Hvad dukker op i dit hoved, når du hører 403(b) eller 401(k)? Nej, det er ikke droider fra den seneste Star Wars film. De er værktøjer til at hjælpe dig med at opbygge en solid økonomisk fremtid! Og hvis du vil investere dine hårdt tjente penge i en af ​​disse planer, skal du fuldt ud forstå, hvordan de fungerer.

Sidste år gennemførte vores team den største forskningsundersøgelse, der nogensinde er udført på millionærer. Ved du, hvad deres nummer et formueopbygningsværktøj er? Deres 401(k) eller 403(b ). Næsten otte ud af 10 millionærer opbyggede deres formue primært gennem deres pensionsordning på arbejdspladsen . Så hvis du undrer dig over forskellene mellem en 403(b) og en 401(k), er du i godt selskab! Du tænker som en millionær.

403(b) og 401(k) planer har meget til fælles. Du kan bruge begge dele til at jage dine vildeste pensionsdrømme ned! Den største forskel mellem en 403(b) og en 401(k) er den type arbejdsgiver, der tilbyder dem. 401(k)-planer tilbydes af private, for-profit-virksomheder, men 403(b)-planer tilbydes af nonprofitorganisationer. Vi pakker nogle andre forskelle ud om et minut.

Lad os først tage et kig på hver plan.

401(k)-planer

En 401(k) er en pensionsopsparingsplan, der giver dig mulighed for at bidrage med en fast procentdel eller dollarbeløb fra din lønseddel, før du betaler skat af den, hvilket sænker din skattepligtige indkomst for året. Tillykke - du får en skattelettelse! Men når du begynder at hæve penge fra din 401(k) (i en alder af 59 ½), vil den indkomst blive beskattet. Det er derfor, 401(k) kaldes en skat-udskudt konto.

Selve navnet kommer fra en del af IRS-koden – bogstaveligt talt paragraf 401(k) – som blev vedtaget i lov i 1978. En fyr ved navn Ted Benna, en fordelskonsulent for store virksomheder, studerede skatteloven og skabte konceptet om et 401(k)-program i efteråret 1980. ¹ Nu, næsten 40 år senere, har amerikanerne investeret omkring 5,8 billioner USD i 401(k) planer! ²

Tænk på en 401(k) som en æggekarton og dine investeringer som æggene. 401(k) i sig selv tjener dig ikke penge - det er bare containeren. Dine penge går til arbejdet og giver et overskud gennem investeringerne indenfor 401(k). Vi anbefaler, at du investerer i vækstaktiefonde. Giv regelmæssige bidrag, og lad dine penge hænge ud med de to bedste venner:tid og renters rente. Du vil blive overrasket over, hvordan dine penge vokser i det lange løb. Prøv vores rentes renteberegner, der vil lave beregningerne for dig!

Der er masser af detaljer om 401(k)-planer, men vi sparer dig lidt tid og opsummerer hovedfunktionerne:

• Employer Match: De fleste arbejdsgivere, der tilbyder en 401(k), vil også tilbyde et match – det er kode for gratis penge! De vil matche det, du bidrager med op til en vis procentdel af din løn – normalt 3 % eller 4 %.
• Bidragsgrænser: I 2020 kan du bidrage med op til $19.500 af dine egne penge i din 401(k) (du kan bidrage med yderligere $6.500, hvis du er 50 år eller ældre). Det kombinerede bidrag af dine penge og din arbejdsgivers match må ikke overstige 57.000 USD om året (eller 63.500 USD, hvis du er 50 år eller ældre).
• Straffe for tidlig tilbagetrækning: Hør her, at spare op til pension er et maraton, ikke en sprint. Du skal tænke langsigtet over din 401(k). Selvom der er sådanne ting som 401(k)-lån og tidlige hævninger, tænk ikke engang på at tage pengene ud indtil du er mindst 59 ½. Hvis du tager penge ud af din 401(k) tidligt, vil du blive ramt af store bøder og statslig og føderal indkomstskat.
• Påkrævede minimumsdistributioner: IRS kræver, at du begynder at hæve et bestemt beløb fra din 401(k) fra 70 år. Disse kaldes RMD'er – påkrævede minimumsudlodninger.

Lad os nu tale om 403(b).

403(b)-planer

Hvis du gik glip af afsnittet om 401(k)-planer, så gå tilbage og læs det. For gæt hvad? 403(b)-planer og 401(k)-planer er næsten identiske, men 403(b)-planer er kun tilgængelige for ansatte i skattefrie organisationer. Det betyder, at hvis du arbejder for et hospital, skole, universitet, kirke eller nonprofitorganisation, er chancerne for, at du har adgang til en 403(b)-konto. Til alle praktiske formål fungerer den dog ligesom en 401(k).

Så hvorfor kaldes det en 403(b)? Du gættede det - planen er beskrevet i afsnit 403(b) i skatteloven. Det er, hvad der sker, når matematiknørder står for at navngive ting!

Der er et par andre forskelle mellem 401(k) og 403(b). Lad os forklare.

Forskelle mellem 401(k) og 403(b) planer

401(k) og 403(b) planer har meget til fælles, men her er det, der adskiller dem:

• Kvalificering :401(k)-ordninger tilbydes af profitvirksomheder, og 403(b)-ordninger tilbydes af skattefritaget organisationer, såsom hospitaler, skoler, universiteter, nonprofitorganisationer og religiøse organisationer.
• Investeringsmuligheder: 403(b)-ordninger tilbyder kun gensidige fonde og livrenter, men 401(k)-planer tilbyder investeringsforeninger, livrenter, aktier og obligationer. Fordi 401(k)-planer er dyrere for virksomheden, tilbyder de normalt et bredere udvalg og nogle gange bedre kvalitet af investeringsmuligheder.
• Employer Match :Begge planer giver mulighed for arbejdsgivermatching, men færre arbejdsgivere tilbyder match med deres 403(b)-planer. Hvis en arbejdsgiver, der tilbyder en 403(b) gør det tilbyder et match, skal de overholde regler oprettet af ERISA – Employee Retirement Income Security Act – som blev vedtaget i 1974. ³ De fleste arbejdsgivere ønsker at undgå disse regler, fordi de koster tid og penge.
• Omkostninger :403(b) planer har lavere administrative omkostninger, fordi regeringen ikke ønsker at lægge ekstra byrder på nonprofitorganisationer. 401 (k) planer er dyrere for arbejdsgivere. Men bare rolig – dette påvirker ikke rigtig dig som medarbejder.

Hvilken plan skal jeg vælge?

Nå, helt ærligt, medmindre du er en virksomhedsejer, har du faktisk ikke noget valg i sagen! Din arbejdsgiver bestemmer, hvilken plan de tilbyder dig. Hvis du arbejder for en for-profit virksomhed, vil du højst sandsynligt have adgang til en 401(k) som en del af din fordelspakke. Men hvis du arbejder for en skole, en religiøs organisation, en regeringsorganisation eller et hospital, er der stor sandsynlighed for, at du har adgang til en 403(b).

Du kan stadig investere i pensionskonti uden for arbejdet. Vi opfordrer alle til at få mest muligt ud af enten dine 403(b) eller dine 401(k) og en Roth IRA.

Begynd at forberede dig til pensionering i dag

Vi har nogle nyheder til dig:Der er ingen magisk alder, når en pensionistfe kommer for at tage sig af dig. Det er op til dig at lave en plan for din økonomiske fremtid, uanset hvilken konto du bruger. Brug vores investeringsberegner til at finde ud af, hvor meget du kan forvente at have i pension.