(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)

Der er få maksimer inden for personlig økonomi, der er mere elskede end "Du bør have et betalt hus i pension." 

Uanset om de rent faktisk sker i det virkelige liv eller blot er sagn, fortsætter drømmen om en midaldrende husejer, der holder en fest, der brænder pant.

Men lad os blive rigtige. På de hotteste ejendomsmarkeder har en typisk 30-og-og-og-tredive husstand med dobbelt indkomst i dag en lille chance for boligejerskab. 

Og hvis du er single? Ifølge US Bureau of Labor Statistics er den gennemsnitlige årlige indkomst for en kvinde i midten af ​​30'erne omkring $50.000; der køber dig et hus til $200.000. 

Der er helt sikkert steder, hvor det virker, men kun få. (Den nuværende gennemsnitlige boligpris i USA er $467.400.)

Bundlinjen er, at det er mere og mere almindeligt for amerikanere at udsætte køb af bolig. 

Ifølge forskning offentliggjort i 2021 er medianalderen for førstegangskøb af bolig nu 33, op fra 29 i 1981. 

Uanset om det er studielånsgæld, der holder dig tilbage, uhyrlige boligpriser eller for nylig høje renter, er der utallige grunde til, at du måske går ind på ejendomsmarkedet for første gang med mere end et par grå hår. 

At betale det "for evigt" hjem, før socialsikring begynder, kan simpelthen være en fantasi. Er du dømt til en trist pensionering af dåse kattefoder?

Hvad er det rigtige mål?

Når man træder tilbage, er et afbetalt realkreditlån blevet synonymt med en stabil pension, fordi bolig for de fleste mennesker er den største post i deres budget – efterfulgt af transport- og madomkostninger.

Hvis du for det meste kan nulstille det (skatter, vedligeholdelse og forsikringsomkostninger vil altid forblive), behøver din faste pensionsindkomst ikke strække sig så langt. 

Det egentlige mål er altså billige boliger; et afbetalt realkreditlån er simpelthen en taktik for at komme dertil.

I stedet for at sammenligne "at have et realkreditlån" med "intet realkreditlån", hvorfor ikke indramme valget mere realistisk for dem, der har besluttet at udskyde boligejerskab til middelalderen? 

Enten fordi de ikke havde råd til det tidligere i deres voksenalder, eller simpelthen fordi de ikke tidligere havde lyst til at være boligejere, for mange er den mere relevante sammenligning at leje i pension kontra et realkreditlån. 

Hvis det er valget, så kan det at have et realkreditlån være en bedre vej til at nå det virkelige mål, dvs. en bæredygtig, overkommelig og forudsigelig budgetpost for boliger.

At købe din første bolig, selv så "sent" som dine 50'ere giver dig mulighed for at låse det meste af dine månedlige boligudgifter i pension. 

Det er ikke sådan, at dine boligudgifter ikke vil stige med årene; det kan ingen undslippe. 

Men stigningerne i dine boligomkostninger, hvis du køber, bør være mere beskedne end uophørlige år-til-år huslejestigninger (forudsat at du undgår at købe en vedligeholdelsespengegrav eller et hjem i vejen for gentagne naturkatastrofer). 

Mens alle ejendomsmarkeder er forskellige, var den gennemsnitlige nationale årlige lejestigning fra 2017 til 2022 5,77 %.

Du kan endda se et fald i din månedlige betaling, hvis du kan drage fordel af faldende renter i de kommende år. 

Så længe du har indkomst til at understøtte en realkreditansøgning (og ønsket om at eje en bolig), er det aldrig "for sent" at købe din første bolig. 

En vigtig advarselsnote, dog:Større dit realkreditlån til din forventede pensionsindkomst, ikke din nuværende arbejdsårsløn . Det kan betyde, at du vil købe "mindre hus", end din ejendomsmægler og bankmand ønsker at sælge dig.

Ah, nu er det et andet - og udbredt - spørgsmål. Og ligesom mange privatøkonomiske spørgsmål er der både matematiske og følelsesmæssige svar. 

Når din realkreditrente er lav, så er tallene ret ligetil.

Hvis du var så heldig at låse et realkreditlån på 3,00 % i 2021-æraen, er det svært at støtte ideen om, at du skulle sætte gang i ekstra betalinger, når selv en grundlæggende bank-CD kan fås i dag med et afkast på 5,00 % i en online FDIC-forsikret bank, der tilbyder højafkast-opsparingskonti.

Men dette er vejledning, der vil falde for mange døve ører.

For mange er den tilsyneladende sikkerhed ved et fuldt betalt hjem så ideal, at de er villige til at pådrage sig de mulige alternativomkostninger - forskellen mellem, hvad din ekstra betaling kunne tjene, hvis den blev investeret, og din realkreditrente - af den vej, der ikke er taget. 

Den fleksibilitet, man ville have ved at investere den "ekstra" betaling hver måned, er en kritisk fejl for nogle.

At låse det ekstra beløb op i deres egenkapital, hvor det ikke kan bruges til andre formål er hele pointen for nogle boligejere .

Faktisk bør du ikke prioritere at foretage ekstra afdrag på realkreditlån, hvis det ville efterlade dig uden tilstrækkelige likviditetsreserver i dag og muligvis sætte dig på vej mod højforrentet gæld.

For eksempel er dagens gennemsnitlige kreditkortrente omkring 20%. Det giver simpelthen ikke mening at imødekomme en uventet udgift med et kreditkort, der pådrager sig månedlige renter og samtidig foretager ekstra betalinger til dit lavforrentede realkreditlån.

Og selvom du planlægger at være fri for pant i pensionen, skal du stadig samle et kontant redeæg til betydelige udgifter såsom uforsikrede lægeudgifter, vedligeholdelse af hjemmet og muligvis langtidspleje.

Husk, at penge i dit hus er låst inde i dit hus.

Selvom det ikke er umuligt at udnytte din egenkapital i pensionen for at dække disse omkostninger, kan det være en dyr og kompliceret vej.

• Efter du har en solid nødfond på plads. For mange betyder det mindst seks måneders kerneudgifter. Hvis din indkomst eller beskæftigelse er usikker, foretrækker du måske mere, måske hvad der svarer til ni måneders udgifter.

• Efter du har fjernet al anden gæld.

• Efter du har sparet op til kendte kommende store udgifter, udover din akutfond kan det for eksempel være en kommende sommerferie eller en ny bil.

• Efter tilstrækkelig finansiering af din(e) pensionskonto(r), uanset om det er din arbejdsplads 401(K), en IRA eller begge dele.

• Efter du har finansieret din sundhedsopsparingskonto (HSA), i det mindste til niveauet for dine forventede udgiftsomkostninger for det kommende år, hvis du har en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse. Hvis "overfinansiering" af din HSA er en del af din pensionsordning, skal du balancere dette mål med ønsket om at foretage ekstra afdrag på realkreditlån.

Forudsat at du har markeret alle boksene ovenfor og kan indtaste en pantfri pension sikkert , vil du helt sikkert have grund til at fejre: 

• Den største linjepost i dit månedlige budget (bolig) kan nu være blandt de mindste. Du vil have flere pengestrømme hver måned til dine behov og ønsker.

• Du kan muligvis skifte til en deltidskarriere eller gå helt på pension tidligere end den traditionelle alder på 67.

• Du vil have et værdifuldt aktiv, som du kan give videre til dine arvinger med få betingelser.

Sidste tanker:Er der en rigtige svar?

Beslutningen om at tage et realkreditlån på pension, ligesom valget af boligkøb, der fulgte med det, er både en livsstil og en økonomisk beslutning.

Hvis du er så heldig at have økonomisk råderum til seriøst at overveje at betale af på dit realkreditlån inden pensionering, kan det være mere et spørgsmål om personlig præference at gøre det.

På den anden side behøver en sent blomstrende førstegangshuskøber, der planlægger at bære et realkreditlån gennem hele eller det meste af sin pensionering, ikke have nogen grund til fortvivlelse, så længe hun faktisk har planlagt for dette valg, låner kun et beløb, der forbliver let overkommeligt i hendes ikke-arbejdende år.

Selvom matematikken skal fungere, uanset hvilken vej du går, så vigtigt er det, at din beslutning skal give dig en følelse af økonomisk ro.

Artikel skrevet af Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa nyder at have pengesamtaler hver dag med folk fra alle baggrunde. Efter en lang karriere i international udvikling bringer hun en tværkulturel dynamik til sit nuværende arbejde for at hjælpe enkeltpersoner og familier med at opnå økonomisk velvære.

Kvinder der penge

Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.