Mens 1% er en løst defineret, indkomstbestemt social klasse, antager vi ofte, at dens medlemmer har så mange penge, at de ikke behøver at planlægge pensionering. Dette er typisk ikke tilfældet. For dem med omkring 2 millioner USD+ er omhyggelig planlægning stadig nødvendig, uanset om det er til indkomst- eller ældreformål. Her er nogle indkomststrategier for de velhavende, der kan stride mod almindelig visdom om pensionsindkomst.
Begynd først at oplagre kontanter i årene, der fører til pensionering, især i et markedsmiljø som nutidens, som har haft en lang opadgående tendens. Dette betyder ikke, at du skal afvikle investeringer. Det betyder, at du skal begynde at bruge mindre og spare mere. Hvis du begynder at spare store summer, hjælper det dig med at være forberedt på at håndtere sekvensrisiko. Det betyder, at du vil være i stand til at klare en nedgang i markedet i dine førtidspensioneringsår, hvilket giver dine investeringer mulighed for at stige, før du skal afvikle dem.
Derudover vil leve af kontanter i pension også holde din indkomstskat en smule lavere, hvilket kan gøre Roth IRA-konverteringer mere attraktive.
Endelig vil oplagring af kontanter hjælpe dig med at tilpasse dig til en billigere livsstil ved pensionering, noget selv de velhavende bør stræbe efter at opnå. Hvis du i øjeblikket tjener 1 million USD om året og ønsker at genskabe det samme beløb ved pensionering ved at bruge en tilbagetrækningsrate på 4 %, har du brug for et redeæg på 25 millioner USD. Det er ikke muligt for de fleste mennesker. Så hvis du begynder at spare betydelige beløb op i årene op til pensionering, bør dit forbrug falde tilsvarende. Det er aldrig et dårligt træk, når du går ind i dine pensionsår.
Roth-konverteringer er blevet et ekstremt populært samtaleemne siden 2010, hvor regeringen fjernede indkomstgrænserne. I dag kan du uanset din indkomst flytte penge fra en førskat-spand til en efterskat-spand, hvilket gør kvalificerede udlodninger skattefrie hen ad vejen. Du skal dog betale afgiften af konverteringsbeløbet i det pågældende år. Mens folk elsker at tale om det, er meget få villige til at trykke på aftrækkeren og skrive den check, der følger med.
Her er hvor det giver mening:Hvis du er mere fokuseret på din arv end på indkomst i pension, er Roth IRA'er en vidunderlig måde at efterlade aktiver, fordi de passerer indkomst skattefrit. Hvis du har år, hvor din skatteramme falder markant, er konverteringsomkostningerne lavere. Hvis du er bekymret for, at skattesatserne stiger i fremtiden og hellere vil betale til dagens sats, kan konvertering give mening.
Det er typisk en dårlig idé at foretage en engangskonvertering, da det vil få din indkomstskattesats til at stige. Overvej i stedet delvise Roth-konverteringer over flere år.
Konventionel visdom siger, at hvis vi ikke har brug for social sikring, bør vi ikke tage det før 70. Selvom forsinkelse af social sikring kommer med betydelige belønninger i form af 8 % årlige indkomststigninger mellem fuld pensionsalder og 70 år, er det vigtigt at medregne dine modtageres mål, forventede levetid og skattemæssige situationer i ligningen.
Afhængigt af hvor længe nogen lever, kan 70 være den bedste alder til at kræve ydelser til indkomstformål. Når det er sagt, kan det give mening for et par at få den lavtlønnede til at hente tidligt (i en alder af 62, hvis de ikke arbejder) og den højere indtjenende til at udsætte indtil 70. Klik her for flere detaljer.
Husk:Hvis du kræver social sikring tidligt, vil det give dig mulighed for at udskyde udlodninger fra andre investeringer. Du kan ikke videregive sociale sikringsydelser til næste generation, men du kan overføre aktiver.
Mange af dem i 1% kom dertil på grund af executive aktieplaner. Sådanne planer har en række forskellige former, herunder optioner, tilskud og medarbejderaktiekøbsplaner. Uanset hvad, fører disse planer ofte til koncentrerede stillinger i din arbejdsgivers eller tidligere arbejdsgivers aktie. Hvis disse penge er på en pensionskonto, giver det mening at se på netto urealiseret værdistigning (NUA), når du gennemgår dine distributionsmuligheder.
NUA skattebehandling giver dig i det væsentlige mulighed for at flytte før skat dollars til en efter skat konto ved at genkende forskellen mellem dit omkostningsgrundlag og den aktuelle værdi af aktien. Dette valg skal foretages, før penge overføres til en IRA, og når først du har truffet beslutningen, er den uigenkaldelig. Så sørg for at forstå dine muligheder. Der er lommeregnere online, såsom en fra ETrade, der kan hjælpe med at vise virkningen af NUA-valget
Du ville blive chokeret over antallet af rådgivere, der placerer skatteineffektive investeringer på skattepligtige konti. Det kan være investeringsforeninger med høj omsætning, hedgefonde eller REIT'er. Selvom jeg betragter dette som en nybegynderfejl, er mange finansielle fagfolk indstillet på deres måder og ser disse midler som den bedste eller eneste måde at investere på. Som investor i en investeringsforening er du ansvarlig for de gevinster, der opnås, når forvalteren køber og sælger investeringer. I visse fonde sker dette meget! Denne indkomst vil dukke op på skattetidspunktet på din 1099. Disse gevinster kan beskattes med den højeste kapitalgevinstsats (23,8 %, som er 20 % kapitalgevinstsatsen plus en yderligere skat på 3,8 % på højindkomstskatteydere) eller den højeste indkomstskattesats (39,6%), afhængig af den skattemæssige behandling.
Børshandlede fonde, indekserede investeringsforeninger og enkeltaktiepositioner har lavere omsætning, da de normalt er uadministrerede. Derfor er de mere skattevenlige. Morningstar giver dig mulighed for at få en fornemmelse af, hvor meget du taber til skat i enhver investeringsforening, du ejer. Advarsel:Dette nummer kan chokere dig.
Hvis du er over ejendomsskattefritagelsen (5,49 millioner USD pr. person i 2017), skal du gå ind i en verden af uigenkaldelige truster. Ofte er målet her at fjerne aktiver fra din skattepligtige ejendom for at undgå den føderale ejendomsskat. De, der er velhavende og velgørende, vil måske overveje velgørende restfonde, som udpeger et fast beløb (enten procent eller dollar) som årlig indkomst for dig, hvor den resterende hovedstol ved døden går over til en velgørende organisation. Disse strukturer er komplekse og bliver endnu mere udfordrende i et lavrentemiljø. Hvis du vil gå denne vej, skal du rådføre dig med en CPA, ejendomsadvokat og CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™.
Du har arbejdet hårdt for at bringe dig selv i en behagelig økonomisk situation, men det undskylder dig ikke for at planlægge noget. En betydelig markedskorrektion eller langvarig plejebegivenhed kan stadig skabe noget af en krusning. Når du evaluerer dine rådgivere, skal du sørge for, at de har erfaring med at arbejde med mennesker som dig. Planlægningen er helt anderledes i din verden, og at følge tommelfingerregler kan efterlade dig uden en gryde med guld for enden af regnbuen.
Værdipapirer udbudt gennem LPL Financial, medlem FINRA/SIPC. Investeringsrådgivning tilbydes gennem Campbell Wealth Management, en registreret investeringsrådgiver og en separat enhed fra LPL Financial.
Indholdet er kun til generel information og er ikke beregnet til at give specifikke råd eller anbefalinger til nogen enkeltperson. Investering i investeringsforeninger og ETF'er indebærer risiko, herunder eventuelt tab af hovedstol. Campbell Wealth Management og LPL Financial leverer ikke juridiske eller skattemæssige tjenester.
Traditionelle IRA-kontoejere bør overveje skattemæssige konsekvenser, alders- og indkomstrestriktioner i forhold til at udføre en konvertering fra en traditionel IRA til en Roth IRA. Roth IRA-hævninger før en alder af 59½ eller før kontoen åbnes i fem år, alt efter hvad der er senere, kan resultere i en 10% IRS-bødeskat. Skattelovgivningen kan ændres.