(Billedkredit:Getty Images)
Vi bruger årtier på at planlægge vores pensionering og sparer flittigt penge år efter år. Vi ved tidligt, at jo mere vi sparer, jo bedre vil vi være, når vi bytter lønsedlen ud med afslappede sysler eller vores næste kapitel.
Når alt kommer til alt, fortæller undersøgelse efter undersøgelse os, hvor meget vi skal spare, hvordan vi sparer, og den ideelle aktivallokering for at nå vores pensionsmål. Og der er endeløse finansielle produkter fra måltidsfonde til 401(k)s designet til at hjælpe os med at spare op til vores gyldne år.
Men hvad med når vi går på pension og skal i gang med at trække vores pensionsopsparing ned? Hvor er alle undersøgelserne, der fortæller os punkt for punkt, hvad vi skal gøre?
Bliv en klogere, bedre informeret investor. Abonner fra kun $107,88 $24,99, plus få op til 4 specialnumre
KLIK FOR GRATIS NUMMER
Få udbytte og fremgang med den bedste ekspertrådgivning om investering, skat, pensionering, privatøkonomi og mere - direkte til din e-mail.
Profit og få fremgang med den bedste ekspertrådgivning - direkte til din e-mail.
Selvfølgelig kan finansielle rådgivere hjælpe, men hvor er den omfangsrige information, når vi går på pension?
Den komparative mangel på råd kan føre til frygt. Enten er vi bange for, at vi overlever vores opsparing, og vi ender med at bruge for lidt, eller også går vi lidt amok og bruger for meget.
Hvis det ikke er markeret, kan begge dele være negative, og det er her, hvor bucket-tilgangen til pensionsudgifter kommer ind i billedet. Med denne strategi sætter du dit forbrug i tre spande. Det hjælper dig med at forblive disciplineret og bekymre dig mindre, fordi du ved, hvor dine penge er, og hvor meget du skal bruge.
"For folk, der har brug for deres aktiver for at generere indkomst og skal tage hævninger, fungerer den bucketed-tilgang meget godt," siger Aaron Cirksena, grundlægger og administrerende direktør for MDRN Capital. "Det hjælper dem til ikke at reagere med følelser. Hvis pengene lægges ud, er det lettere at klare stormene, hvis markederne går ned."
Historien har bevist, at de mennesker, der ikke reagerer, når markederne er ved at stige, har en tendens til at inddrive deres tab og lidt til. Dette viste sig at være sandt under den store recession, under COVID og udsalget i 2022.
Når det kommer til at bruge bucket-tilgangen til dine pensionsudgifter, så tænk på at have tre buckets:en til dine kortsigtede behov, en til mellemlange behov og en til langsigtede behov. Her er en oversigt over, hvordan det fungerer.
Den første spand af udgifter er dine kortsigtede behov, de penge, du vil bruge i de første et til to år af pensionering. Det bruges til at supplere den månedlige indkomst, du modtager fra en pension, social sikring, fast ejendom eller enhver anden tilbagevendende indkomst.
Lad os sige, at du har brug for $60.000 til at dække alle dine udgifter, og $30.000 vil komme fra fast indkomst. De resterende $30.000 vil komme ud af din pensionsopsparing og vil blive anbragt i noget sikkert og let likvidt, såsom en højrenteopsparing, check eller pengemarkedskonto, siger Tyler End, CFP og CEO/Medstifter af Retirable. Denne spand bruges til at dække dine umiddelbare behov.
Ved at have disse penge afsat, vil det forhindre dig i at sælge aktiver, potentielt på et tidspunkt, hvor markederne er nede, eller hvor det måske ikke er skattemæssigt fordelagtigt for dig.
Husk, at du ønsker at undgå sekvensen af afkastrisiko, som opstår, når du oplever negative investeringsafkast tidligt i pensionering og er tvunget til at tage hævninger. Det kan påvirke levetiden for din pensionsopsparing markant, da det giver færre penge til at komme tilbage, når markederne vender tilbage.
Denne spand med pensionsudgifter er designet til at give en stabil strøm af indkomst, der kan følge med inflationen. Denne spand bør ikke indeholde risikable investeringer og bør tilbyde hovedstolsbeskyttelse, siger Cirksena, der peger på obligationer og faste indekserede livrenter som områder, du måske ønsker at placere dine aktiver.
Det er en god idé at tjekke med en finansiel rådgiver, inden du vælger, hvor dine mellemfristede aktiver skal investeres. Denne spand bruges til at genopfylde den kortsigtede spand og kan også dække eventuelle uventede udgifter.
Det giver dig fleksibilitet, hvis dit forbrug stiger, og fred i sindet ved, at en del af din pensionsopsparing altid er beskyttet.
Det er her, dine vækstaktiver bliver. Disse penge vil blive investeret mere aggressivt på aktiemarkedet med et forhold på ca. 70 % aktier og 30 % obligationer.
"Det frigør folk til at være mere aggressive. Du er ligeglad med udsvingene fra år til år, eller om markedet er nede med 20 %, fordi du har yderligere 15 år, før du trykker på den spand," siger Cirksena. "Du kan lade den spand vokse og blande sig over en lang periode."
Når du har opbrugt dine korte og mellemstore buckets, kan du bruge din langsigtede bucket til at starte strategien forfra.
"Det er en stedsegrøn type strategi, så længe du sætter den op for at undgå nogensinde at sælge med tab," siger Cirksena. "Du behøver aldrig at bekymre dig om, at aktiemarkedet giver gode resultater eller ej."
Bucket-strategien med at bruge på pension fungerer, uanset om du har $100.000 i opsparing eller $5 millioner. Mens finansielle rådgivere siger, at du kan oprette en på egen hånd, kræver det investeringskendskab og viden.
En bedre tilgang er at søge hjælp fra en finansiel rådgiver, som kan kortlægge, hvor dine penge skal gå hen på kort, mellemlang og lang sigt.
For at denne strategi skal fungere, skal dine penge trods alt holde og vokse på tværs af alle spande.
"Det er struktureret til at få de rigtige risikojusterede porteføljer," siger End. "Den sekundære fordel er, at det skaber disciplin omkring forbrug, og det er stadig fleksibelt. Hvis din vandvarmer går i stykker, kan du stadig trække penge, eller hvis aktiemarkedet falder 10 %, ved du, at du kan vente på, at markedet kommer sig."