En livrente kan være et nyttigt værktøj, når du planlægger pension. Når du er holdt op med at arbejde, vil du stole på dine opsparinger og sociale sikringsbetalinger for at forsørge dig selv og nyde dine gyldne år. At købe en livrente skaber en ekstra indkomststrøm, som kan gøre tingene lettere. Mange mennesker arbejder sammen med en finansiel rådgiver for at optimere en plan for deres pensionsmål. Lad os tage et kig på, hvordan nutidsværdien af din livrente beregnes, og hvordan det kan påvirke din pensionering.
Du kan dog undre dig over nutidsværdien af den annuitet, du har købt. Nutidsværdien af en livrente er den samlede kontantværdi af alle dine fremtidige livrentebetalinger givet en bestemt afkast eller diskonteringssats. At kende nutidsværdien af en livrente kan hjælpe dig med at finde ud af præcis, hvor meget værdi du har tilbage i den livrente, du har købt. Dette gør det nemmere for dig at planlægge din fremtid og træffe smarte økonomiske beslutninger.
Før vi dækker nutidsværdien af en livrente, lad os først gennemgå, hvad en livrente præcis er. En livrente er en kontrakt, du indgår med en finansiel virksomhed, hvor du betaler en præmie mod betaling senere.
Nutidsværdien af en livrente er den kontante værdi af alle dine fremtidige livrentebetalinger. Afkast- eller diskonteringsrenten er en del af beregningen. En livrentes fremtidige udbetalinger reduceres baseret på diskonteringsrenten. Jo højere diskonteringsrenten er, jo lavere er nutidsværdien af livrenten.
Nutidsværdien af en livrente er baseret på penges tidsværdi. Du kan investere penge for at tjene flere penge gennem renter og andre afkastmekanismer, hvilket betyder, at det at få $5.000 lige nu er mere værdifuldt end at blive lovet $5.000 på fem år. Det afkast, du vil tjene på at investere disse $5.000, betyder, at når du ville få de $5.000 om fem år, ville de $5.000, du ville få nu, være flere penge værd.
Med en livrente sammenligner du måske værdien af at tage et engangsbeløb med livrenteudbetalingerne. Ved at beregne nutidsværdien af livrente kan du bestemme, hvilken der er mere værdifuld for dig.
Der er en formel til at bestemme nutidsværdien af en livrente:
P =PMT x ((1 – (1 / (1 + r) ^ -n)) / r)
Variablerne i ligningen repræsenterer følgende:
Som du måske har gættet ud fra antallet af variabler i formlen, kan det være vanskeligt at beregne nutidsværdien af en livrente. Selvom der findes online lommeregnere, der kan regne ud for dig, er det med den rigtige formel og en almindelig livrente ikke umuligt at finde ud af på egen hånd. Vi forklarer i detaljer, hvordan du bruger formlen nedenfor.
Ved hjælp af ovenstående formel kan du bestemme nutidsværdien af en livrente og afgøre, om det er en mere effektiv mulighed at tage et engangsbeløb eller en livrentebetaling. Her er et eksempel på, hvordan det kan fungere. Bemærk, at denne formel er for en almindelig livrente.
Lad os sige, at du har mulighed for enten en annuitet på 25.000 $ i 20 år eller et engangsbeløb på 300.000 $ med en diskonteringsrente på 5%. Disse tal kan indsættes i formlen som følger:
P =25.000 x ((1 – (1 / (1 + ,05) ^ -20)) / ,05)
Når vi regner, kommer det ud til $311.555. Det betyder, at for netop denne livrente er værdien af livrenten mere værd end engangsbeløbet, og du ville være bedre stillet ved at vælge at tage livrenteudbetalingerne frem for det engangsbeløb.
Nutidsværdien af livrente bruges almindeligvis til at beregne kontantværdien af tilbagevendende betalinger i retsforlig, pensionsfonde og lån. Det bruges også til at beregne, om et realkreditlån er over eller under en forventet værdi. Disse betalinger kaldes nogle gange livrenter.
En livrente er en finansiel kontrakt, du indgår med et forsikringsselskab. Du betaler et vist beløb på forhånd eller som en del af en betalingsplan og får en forudbestemt årlig betaling til gengæld. Du kan modtage livrentebetalinger enten på ubestemt tid eller i en forudbestemt periode. Regelmæssige betalinger er en af fordelene ved livrenter.
Der er to typer livrentekontrakter:
Husk på, at penge brugt på en livrente vokser skatteudskudt. Det betyder, at når du til sidst begynder at foretage udbetalinger, beskattes det beløb, du har bidraget til livrenten, ikke, selvom din indtjening beskattes med din almindelige indkomstskattesats.
At kende nutidsværdien af en livrente kan være nyttigt, når du planlægger din pension og din økonomiske fremtid generelt. Hvis du har mulighed for at vælge en livrente eller et engangsbeløb, vil du gerne vide, hvor meget dine resterende livrenteudbetalinger er værd, så du kan vælge. Selvom du ikke træffer den beslutning, kan det give dig et klarere billede af din økonomi ved at kende nutidsværdien af en livrente.
Fotokredit:©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/SARINYAPINNGAM, ©iStock.com/shapecharge