Du har hørt det hele din arbejdskarriere:Du skal spare penge til pension.
Det føles måske som at grine, men der er en god grund til de ofte gentagne råd.
De fleste familier mellem 38 og 43 år har kun 67.270 dollar opsparet til pension, ifølge Economic Policy Institute. Det er blot en af utallige skræmmende statistikker om de dystre udsigter for den gennemsnitlige amerikaners pensionsopsparing.
Hvis du vil nå store mål som økonomisk frihed, skal du spare. Og sandsynligvis lidt mere end det, du sparer lige nu.
Der er gode nyheder, hvis du vil gøre 2018 til det år, du forpligter dig til øget pensionsopsparing. IRS hævede for nylig grænserne for bidrag for en række pensions- og investeringskonti.
Her er, hvilke konti der vil se ændringerne, hvad disse ændringer er, og hvordan du kan få mest muligt ud af denne mulighed for at bygge og dyrke dit redeæg til den pension, du ønsker.
Pensionskonti kan omfatte 401(k)s, solo 401(k)s, 403(b)s og en række IRA'er, herunder SEP'er og SIMPLE'er.
401(k)s og 403(b)s er yderst ens. Den største forskel? Generelt tilbyder for-profit virksomheder 401(k)s til deres ansatte, mens skattefritaget organisationer (som regeringer og skoler) tilbyder 403(b)s.
Hvad hvis du er din virksomhed og er selvstændig? I så fald kan du bruge en solo 401(k) eller en SEP IRA.
Alle disse konti tilbyder nogle skattefordele for dig, investoren og opspareren. Disse fordele kan hjælpe dig med at nå dine pensionsmål, fordi du ikke betaler skat af det, du sætter ind på kontoen i det år, du indbetaler.
Du betaler først skat, når du hæver pengene på pension. Den store fordel ved at bidrage til en pensionskonto er, at dine penge vokser på et skatteudskudt grundlag (dvs. du betaler ikke skat af renter, udbytte og/eller kapitalgevinster i indeværende år). Derudover er det muligt, at du vil være i et lavere skatteniveau, når du går på pension, hvilket betyder, at du samlet set kan betale mindre i skat.
Men i det mindste bidrage til disse konti nu betyder, at du sænker din skattebyrde i dag - og hvis du betaler mindre i skat lige nu, kan det frigøre flere penge i dit cash flow for at spare.
Endnu en grund til at bruge disse konti? Din arbejdsgiver kan give et tilsvarende bidrag. Hvis du for eksempel bidrager med 3% til din 401(k), kan din arbejdsgiver også bidrage med 3%. Det er ligesom en lønforhøjelse eller gratis penge!
Der er to andre konti, der bør være en del af samtalen omkring værktøjer til at udnytte til at skabe de bedste chancer for økonomisk succes. Det er HSA'er (sundhedsopsparingskonti) og FSA'er (fleksible forbrugskonti), og de er ikke udpeget som pensionskonti - men de kan stadig hjælpe dig med at nå dine pensionsmål.
Der er dog en lille fangst:Ikke alle kvalificerer sig til disse konti. Hvis du gør har adgang til det ene eller det andet, her er hvad du behøver at vide.
HSA'er tilbyder skattefordele på tre måder. De penge, du bidrager med, er skatteudskudt (hvilket giver dig den samme fordel som en konto som en 401(k)). Pengene i din HSA kan investeres, og din indtjening vokser skattefrit. Hvis du hæver og bruger pengene i din HSA til kvalificerede lægeudgifter, forbliver disse penge skattefrie.
For at kvalificere dig til en HSA skal du have en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse. Det giver måske eller måske ikke mening for din økonomiske situation. Hvis det ikke gør det, skal du tjekke ind på en FSA.
Du kan åbne en FSA med en sundhedsplan gennem din arbejdsgiver. Du betaler ikke skat af de penge, du bidrager til kontoen, og de penge, du bruger, kan også være skattefrie, så længe du bruger dem til at betale for kvalificerede udgifter.
Ligesom HSA'er og kravet om at have en høj fradragsberettiget sundhedsplan for at bruge dem, kommer FSA'er med en stor advarsel:Hvis du ikke bruger pengene på din konto ved udgangen af hvert år, mister du dem.
Til planlægningsformål gør dette en HSA meget mere attraktiv, fordi du kan bidrage med pengene til din konto - og derefter lade dem investere der, ligesom du ville gøre med en konto som en 401(k). Så, når du når på pension, kan du nyde et redeæg, der er dedikeret til at dække sundhedsudgifter i din alderdom.
Alle de hidtil nævnte konti vil opleve ændringer i deres bidragsgrænser i 2018 - hvilket betyder flere muligheder for at spare for dig!
Her er en oversigt over de tidligere grænser og de højere tilladte bidrag fra og med 2018:
Vil du drage fordel af disse ændringer til pensionering og investering i 2018? Spar mere til fremtiden!
Fokuser først på din 401(k) eller 403(b). Se med andre ord på de konti, hvor du modtager et match eller bidrag fra din arbejdsgiver. Det er gratis penge, der gør det ekstremt nemt at øge din opsparingsrate.
(Har du ikke en 401(k)? Der er stadig masser af andre måder at spare op til pensionering på.)
Når det kommer til at få mest muligt ud af opsparingskonti designet til at hjælpe dig med udgifter til sundhedspleje, skal du sørge for at bruge tilgængelige midler i din FSA, hvis du har en. Husk, at du går glip af pengene på kontoen, hvis du ikke bruger dem år til år.
Med hensyn til din HSA, så overvej at behandle dette som en pensionskonto og brug dit cash flow til medicinske udgifter i dag.
Og igen, hvis du kan undgå at dyppe ned i din HSA og kan tage den med på pension, vil du have et dejligt skattefordelt redeæg specifikt til sundhedsudgifter i pensionering (hvilket sandsynligvis vil være din største udgift i dine senere år ).
Jo mere du sparer nu, jo nemmere bliver det at nå dine største økonomiske mål – herunder at spare det, du skal bruge for at gå på pension, når du vil.
Hvordan indgår dine Medicare-muligheder i din overordnede pensionsordning?
Sådan balancerer du opsparing til pension og dine børns uddannelse
Din første investeringsforening – hvorfor, hvad og hvordan?
Hvad er en optionskæde? Hvordan analyserer man det og drager fordel af det?
Sådan bruger du karantæne til din økonomiske fordel