Når vi taler med folk om vigtigheden af at planlægge langtidspleje, er det mest almindelige svar, vi får, "Det kommer ikke til at ske for mig", eller "Jeg kommer ikke til at bo på et plejehjem."
Men virkeligheden er, at en langtidsplejebegivenhed i dit liv er meget mulig, og definitionen af langtidspleje er bredere end at bo på et plejehjem. Grundlæggende betyder det, at du har brug for hjælp til to eller flere af dine seks daglige aktiviteter (badning, kontinens, påklædning, spisning, toiletbesøg og forflytning). Statistisk set vil 70 % af personer over 65 år ifølge U.S.A. Administration on Aging have brug for en form for langtidspleje i løbet af deres levetid.
Så for folk, der tror, det ikke kommer til at ske for dem, siger oddsene anderledes. Derfor er det vigtigt for folk at tage hensyn til omkostningerne ved langtidspleje, og hvordan de vil håndtere denne risiko.
Desværre dækker sygeforsikring og Medicare ikke udgifter til langtidspleje. Medicaid vil, men kun for amerikanere med lavere indkomst. Langtidspleje er dyrt, og prisen stiger konstant. Ifølge Genworths årlige Cost of Care Survey steg omkostningerne til faciliteter og tjenester i hjemmet i gennemsnit med 1,88 % til 3,8 % årligt fra 2004 til 2020. I 2020 viste undersøgelsen, at den gennemsnitlige årlige pris for et privat værelse i en plejehjem i USA var $105.850; et plejehjem løb $51.600; en sundhedshjælper i hjemmeplejen var $54.912.
Dette er de fire valg, man kan træffe for at håndtere risikoen for langtidspleje:
Grundlæggende betyder det, at du har nok aktiver, så hvis du eller din ægtefælle pådrager sig en langtidsplejebegivenhed, er pengene tilgængelige til at dække disse udgifter ud af lommen. Bare indse, at hvis du bruger ned på dine aktiver for at dække en langtidsplejebegivenhed, vil der være mindre, hvis nogen, tilbage til at nå dine gamle mål. Omkostningerne ved pleje kan være betydelige. I gennemsnit vil mænd have brug for knap tre års pleje, og kvinder får brug for knap fire års pleje. For dem, der har behov for pleje på grund af en kognitiv svækkelse (demens, Alzheimers osv.), kan varigheden af plejen være betydelig længere. Med de nationale gennemsnitlige omkostninger for en hjemmehjælper eller et plejehjem, der svæver over $50.000 om året, kan omkostningerne ved langtidspleje nemt overstige flere hundrede tusinde dollars.
For nogle familier er dette et godt valg. Måske har børnene købt et hjem med et andet soveværelse i stueetagen, så når deres forældre når den alder, hvor de ikke kan tage sig af sig selv, kan de flytte ind i den stueetage, og børnene vil være der til at tage tage sig af dem. Hvis stole på dine venner og familie er din måde at håndtere den risiko på, vil jeg kraftigt anbefale dig at tale med dem og fortælle dem, hvad dine ønsker er.
En af udfordringerne ved at stole på Medicaid er, at du stort set skal være fattig for at kvalificere dig til hjælp. Selvom det varierer fra stat til stat, har du, hvis du er single, brug for en indkomst på mindre end omkring $2.400 om måneden og typisk kun $2.000 i tællelige aktiver.
En anden udfordring er, at hvis Medicaid betaler dine regninger, vil det diktere den type behandling, du får, og hvem du får den fra. En kommentar, vi hører fra folk, er, at de ønsker at efterlade huset og/eller andre værdifulde aktiver til deres børn. Hvis du ender med at få brug for Medicaid-hjælp, vil Medicaid komme efter dit dødsbo, efter du dør og forsøge at få tilbagebetalt, hvilket betyder, at det hus, du forsøgte at efterlade til dine børn, skal sælges (i de fleste stater). Medicaid skal betales tilbage, og dine børn får måske ikke meget af noget.
Hvis Medicaid er dit valg, skal du være proaktiv og arbejde med en advokat, der er bekendt med Medicaid-love, der kan beskytte de aktiver, du ønsker at videregive. Og du skal have disse beskyttelser mindst fem år før du går på Medicaid-hjælp. Medicaid har en femårig tilbagebliksperiode, og her er det grundlæggende i, hvordan det virker:
Du kan gøre dette på forskellige måder – en traditionel langtidsplejepolitik; en form for livsforsikring med en accelereret ydelsesrytter; eller en hybrid langtidsplejeforsikring, der er en kombination af livsforsikring og langtidsplejeforsikring.
Traditionel forsikring: Med traditionel langtidsplejeforsikring er en ulempe, at dine præmier ikke er låst - hvilket betyder, at de kan stige med årene, nogle gange betydeligt - og hvis du annullerer forsikringen, mister du alle de præmier, du har indbetalt. De fleste køber long. -tidsplejeforsikring, når de er sidst i 50'erne og 60'erne. Vi behøver typisk ikke bruge disse forsikringer, før vi er i 80'erne, hvilket betyder, at vi indstiller os på at foretage præmiebetalinger, som kan stige i potentielt 20 år eller mere. Når du køber policen, kan den være overkommelig, men 10 til 15 år senere kan du komme til det punkt, hvor du ikke længere ønsker at betale præmiebetalinger eller ikke har råd til det.
Livsforsikring med en accelereret fordelsrytter: Hvis arv er vigtigt for dig, og du har et behov for dødsfaldsydelsen, så kan en livsforsikring med en accelereret ydelsesrytter være en god mulighed. Det giver dig mulighed for at låne mod dødsfaldsydelsen skattefrit til dækning af langtidsplejeudgifter. Og når du så går bort, får den, du har nævnt som begunstiget, en skattefri dødsfaldsydelse.
En hybrid langsigtet plejepolitik: Med en hybridpolice er din præmie og fordele garanteret og kendt på forhånd. Du kan vælge at foretage én præmiebetaling og være færdig, eller sprede dine præmiebetalinger ud over en treårig, femårig, syvårig eller 10-årig periode. Typisk, når som helst efter din præmie er betalt fuldt ud, har du mulighed for at annullere policen og få alle dine penge tilbage. Hvis du er heldig, og du aldrig skal bruge langtidsplejeydelserne, så bliver alt gearet og givet skattefrit videre til dine navngivne arvinger. Fordi det er en hybrid politik, selvom du bruger alle de langsigtede plejeydelser, vil der, når du går bort, stadig være en skattefri dødsydelse, som bliver udbetalt til dine navngivne modtagere.
Dataene viser, at vi lever længere, og at når vi bliver ældre, begynder vi at forværres. Det kan betale sig at proaktivt placere penge, så du har aktiverne, hvis og når, du har brug for langtidspleje.
Dan Dunkin bidrog til denne artikel.