Du gjorde det. Du arbejdede hårdt, planlagde fremad og satte penge til side gennem årene for at kunne gå på pension. Tillykke! Nu er målet at forblive pensioneret. Vi har talt med snesevis af mennesker, der ikke planlagde godt, gik på pension og senere måtte fratræde fordi de løb tør for penge. Tal om en nedtur!
Nøglen til at sikre, at du har sparet nok, er at oprette et pensionsbudget – og holde dig til det! På trods af hvad de fleste mennesker tror, er et budget ikke en dræbende glæde. Faktisk sætter det dig op til succes. Det giver dig tilladelse at bruge. Det giver dig også ro i sindet.
To til tre år før du går på pension, foreslår vi, at du tager et ærligt kig på, hvad du faktisk vil skal finansiere din livsstil. Opret et budget og prøv det i et stykke tid. På den måde ved du, hvilke justeringer du skal foretage. Vi ønsker, at du drømmer stort. Vi ønsker også, at du er realistisk og har en plan for at gøre disse drømme til virkelighed!
Her er fire trin til at oprette dit pensionsbudget.
Vi kan godt lide at tænke på dine indkomststrømme som spande med penge, som du vil trække fra når du går på pension. Forhåbentlig har du investeret konsekvent i årevis for at opbygge rigdom i et mangfoldigt sæt "spande", som nu vil blive din lønseddel!
Sæt dig ned med en investeringsprofessionel og lav en liste over alle dine indkomststrømme, som følgende:
Saml din forventede indkomst baseret på alle disse indtægtsstrømme, og divider derefter dette tal med, hvor mange år du planlægger at leve i pension. Dette er et groft tal for din årlige indkomst. Derfra kan du opdele det i månedlig indkomst.
Mest sandsynligt vil dine 401(k) eller IRA'er være din største "spand". Når du når en vis alder, begynder du at tage distributioner (eller hæve penge) fra disse konti. At planlægge hvornår, hvordan og fra hvilke konti du vil tage udlodninger er en afgørende del af oprettelsen af dit pensionsbudget.
Vi kan ikke understrege, hvor vigtigt det er at arbejde med en investeringsprofessionel, når du foretager disse beregninger. Risiker ikke en stor fejl - din fremtid er for vigtig! En investeringsprofessionel hjælper dig med at navigere i hele debatten om, hvor meget du skal trække ud, og hvornår du skal gøre det. Nogle mennesker anbefaler at trække 4 % af det samlede beløb på din pensionskonto hvert år – nogle siger mere.
Det vigtigste er at sørge for, at du ikke trækker så meget ud, at du "dræber den gyldne gås" og stopper væksten på det, du stadig har investeret. I teorien vil din portefølje fortsætte med at vokse (hvis du holder det hele afbalanceret i de rigtige investeringsforeninger).
Hvis du har en traditionel pensionskonto, som en 403(b) eller 401(k), skal du være opmærksom på påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er). IRS kræver, at du begynder at tage penge ud af din pensionskonto ved enten 70 eller 72, afhængigt af det år, du blev født.
Brug RMD-regnearkene på IRS's websted for at forstå, hvor meget du skal tage ud af din konto. Det er vigtigt at huske, at disse vil blive beskattet som almindelig indkomst, så sørg for, at du sætter penge til side til at betale for disse skatter!
Hvis du har sparet i en Roth konto, behøver du ikke bekymre dig om RMD'er. Hvad Uncle Sam angår, behøver du aldrig tage nogen penge ud af en Roth-konto! Du har allerede betalt indkomstskat af de penge. Hvis du vil lade din Roth-konto vokse og vokse, kan du teoretisk set aldrig røre den (hvis du har andre midler at leve for) og overlade den til en af dine modtagere, når du er væk.
Når du bliver ældre, vil du bemærke en masse nye smerter og smerter. Tingene fungerer bare ikke, som de plejede! Du kan forvente, at én bestemt udgift vil stige, når du bliver ældre –sundhedspleje . En nylig undersøgelse fra HealthView Services projekterer, at det gennemsnitlige, raske 65-årige par, der går på pension i år, vil have brug for 387.644 USD for at dække sundhedsudgifter over 20 år! 1 Hvis du dividerer dette tal med 20, tilføjer det 19.382 USD til dine årlige udgifter eller 1.615 USD hver måned !
Vores bedste råd til planlægning af sundhedspleje er at tale med en forsikringsprofessionel. Her er et par spørgsmål, som en forsikringsekspert vil lede dig igennem:
Forsikring er et kompliceret emne. Og ét hospitalsbesøg kunne sætte dig i hullet i lang tid! Så gør det til en prioritet at mødes med en forsikringsproff!
Et nul-baseret budget hjælper dig med at bruge alle dine penge på papir og med vilje. Du brugte et budget til at gå på pension, og dette budget vil hjælpe dig med at blive i pension! Du vokser aldrig fra behovet for at planlægge og spore dit forbrug.
Et nul-baseret budget opsummerer din månedlige indkomst og trækker dine udgifter fra, så intet bliver til overs. Det hjælper dig med at sikre, at du bruger, sparer eller giver hver eneste krone præcis, som du burde. Du kan læse mere om, hvordan du opretter et nul-baseret budget, men her er en oversigt over trinene:
Når du er klar til at liste dine udgifter, skal du starte med at gennemgå dit seneste kontoudtog. Hold øje med, hvor dine penge går hen hver måned. Du vil blive overrasket, når du bemærker alle de måder, hvorpå dine penge siver ud af din bankkonto.
Når du beslutter dig for, hvordan du skal bruge dine penge, kan det være nyttigt at opdele dine udgifter i forskellige kategorier:
Væsentligt udgifter:
Gæt, hvad du ikke ser på denne liste:en betaling på realkreditlån. Du bør ikke bære en eneste krone af gæld til pension – inklusive dit realkreditlån!
Uvæsentligt udgifter:
Sæsonbestemt udgifter:
Brug disse kategorier som udgangspunkt og fortsæt med at brainstorme, indtil du har et dollarbeløb for hver månedlig vare.
Du bør allerede have en nødfond på plads, der dækker tre til seks måneders leveomkostninger, hvis der skulle ske dig noget. Når du går på pension, vil du også gerne beholde synkende midler til at betale for ting som ferier, jul med børnebørnene eller nye køretøjer. Indstil din synkende fond som en linjepost i dit budget hver måned, og spar pengene til netop det mål på en højafkast-opsparingskonto eller en pengemarkedskonto.
Det er ikke nok at sætte et budget og håbe på det bedste. Hvis du faktisk ikke holder dig til det, vil det ikke gavne dig! Når du har oprettet et månedligt budget, skal du arbejde sammen med din ægtefælle eller en ven, som kan holde dig ansvarlig og holde fingeren på pulsen for dit forbrug. Husk:Du har kontrol over dit budget. Vær bevidst om de valg, du træffer med penge. At spore dit forbrug vil hjælpe dig med at holde dig væk fra dumme og holde dig tæt på dine pensionsdrømme!
Vi har lige dækket en masse jord. For at begynde at oprette et pensionsbudget, tjek EveryDollar – vores nul-baserede budgetapp, der udfører alle beregninger og tunge løft for dig. Og nu er EveryDollar inkluderet i vores gratis prøveversion af Ramsey+!