Der er nogle punkter i dit liv, hvor du skal vælge side:Venner eller Seinfeld ? Marvel eller DC Comics? Michael Jordan eller LeBron James?

Hvor vigtige disse spørgsmål end er for dig og dine venner, er der én debat, der faktisk kan have en enorm indflydelse på din fremtid – din pensionering fremtid:Roth IRA eller 401(k) . . . hvilken er bedre?

Uanset hvordan din pensionsdrøm ser ud, har du brug for penge for at gøre disse drømme til virkelighed. Når alt kommer til alt, vil de sommerferier, du gerne vil holde, eller det søhus, du altid har ønsket dig, ikke betale for sig selv! Og sandheden er, at en Roth IRA og en 401(k) begge er gode måder at opbygge rigdom til pensionering på.

Når du forstår, hvordan begge planer fungerer, kan du se, hvordan de kan arbejde sammen for at hjælpe dig med at maksimere dine besparelser. Og det er ikke kun fancy investeringssnak. Dine valg i dag kan resultere i tusindvis – hvis ikke millioner – af dollars hen ad vejen! Lad os gå videre og dykke lige ind, skal vi?

Hvad er en 401(k)?

En 401(k) er en pensionsopsparingsplan, som mange arbejdsgivere tilbyder som en måde at opmuntre medarbejdere til at spare op til pension. Dybest set fortæller du din arbejdsgiver, hvor meget du vil investere i din 401(k) - normalt som en procentdel af din løn eller et bestemt beløb hver lønperiode - og de penge bliver automatisk taget ud af din lønseddel og sat i pensionsopsparing. Voila!

Ifølge Ramsey Solutions' The National Study of Millionaires , 8 ud af 10 daglige millionærer opbyggede deres rigdom gennem deres virksomheds 401(k). Hvis alle de millionærer kunne bruge den kedelige, gamle 401(k) til at nå millionærstatus, så kan du det også!

Fordele ved en 401(k)

Lad os tage et kig på nogle af de vigtigste fordele ved en 401(k):

• Højere bidragsgrænser. I 2022 kan du investere op til 20.500 USD om året i en 401(k), 403(b) eller i de fleste 457(b)-planer - ikke inklusive arbejdsgivermatchen. Det er mange penge! Hvis du er 50 år eller ældre, kan du tilføje yderligere 6.500 USD om året for i alt 27.000 USD. ¹
  
• Arbejdsgivermatch . Dette er den store! Sandsynligvis det bedste ved en 401(k) plan er, at din arbejdsgiver kan matche din investering op til et vist beløb. Det er et 100 % afkast af din investering lige fra starten! Matching er ikke påkrævet af regeringen, så ikke alle arbejdsgivere tilbyder det. Hvis din gør det, så få mest muligt ud af det. Overse ikke gratis penge!

• Dine bidrag sænker din skattepligtige indkomst . Da du investerer i din 401(k) med før skat-dollar, betyder det, at du betaler mindre i indkomstskat, når skattesæsonen ruller rundt. Undskyld, ikke undskyld, onkel Sam!
  
• Du kan tage det med dig. Og her er lidt ro i sindet:De penge, du investerer i din 401(k) er alle dine . Du kan overføre din 401(k)-konto til en Roth IRA, hvis du får et nyt job, eller din virksomhed går konkurs.

Ulemper ved en 401(k)

Din 401(k) er en fantastisk måde at spare op til pension, men du skal også forstå et par af dens mangler:

• Færre muligheder for investeringsforeninger . Din arbejdsgiver hyrer normalt en tredjepartsadministrator til at køre virksomhedens pensionsordning. Denne administrator vælger og vælger, hvilke investeringsforeninger du kan investere i, hvilket begrænser dine muligheder. Womp-womp.
  
• Dine hævninger ved pensionering vil blive beskattet. Husker du de skattelettelser, du får på dine 401(k)-bidrag? Nå, der er en hage. Da du finansierer en 401(k) med dollars før skat, betaler du ikke skat nu, men du vil betale skat af de penge ved pensionering. Dette kan føre til en ret stor skatteregning afhængigt af, hvilken skatteramme du er i, når du går på pension.

• Påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er). Du kan ikke efterlade dine penge i din 401(k) for evigt. Fra og med 72 år skal du Begynd at hæve et bestemt beløb af din opsparing hvert år, ellers betaler du en bøde. ² Der er også bøder for at hæve penge før 59 1/2 år. Uanset hvad, vil onkel Sam have sin del!
  
• Venteperiode . Hvis du er ny i en virksomhed, skal du muligvis vente et vist tidsrum for at deltage i en 401(k) plan eller modtage en arbejdsgivermatch. Det er ikke fantastisk, men nogle ting er værd at vente på!

Nu hvor vi har nedbrudt 401(k), lad os vende vores opmærksomhed mod den eneste Roth IRA. Så vil vi sammenligne de to og se, om der er en klar vinder!

Hvad er en Roth IRA?

En Roth IRA (Individual Retirement Account) er en pensionsopsparing, du selv kan åbne. Når du hører ordet Roth , bør dine ører automatisk blive friske – fordi en Roth IRA tillader din opsparing at vokse skattefrit. Det er rigtigt:skattefrit. Det betyder, at når du fylder 59 1/2, kan du hæve penge fra din konto, og du vil ikke skylde en krone i skat!

Fordele ved en Roth IRA

Her er nogle fordele, som en Roth IRA har over en 401(k):

• Skattefri vækst. I modsætning til en 401(k) bidrager du til en Roth IRA med efter skat penge. Oversættelse? Da du investerer i din Roth IRA med penge, der allerede er blevet beskattet, vokser pengene på kontoen skattefrit, og du betaler ikke en skilling i skat, når du hæver dine penge ved pensionering. Og her er aftalen:Når du er klar til at gå på pension, vil størstedelen af ​​pengene i din Roth være vækst. Så ingen skat på den vækst betyder, at hundredtusindvis af dollars bliver i din lomme. Det er en glad dans værd!

• Flere investeringsmuligheder . Med en Roth IRA er du ikke begrænset af, at en tredjepartsadministrator bestemmer, hvilke midler du kan investere i – du har bogstaveligt talt tusinder af investeringsforeninger at vælge imellem. Når du har flere muligheder, har du mere magt til at træffe gode valg!

• Ikke bundet til din arbejdsgiver . I modsætning til en pensionsordning på arbejdspladsen kan du til enhver tid åbne en Roth IRA. Og uanset hvad din ansættelsessituation er, påvirker det slet ikke din Roth IRA. Ingen grund til at rulle over noget eller bekymre dig om at holde styr på en bunke 401(k)s, du efterlod fra gamle jobs!

• Ingen påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er). Med en Roth IRA kan du beholde dine penge på kontoen for evigt, hvis du vil. Det betyder, at du kan lade flere af dine penge blive ved med at vokse over en længere periode!

• Ægtefællen IRA. Hvis du er gift, men kun én af jer tjener penge, kan du stadig åbne en Roth IRA for den ikke-arbejdende ægtefælle. Den ægtefælle, der tjener penge, kan investere på konti for begge ægtefæller - op til det fulde beløb! På den anden side er det kun medarbejderen i virksomheden, der tilbyder en 401(k), der kan bidrage til deres 401(k).

Ulemper ved en Roth IRA

Roth IRA lyder ret fantastisk, gør det ikke? Desværre gør Roth IRA det har nogle begrænsninger, som du skal være opmærksom på:

• Lavere bidragsgrænser . Du kan kun investere op til $6.000 i en Roth IRA hvert år eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre. ³ Når du sammenligner det med bidragsgrænserne for en 401(k), tænker du måske, Er det det? Derfor fungerer 401(k)s og Roth IRA'er bedre sammen.

• Indkomstgrænser . Så fantastisk som Roth IRA er, er der en chance for, at du måske ikke engang er berettiget til at sætte penge i en. Gip! Hvis din ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI) er højere end 144.000 USD som enlig eller mere end 214.000 USD som et ægtepar, der ansøger i fællesskab, vil du ikke være i stand til at bidrage til en Roth IRA i 2022. ⁴ Men bare rolig, den traditionelle IRA er stadig en mulighed – det er bedre end ingenting!
  
• Femårsreglen. Dette vil ikke være et problem for de fleste mennesker, men femårsreglen siger, at du ikke kan tage penge ud af din Roth IRA, før det er mindst fem år siden du første gang bidrog til kontoen. Du vil blive ramt af skatter og bøder, hvis du bryder denne regel (så gør det ikke). Og husk:Ligesom 401(k) vil du blive straffet for at tage penge ud af en Roth IRA før en alder af 59 1/2 (det skal du heller ikke gøre).

Roth IRA vs. 401(k):Hvad er de største forskelle?

Okay, folkens, føler nogen andre, at de har drukket vand fra en brandslange? Det var en masse information! Her er historien om båndet, der viser, hvordan Roth IRA og 401(k) står over for hinanden:

Sådan får du en 401(k) og Roth IRA til at fungere sammen

OK, så nu er vi nået til sandhedens øjeblik:Skal du lægge dine penge i en 401(k) eller en Roth IRA? Svaret er. . . ja!

Hvis du er berettiget til en 401(k) og en Roth IRA, er det bedste scenario, at du investerer i begge konti (og hvis du kan maxe dem begge ud – slå dig selv ud!). På den måde udnytter du dit arbejdsgivermatch og få skattefordele ved en Roth IRA.

Den bedste måde at huske, hvor du skal starte, er med denne regel:Match slår Roth beats Traditionel . Et arbejdsgivermatch er gratis penge, og du lader simpelthen ikke gratis penge ligge på bordet – så det er der, du starter!

Derefter tager du skattefordelene ved Roth-konti som en Roth IRA (skattefri vækst og udbetalinger i pension) frem for traditionelle IRA'er og deres skatteudskudte vækst (hvilket betyder skat på udbetalinger i pensionering) hver gang. Det betaler sig mere i det lange løb!

Sådan fungerer det i tre enkle trin:Lad os sige, at du tjener 60.000 USD om året, og du er under 50. Når du først er gældfri og har en fuldt finansieret nødfond, er dit mål at investere 15 %—9.000 USD i dette tilfælde —i pensionering.

• Du starter med at investere i din 401(k ) op til det match din virksomhed tilbyder. Lad os sige, i dette tilfælde, at det er 3% af din bruttoindkomst ($1.800). Du investerer $1.800 i din 401(k) for at nå arbejdsgivermatchen. Dette giver dig $7.200 mere at investere.

• Så maksimerer du din Roth IRA . Du kan kun bidrage med $6.000 i 2022, så det giver dig $1.200.

• Vend tilbage til din 401(k) og invester de resterende $1.200.

Husk, at hvis du er ældre end 50 og bagud med din pensionsopsparing, kan du give indhentningsbidrag for at maksimere din Roth IRA til $7.000 og din 401(k) til $27.000 i 2022. Åh – og husk dette om arbejdsgiveren match på din 401(k):Selvom det er rart at have, skal du ikke tælle det med i dit mål på 15 %. Tænk på det som prikken over i'et af dine egne bidrag.

Nogle virksomheder tilbyder en Roth 401(k), som kombinerer mange af fordelene ved en 401(k) og en Roth IRA. Hvis du arbejder i en virksomhed med en Roth 401(k), gør det din situation meget nemmere. Hvis du kan lide dine investeringsvalg i planen, kan du blot investere hele dine 15 % i din Roth 401(k), og du er færdig!

Det bedste valg

Så for at opsummere det hele:Dit bedste valg er at investere i dine 401(k) op til dit match og derefter investere i en Roth IRA – og sørg for at du når dit mål om at investere 15 % af din bruttoindkomst i pension!

Søg altid gode råd og invester i gode vækstaktiefonde med en historie med stærke afkast. De er den bedste måde at bruge aktiemarkedets magt til at opbygge rigdom på lang sigt. Og undgå trendy, "sofistikerede" ting som den seneste "varme" enkeltaktie, ædle metaller eller kryptovaluta. Hold tingene enkle og aldrig invester i noget, du ikke forstår!

Her er aftalen:Investering er det hårde arbejde værd. Hvis du ikke sparer og investerer nu, har du ikke noget at leve af i pension. Det er et stort mål, men du behøver ikke at gøre dette alene.

Tal med en investeringsprofessionel som en af ​​voresSmartVestor Pros . Få en person på dit hold, som vil hjælpe dig med at holde fokus og jagte dine drømme. De kan lede dig gennem dine investeringsmuligheder og lave en plan for din situation.

Find en SmartVestor Pro i dit område!