på din sparerejse?
Der er veje, der kan hjælpe dig med at indhente eller i det mindste gøre noget af den tabte distance.
Derudover kan nogle mennesker se til andre former for økonomisk støtte for at styrke deres besparelser.
Konklusion
Konceptet med at spare er simpelt, men for mange mennesker er det ofte svært at udføre. En række udfordringer - fra studiegæld til daglige leveomkostninger til underholdningsfrister - kan afspore de bedste intentioner.
At identificere dine opsparingsmål og måle, hvor du står imod dem, er de første skridt til at tackle udfordringen. Med disse to datapunkter i hånden kan du etablere en overordnet spareplan, der med en vis indsats og en lille smule disciplin kan hjælpe dig med at komme derhen, hvor du gerne vil være.
Coronavirus og dine pensionsopsparinger:Besvarelse af vigtige spørgsmål
Besparelses- og beskyttelsesstrategier efter COVID-19, der skal implementeres nu
Den ultimative pensionsopsparingskonto? Overraskelse, det er en HSA!
Brug en HSA til at booste din pensionsopsparing
Forøg din pensionsopsparing for 2022