Vidste du, at kun 22 procent af familierne har udviklet en pensionsopsparing og holdt fast i den? Det er, hvad vi fandt i MassMutuals seneste State of the American Family-undersøgelse.

Det er forståeligt, at pensionsplanlægning ofte tager tilbage til mere umiddelbare økonomiske bekymringer. Men det er faktisk nemmere at spare op til pension, jo hurtigere du starter:Det giver dine penge flere år til at vokse.

Et andet pensionsplanlægningsproblem, mange mennesker står over for, er ikke at vide, hvordan de skal starte. Denne artikel vil hjælpe med det. Den vil fortælle dig om:

• De planer, din arbejdsgiver kan tilbyde.
• Sådan tilmelder du dig.
• Starter din egen plan.
• Hvor meget skal du bidrage med.
• Hvad skal du gøre, hvis du er selvstændig.
• Investering af din pensionsopsparing.

Du ville måske ønske, at du havde oprettet din plan for fem, ti eller endda tyve år siden - men det, der er gjort, er gjort. Det næstbedste tidspunkt at starte din plan på er i dag.

Muligheder for arbejdsgiverens pensionsordning

Ikke alle arbejdsgivere tilbyder deres medarbejdere en pensionsordning, men her er en liste over de typer ordninger, du muligvis har adgang til, afhængigt af din arbejdsgiver.

• 401(k), Roth 401(k):virksomheder i den private sektor
• 403(b):offentlige skoler og nonprofitorganisationer
• 457:statslige og lokale myndigheder
• Thrift Savings Plan:føderal regering.
• SEP IRA:små virksomheder i den private sektor
• SIMPLE IRA, SIMPLE 401(k):små virksomheder i den private sektor med færre end 100 ansatte

Nogle virksomheder tilmelder automatisk nye medarbejdere i pensionsordninger, fordi det dramatisk øger medarbejderdeltagelsen, fra 50 procent i planer, hvor ansatte skal tilmelde sig til mere end 90 procent i planer med automatisk tilmelding, ifølge en undersøgelse fra 2017 fra Pew Charitable Trusts.

Hvis du ikke allerede er tilmeldt, er det typisk så simpelt at blive tilmeldt som at tale med din virksomheds personaleafdeling og udfylde en formular, der angiver, hvor stor en procentdel af din løn, du skal bidrage med. Din arbejdsgiver vil automatisk trække det fra hver lønseddel før skat og placere det på din pensionskonto. (Få flere oplysninger: Pensionsordningsbidragsgrænser:Dit behov for at vide)

Individuelle pensionskonti

Omkring 17 procent af arbejdsgiverne tilbyder ikke en 401(k) eller lignende bidragsdefineret pensionsordning, ifølge 2018 MassMutual Workplace Benefits Study. Hvis du befinder dig i denne kategori, bliver du nødt til at tage opsparing til pension i dine egne hænder.

Du har to muligheder:

• Traditionel IRA: bidrage med dollars før skat.
• Roth IRA: bidrage med dollars efter skat.

Det bedste ved disse konti er, at de giver dig fuldstændig kontrol over, hvor du skal lægge dine penge. Du bestemmer hvilket mæglerfirma du vil bruge, og hvilke gebyrer du er villig til at betale. Derudover har du tusindvis af investeringer at vælge imellem.

IRA'er har dog flere store ulemper:

• Lave bidragsgrænser: Du kan kun bidrage med omkring en tredjedel ($6.000 i 2021, med en indhentningsbidragsgrænse på $1.000 for personer på 50 år og ældre) af det, du kan bidrage til en arbejdsgiver-sponsoreret pensionskonto ($19.500 i 2021, med en catch- en bidragsgrænse på $6.500 for personer på 50 år og ældre).
• Traditionelle IRA-fradragsgrænser :Du kan muligvis kræve et fradrag på din føderale selvangivelse for det beløb, du har bidraget til din IRA, men dette afhænger af din skatteansøgningsstatus, din ændrede justerede bruttoindkomst og om du er dækket af en pensionsordning på arbejdet . (Analyse omfatter, om din ægtefælle er omfattet af en plan på arbejdet.)
• Indkomstgrænser: Muligheden for at yde bidrag til en Roth IRA kan være begrænset baseret på din indkomst og skatteansøgningsstatus. For 2021, hvis du er single og tjener $140.000 eller mere, eller hvis du er gift og tjener $208.000 eller mere, kan du ikke bidrage til en Roth IRA.

Få flere oplysninger: Indhentning af pensionsopsparing:3 træk

Hvis du sætter penge før skat i en pensionsopsparing på arbejdspladsen, giver det normalt mening at give dig selv skattespredning ved at vælge en Roth IRA til din individuelle plan. Men hvis du ikke har en arbejdspladsplan, skal du så vælge en Roth IRA, traditionel IRA eller begge dele?

"Om du sparer dollars før skat eller efter skat afhænger af nogle få faktorer, og det er ikke altid klippet og tørt," sagde Brandon Renfro, assisterende professor i finans ved East Texas Baptist University og en finansiel professionel kun mod betaling i Marshall, Texas . "Det vigtigste at tænke på er din skattesats. Tror du, det vil være højere nu eller i pension? Hvis du tror, ​​din skatteprocent er højere nu, så ... bør du spare før skat.”

Problemet med at lave nogen antagelser om din fremtidige skattesats er, at regeringen altid kan ændre skattesatserne. I 1990 faldt et ægtepar, der tjente mere end 32.450 dollars, ind i skatteklassen på 28 procent. I 2021 ville et par på samme indkomstniveau, korrigeret for inflation, falde ind i skatteklassen på 12 procent.

Renfro sagde, at jo tidligere du begynder at spare op, jo mere du sparer fra hver lønseddel, og jo højere afkast du opnår, jo mere sandsynligt vil din skattesats være højere ved pensionering, og så giver Roth-bidrag mere mening.

Omvendt forklarede han:"Hvis du har ventet længe med at starte, ikke sparer meget og er meget konservativ og tjener et lavt afkast, giver det sandsynligvis mere mening at give bidrag før skat."

Sådan prioriterer du pensionsbidrag

Pensionseksperter anbefaler generelt at prioritere dine pensionsbidrag på denne måde:

1. Bidrag nok til din arbejdsgiversponsorerede pensionsordning til at få ethvert firmamatch.
2. Bidrag maksimalt til en traditionel IRA og/eller en Roth IRA, hvis du kan.
3. Fortsæt med at bidrage til din arbejdsgiversponserede plan op til det årlige maksimum.

Hvis du ikke bidrager nok til din arbejdsgiverplan for at få det fulde match, smider du gratis penge, sagde Chartered Financial Analyst ^® Lou Haverty, ejer af Financial Analyst Insider, et websted for håbefulde finansielle branchefolk.

Sådan fungerer matchende bidrag.

"I de fleste tilfælde vil din arbejdsgiver indstille kampen baseret på en specificeret bidragsprocent, du giver til planen," forklarede Haverty. "De kan tilbyde at matche 100 procent af dine første 6 procent, som du bidrager med fra din indkomst."

Hvis du f.eks. tjener 100.000 USD og bidrager med 6 procent eller 6.000 USD, vil din arbejdsgiver indskyde yderligere 6.000 USD i dette scenarie.

Få flere oplysninger: Millennials:En 401(k), Roth-kombination kan vinde

Matchende bidrag kan have begrænsninger. Hvis du forlader virksomheden af ​​en eller anden grund, vil du muligvis modtage en delvis match eller ingen match, afhængigt af din arbejdsgivers optjeningsplan og hvor længe du har bidraget til planen.

"Nogle arbejdsgivere kan få dig til at vente et til fem år, før du kvalificerer dig til kampen," sagde Michael Foguth, præsident og grundlægger af Foguth Financial Group i Brighton, Michigan.

Eksperter anbefaler så normalt at bidrage til en traditionel eller en Roth IRA, hvis du kan. Roth kunne være særlig nyttig, fordi mange eksperter mener, at muligheden for at hæve skattefrie dollars fra en Roth i pension har en fordel i forhold til at betale skat på 401(k) eller traditionelle IRA-udbetalinger i pension.

Selvfølgelig kan ikke alle bidrage til en Roth IRA. Og for mange kan "indstil det og glem det"-rutinen med en arbejdsgiver-sponsoreret plan være lettere i forhold til at skulle være omhyggelig med at spare op til Roth IRA-bidrag. Faktisk gør "sæt det og glem det"-tilgangen det nemt at bidrage til din arbejdsgiver-sponserede plan op til det maksimale. Pas dog på ikke at gå ud over det maksimale, da det har skattemæssige konsekvenser.

Pensionsordninger for selvstændige

Hvis du tjener overskud som en uafhængig entreprenør, ville du være utilpas med ikke at åbne en selvstændig pensionskonto. (Få flere oplysninger: Freelancers fordelstjekliste)

For eksempel, med en solo 401(k), kan du ikke kun bidrage op til den årlige grænse på $19.500 i 2021, men du kan også yde overskudsdelingsbidrag på op til 25 procent af kompensationen som defineret af planen for i alt maksimalt bidrag på $58.000. De store mæglerfirmaer gør disse planer ligetil at oprette, bidrage til og administrere.

Investering af pensionsbidrag

Det næste sæt beslutninger, du skal træffe, er, hvordan du investerer dine pensionsbidrag.

Generelt gælder det, at jo flere år du har til pensionering, jo større risiko kan du tage med dine investeringer. Det betyder, at du kan vippe balancen i din portefølje mere mod aktier og væk fra obligationer. (Få flere oplysninger: Forstå din risikoprofil)

At tage mere risiko, op til et punkt, er blevet korreleret med højere afkast. Historisk set har aktier i gennemsnit tjent otte til 10 procent om året, mens obligationer har afkastet omkring halvt så meget. Mange mennesker vil have brug for det højere afkast, potentielle aktier kan tilbyde for at akkumulere nok til pensionering.

Diversificering er en anden nøgle til pensionsplanlægning, som du bør være bekendt med.

"Din aktivallokering - blanding af aktier og obligationer - er den vigtigste del af investeringsplanen," sagde Renfro. "Vælg investeringer, der er lave omkostninger og bredt diversificeret."

Investeringsforeninger (hvoraf indeksfonde er en type) og børshandlede fonde lader dig investere i et stort antal aktier eller obligationer uden at have et stort beløb at investere og uden at skulle undersøge enkelte aktier og obligationer. Fonde gør det nemt at begynde at investere og fortsætte med at investere, selvom du ikke har meget investeringsviden eller ekstra tid. (Få flere oplysninger: Grundlæggende oplysninger om investeringsforeninger og ETF)

Bundlinje

Mange mennesker sigter efter at spare 15 gange deres årlige indkomst op til pension. Men i dag er det bedste, du kan gøre, at komme i gang.

Tilmeld dig din arbejdsgivers plan, åbn en IRA, eller start en selvstændig plan. Spar så meget du kan, og invester pengene i en billig, bredt diversificeret portefølje af aktier og obligationer, der påtager sig risiko nok til at tjene det afkast, du har brug for - men ikke så meget, at du ikke kan sove om natten.

Før du ved af det, har du et redeæg at være stolt af, og du er godt på vej til at nå dine pensionsmål. Hvis du nogensinde har spørgsmål, er MassMutuals finansielle fagfolk klar til at hjælpe.