En 401(k) er en pensionsopsparing, der kan tilbydes, hvor du arbejder. Du styrer en del af din løn ind på en konto, der giver dig mulighed for at investere og vokse dine penge - og få en skattelettelse.
Endnu bedre, kan din arbejdsgiver sparke lidt ekstra i din pensionspulje. Du hørte rigtigt:gratis penge .
Det er en sød aftale, men mange arbejdere går glip af noget. Federal Reserve rapporterer, at mere end en fjerdedel af amerikanske voksne slet ikke har nogen pensionsopsparing.
Hvis du er i stand til at åbne en 401(k) i din virksomhed, men du ikke har gjort det endnu, er det her, det er tid til at tage en snak med HR.
Når du deltager i din arbejdsgivers 401(k)-plan, vælger du den procentdel af din indkomst, du vil bidrage med fra hver lønseddel før eventuelle skatter fratages.
I løbet af 2019 kan du lægge bidrage med op til 19.000 USD fra din løn før skat, hvis du er under 50. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du indsætte så meget som 25.000 USD. Det ekstra "indhentningsbidrag" på 6.000 USD er beregnet til at hjælpe med at booste din pensionsopsparing, når du er ved at komme i mål.
Hvis du gør det til dit mål at bidrage med det maksimale hvert år, vil du være på vej mod at have nok opsparing til en behagelig pensionering.
En 401(k) giver dig en pause på skat, fordi du ikke betaler skat af dine bidrag eller din investeringsindtjening, før du foretager hævninger i pension - når du sandsynligvis vil være i en lavere skatteramme.
Der er et stærkt incitament til at forhindre dig i at røre dine 401(k) penge for tidligt. Hvis du foretager en hævning, før du fylder 59 1/2, skylder du normalt en bøde på 10 % plus indkomstskat af det udtagne beløb.
Lovene giver nogle få undtagelser. For eksempel kan du foretage bødefri hævning, hvis du bliver permanent invalid, eller hvis du skal betale en lægeregning, der overstiger 10 % af din justerede bruttoindkomst.
Her er mere om de gratis penge fra chefen:Nogle arbejdsgivere matcher arbejdernes 401(k)-bidrag op til en vis procentdel af deres løn. Det gennemsnitlige arbejdsgivermatch er nu rekordhøje 4,7 % ifølge Fidelity Investments.
Når din arbejdsgiver matcher, vil du prøve at bidrage med mindst den procentdel af din løn, der vil blive matchet. Hvis matchningen er 5 %, hvor du arbejder, vil du være sikker på, at mindst 5 % af din løn går til din 401(k).
Mange virksomheder matcher dollar for dollar op til tærsklen, selvom mange andre kun giver 50 cents for hver $1, en arbejder bidrager med.
Lad os sige, at din arbejdsgiver er en af de mere generøse og matcher fuldt ud hver dollar, op til 6 % af din løn.
Hvis du tjener $60.000 om året og bidrager med 10% til din 401(k), sætter du $6.000 ind på din konto årligt. Virksomheden matcher dig op til 6 % af din løn på $60.000, hvilket betyder, at den bidrager med $3.600 - en stor fordel .
En arbejdsgiver, der matcher 50 cent på dollaren under det samme scenarie, ville bidrage med halvt så meget:$1.800.
Arbejdere har typisk en række forskellige investeringer at vælge imellem inden for deres 401(k)s. Disse kan omfatte indeksfonde, andre investeringsforeninger, individuelle aktier og obligationer, måske endda virksomhedsaktier.
Du vælger risikoniveauet for din portefølje baseret på din tidshorisont for investering, dine mål, aktiver og de andre pensionsopsparinger, du måtte have.
Generelt kan yngre mennesker tåle at bære mere risiko, fordi de har længere tid til at investere. Lær, hvordan du investerer i aktier for første gang...
Efterhånden som du nærmer dig pension, vil du gerne justere din portefølje for at gøre den mere konservativ, så du kan bevare så meget af din opsparing som muligt.
Du kan få en gratis analyse af din 401(k) for at se, hvordan du får mest muligt ud af den.
Så hvad nu hvis du har en 401(k), og du beslutter dig for, at det er tid til at skifte job? Du kan:
At rulle over din 401(k) kan være en god idé, fordi det vil gøre det nemmere for dig at holde styr på din pensionsopsparing. Du glemmer måske alt om en 401(k) efterladt på et tidligere job. (Seriøst, det sker .)
En rollover er en direkte overførsel af midler fra en pensionsordning til en anden - det er ikke en tilbagetrækning. Så der er ingen bøder, gebyrer eller skatter at bekymre sig om.
Når du når en alder af 70 1/2, bliver 401(k) udbetalinger obligatoriske. Når du ikke tager dine årlige "påkrævede minimumsudlodninger" (RMD'er), står du over for en hård skattestraf svarende til 50 % af det beløb, der skulle have været trukket.
En 401(k) skærer din skatteregning nu og skubber disse skatter ned ad vejen, til dine pensionsår. Denne strategi giver mening, hvis du tror, at din indkomst vil være lavere i pension.
Men hvis du tror, det er sandsynligt, at du vil have en højere indkomst i pension, kan en Roth 401(k) være et smartere valg end den sædvanlige havevariant 401(k). Du vil gerne se, om din virksomhed tilbyder Roth-muligheden, som skifter skatterne rundt.
Med en Roth 401(k) bidrager du med en del af din løn efter skat er blevet udtaget , ikke før. Når du går på pension, betaler du ingen skat af dine hævninger - inklusive din investeringsindtjening.
401(k)-planen får sit mærkelige navn fra den del af skatteloven, der hjalp med at oprette konti i 1980'erne. Virksomheder så en mulighed for at tilbyde deres ansatte skattefordelte opsparingskonti, der var billigere end pensioner.
Pensionsordninger plejede at være ret almindelige. Når en virksomhed har en pension, investerer den penge på vegne af sine ansatte, så den kan give dem indkomst, når de går på pension.
In 1998, 59% of Fortune 500 companies were offering their employees pension plans, but by 2017 just 16% were, according to a report from consulting firm Willis Towers Watson.
Pensions offer set amounts of money that retirees can count on (unless the employer goes belly-up). With 401(k) plans, what you receive depends on your contributions and the performance of your portfolio.
But a 401(k) gives you more control over your retirement savings. Contributing to a 401(k) plan through your job can be a good way to painlessly put money aside for your later years, save on taxes, and get a little bit more from the boss.