Det er nemt at tilmelde sig for at starte Social Security. Det kan dog være kompliceret at finde den rigtige socialsikringsstrategi for dig, men MEGET umagen værd.
Her er 15 tips til at træffe den bedste beslutning om social sikring:
Denne socialsikringsstrategi er ikke sand for alle, men den gælder for langt de fleste af alle.
Jo længere du venter med at starte Social Security, jo større vil din månedlige lønseddel (og livstidsudbetaling) være.
Som en generel tommelfingerregel:
Jo længere du venter med at starte ydelserne, jo højere vil din månedlige lønseddel være. Der er bøder for at starte før din fulde pensionsalder (FRA) og kreditter, hvis du venter til efter.
Din FRA er baseret på din fødselsdag. Det er 66 for de fleste babyboomere og 67 for alle født i 1960 eller senere.
Sociale sikringsbetalinger reduceres, hvis du starter før din FRA.
Hvis du venter og starter Social Security EFTER din FRA, vil du optjene forsinkede pensionskreditter.
Få flere detaljer fra Social Security Administration om forsinkede pensionskreditter.
Pensionering (her defineret som at holde op med alt arbejde) er IKKE det samme som at starte socialsikring. Du behøver ikke at gøre de to ting på samme tid. Du kan:
Ifølge en undersøgelse fra NewRetirement Social Security ville pensionister være mere villige til at udskyde starten på sociale sikringsydelser, hvis de vidste, hvordan de skulle gå på tidlig pension uden den lønseddel.
Respondenterne var ikke sikre på, hvordan de skulle få enderne til at mødes, mens de ventede på at starte ydelserne. De fleste mennesker var bekymrede for deres årlige eller månedlige pengestrøm.
Men når du går på pension, er det, der VIRKELIG betyder noget, dit LIFETIME-budget, ikke hvor meget du bruger eller tjener på månedsbasis. Så ligesom du vil gøre klogt i at beregne dine livslange sociale sikringsbetalinger og stræbe efter at maksimere denne fordel, kan du også tænke på din opsparing, arbejdsindtjening, boligkapital og forbrug som livslange værdier. (Brug New Retirement Planner til at visualisere disse beløb.)
Et par måder, du kan bygge bro over til en forsinket startdato for social sikring, er:
Det er vigtigt at prøve så mange forskellige scenarier, som giver mening for dig, og sammenligne indvirkningen på din økonomi på kort og lang sigt.
NewRetirement Planner gør denne analyse nem. Hver gang du foretager en ændring, kan du med det samme se, hvordan forskellige økonomiske nøgletal påvirkes.
Der er hundredvis af forskellige måder at gå på pension. Det, der er vigtigt, er, at du bygger en plan, der passer til dig og dine ressourcer, værdier og mål.
De fleste mennesker tjener meget mere i årene før de går på pension, end de gjorde i begyndelsen af deres karriere. Faktisk er din løn sandsynligvis på sit højeste lige før du stopper med at arbejde - medmindre du går på deltid eller arbejder en sidekoncert efter pensionering.
Fordi din socialsikringsydelse er baseret på dine 35 højest indtjenende år, kan arbejde i slutningen af din karriere øge din sociale sikringsydelse markant.
Sådan beskriver Social Security Administration sine beregninger:
"Vi baserer sociale sikringsydelser på din livstidsindtjening. Vi justerer eller "indekserer" din faktiske indtjening for at tage højde for ændringer i gennemsnitslønnen siden det år, hvor indtjeningen blev modtaget. Derefter beregner Social Security din gennemsnitlige indekserede månedlige indtjening i løbet af de 35 år, hvor du tjente mest. Vi anvender en formel på denne indtjening og når frem til din grundydelse eller "primær forsikringsbeløb." Dette er, hvor meget du ville modtage ved din fulde pensionsalder - 65 år eller ældre, afhængigt af din fødselsdato."
BEMÆRK: Det høje indtjeningsboost kan forekomme, selvom du arbejder over 70 og allerede opkræver ydelser. Hvis disse indtægter falder ind under dine top 35 indtjeningsår, vil dit månedlige gennemsnit stige, og det kan din fordel også. (Plus er der heller ingen socialsikringsarbejdsstraf efter 70 år.)
Der er dog en grænse. Det maksimale beløb for skattepligtig indkomst ændres næsten hvert år. I 2021 er beløbet $142.800. (Se hele tabellen over maksimal skattepligtig indtjening.)
Mange mennesker anser det for interessant at sammenligne, hvad deres månedlige lønseddel vil være ved forskellige startaldre. Du kan få disse oplysninger fra Social Security Administration med deres My Social Security-kontoværktøj. NewRetirement Planner kan også hjælpe dig med at lave disse skøn.
Sammenligning af forskellene i månedlige lønsedler kan være nok til at hjælpe dig med at vælge den rigtige socialsikringsstrategi - det rigtige tidspunkt at starte ydelser på.
Det bedste tidspunkt at starte Social Security kan kun bestemmes ved at vide, hvor længe du vil leve. I stedet for blot at overveje din månedlige ydelse, er det også nyttigt at beregne dine livstidsydelser baseret på det samlede antal år, du vil opkræve.
Glem ikke, at du sandsynligvis vil indsamle socialsikring i lang tid. De fleste mennesker i 50'erne og 60'erne har en relativt stor chance for at leve op i halvfemserne!
Selvom det ikke er en krystalkugle, kan du overveje at bruge en levetidsberegner for at hjælpe med at bestemme din levetid.
Kvinder lever længere end mænd - cirka fem år længere i gennemsnit.
Så kvinder kan virkelig få en endnu større livstids social sikringsudbetaling, hvis de forsinker starten på ydelserne. Den gennemsnitlige kvinde vil opkræve yderligere 5 års ydelser.
Hvis du ikke automatisk accepterer socialsikringsstrategiens idé om, at du skal udskyde starten af ydelser, bør du tage dig tid til at sammenligne livstidsværdien af dine sociale sikringsydelser ved forskellige startaldre.
Ifølge NewRetirement Social Security-undersøgelsen siger folk tæt på pensionering, at sammenligning af livstidsværdierne af deres samlede udbetaling ved forskellige startaldre er den mest kraftfulde og overbevisende måde at vælge den bedste socialsikringskravstrategi .
Du kan se, når du starter socialsikring tidligt, indsamler du ydelser i længere tid, men til en lavere månedlig lønseddel. Hvis du forsinker, opkræver du i en kortere periode, men til et højere månedligt beløb. Du vil måske blive overrasket over at høre, at indsamling af et højere beløb i en kortere periode normalt vil give dig en betydeligt højere samlet betaling – nogle husstande kan tjene op til 100.000 USD eller mere i ydelser.
NYT:Social Security Explorer
Et nyt værktøj i NewRetirement Planner - Social Security Explorer - kan hjælpe dig med at optimere dine socialsikringskravstrategier:
Hvis du har børn, der er ugifte og under 18 år, kan rådet om at udskyde ydelser (eller måske ikke) være sandt for dig.
Kvalificerede børn kan modtage op til halvdelen af ydelsen fra en forælder, der modtager social sikring. Dette er en ret stor stigning i din månedlige lønseddel. (Hvis børnebørn bliver afhængige af deres bedsteforældre på grund af deres egne forældres død eller andre årsager, kan de også være berettiget til at modtage ydelser baseret på indtjeningsoversigten for en af deres bedsteforældre.)
Hvis du har mindreårige børn, skal du overveje, om den øgede månedlige ydelse, du får på grund af dem, opvejer at forsinke starten af social sikring. Du vil overveje, hvor lang tid du vil opkræve for barnet, og om livstidsværdien af de forsørges ydelser er større end det beløb, du får ved at udskyde din start til fuld pensionsalder eller senere. Overvej også overlevelsesydelser til din ægtefælle (se nedenfor), hvis du er gift.
Lær mere om fordelene for din familie.
Du har absolut lov til at arbejde, mens du tager socialsikring. Faktisk er der mange fordele ved at gøre det, men også nogle sanktioner - afhængigt af din situation.
Efter fuld pensionsalder: Der er ingen sanktioner for at modtage social sikring og arbejde på samme tid, HVIS du har passeret din fulde pensionsalder. Efter din fulde pensionsalder kan du tjene lige så mange penge, som du vil uden at pådrage dig nogen bøder.
Før eller under fuld pensionsalder: Hvis du opkræver social sikring og arbejder på samme tid, når du er yngre end eller i din fulde pensionsalder, vil der være bøder. For 2021:
Men ifølge Social Security, "Din ydelse vil stige ved din fulde pensionsalder for at tage højde for ydelser tilbageholdt på grund af tidligere indtjening. Så selvom du arbejder og pådrager dig "straffe", kan du tænke på sanktionerne som en anden måde at spare til din fremtid på.
Lær mere om arbejde og social sikring.
Du behøver ikke nødvendigvis at anmelde til din egen fordel. Hvis du er gift eller skilt, og selvom du aldrig har arbejdet under social sikring, kan du være berettiget til at indsamle baseret på din ægtefælles eller tidligere ægtefælles indtjening.
Faktisk kan du vælge at ansøge om ydelser baseret på din egen indtjening, din ægtefælles indtjening eller en tidligere ægtefælles indtjening (forudsat at du var gift i 10 år eller længere og i øjeblikket er ugift). Du vil gerne vælge den fordel, der er den højeste for dig.
Hvis du ansøger som ægtefælle eller tidligere ægtefælle, er du berettiget til at modtage et beløb på op til 50 % af deres fulde pensionsydelse. Men hvis du ansøger mellem 62 år og din fulde pensionsalder, reduceres dit ydelsesbeløb med en procentdel baseret på antallet af måneder op til din fulde pensionsalder.
Du vil gerne sammenligne dine ydelsesbeløb for disse forskellige muligheder.
Hvis du er gift, er dette den bedste ting, du kan gøre for at maksimere din udbetaling:
Sørg for, at den mere indtjenende ægtefælle venter til mindst deres fulde pensionsalder med at starte ydelser. Du behøver ikke at fokusere på, hvem der er ældre, eller hvem der går på pension først. Nøglen er at sikre, at den højest indtjenende får den højest mulige udbetaling.
Hvorfor? Begrundelsen ligger i at forstå efterladteydelser.
Selvom udsættelse af ydelser er en god social sikringsstrategi for enhver – du får bare flere penge hver måned, jo længere du venter på at begynde at modtage betalinger – det er især nyttigt for ægtepar på grund af efterladteydelser.
Du kan se, hvis den ene af jer dør før den anden, så vil den efterlevende ægtefælle komme til at træffe et valg om, hvilken socialsikringsydelse der skal fortsætte med at modtage. (En efterlevende ægtefælle har kun ret til én ydelse - ikke begge.)
Så at lade den højest indtjenende ægtefælle vente på at maksimere deres fordele, sikrer den største livstidsudbetaling for din husstand – ikke kun dig.
Lær mere om den smarteste beslutning om social sikring, du kan træffe, hvis du er gift.
Ikke overbevist af logikken ovenfor? Du er ikke alene. De fleste husstande formår ikke at få dette rigtigt.
Undersøgelsen af NewRetirement-ægtefælleydelser forsøgte at finde ud af, hvad der overbeviser folk til at udskyde ydelserne for at hjælpe ægtefæller. Følgende taktikker blev betragtet som effektive:
Du kan prøve at sammenligne din samlede livstids sociale sikringsydelse som en husstand ved hjælp af forskellige kravstrategier. Social Security Explorer, en del af NewRetirement Planner, gør dette nemt. Du kan blive overrasket over forskellene!
Mange mennesker fortalte os, at de fandt det motiverende at gennemgå, hvad der kunne ske med deres ægtefælles indkomst efter deres død. Nedskæringen i ressourcer kan være ret dramatisk. Igen gør Social Security Explorer det nemt at gennemgå disse oplysninger.
Udover ovenstående, omfattede andre taktikker, som folk fandt nyttige til at overbevise sig selv om at maksimere deres fordel til fordel for husstanden på lang sigt:
Social Security Administration forsøger ikke at snyde dig, og de vil give dig nøjagtige oplysninger.
Du skal dog vide nok om din egen situation og hvad der er muligt for at stille de rigtige spørgsmål for at få brugbare svar.
Stol ikke blindt på deres råd, og stil en masse spørgsmål. Kør altid tallene selv ved hjælp af et værktøj som New Retirement Planner.