Uanset om du oplever et pludseligt økonomisk uheld eller bare står med resterende kontanter i dit budget hver måned, spekulerer du måske på, hvad du skal gøre med disse ekstra midler. En mulighed er at bidrage med flere penge til lånet på din bolig, men skal du betale et realkreditlån tidligt, eller er der bedre steder at fokusere din indsats? Her er nogle vigtige faktorer at huske på. Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver, mens du afvejer dine muligheder.
Der er nogle meget gode grunde til at overveje at betale et realkreditlån tidligt, uanset om det betyder at lægge lidt ekstra til den månedlige betaling eller bidrage med et engangsbeløb til den skyldige saldo. Her er tre fordele ved at lukke dit realkreditlån før tidsplanen.
Ved at indfri dit boliglån tidligt, sparer du dig selv mere i renteudgifter, end hvis du betalte lånet af efter tidsplanen. Hvor meget du sparer afhænger af summen af de betalinger, du kun foretager af hovedstolen, samt hvor i amortiseringsplanen du foretager disse betalinger (hvor tidligt i lånet de anvendes).
Uden en månedlig betaling af realkreditlån vil dine månedlige leveomkostninger blive drastisk reduceret. Jo lavere dine leveomkostninger er, jo mindre nødopsparing har du og din familie brug for for at føle dig økonomisk sikker. Du kan også gå på pension tidligere eller med mindre opsparing, hvis du ikke skal bruge så meget hver måned.
Når dit realkreditlån er betalt af, kan du sætte de penge, der ville have været øremærket til en månedlig betaling, til en række andre mål. Du kunne:
Mulighederne er uendelige og afhænger kun af dine mål og eksisterende økonomiske situation.
Selvfølgelig er der nogle få gange, hvor det ikke er den klogeste idé at betale et realkreditlån tidligt. Her er to ting, du skal overveje først.
En af de største grunde til at vente med at betale ned på dit realkreditlån tidligt, er, hvis du rent faktisk kan tjene flere penge på de penge andre steder.
Sig, at du kommer ind i en uventet $50.000, og er ikke sikker på, hvad du skal gøre med pengene. Du har et konventionelt boliglån med en rente på 2,25 %, men din bank tilbyder dig et indskudsbevis (CD) med en APY på 3,5 %. I dette tilfælde ville det være den mest lukrative mulighed at lægge disse penge på en cd i stedet for at betale af på dit realkreditlån tidligt.
Når det kommer til skat, kan rentefradraget på realkreditlån spare skatteyderne for hundredvis – eller endda tusindvis – af dollars om året. Hvis du afbetaler dit boliglån tidligt, vil du ikke længere være i stand til at trække denne udgift fra din skat ... og kan uventet øge din skatteregning i processen.
Det er vigtigt at overveje, hvor meget du sparer årligt, afhængigt af dit realkreditlån og din skatteramme. For at se, hvor meget din skat kan stige fra det ene år til det andet (hvis du mister dette fradrag), skal du kontakte en skatteekspert.
Før du beslutter dig for at betale dit realkreditlån tidligt, er her et par spørgsmål, du måske vil stille dig selv.
Likviditet er en vigtig del af opretholdelsen af økonomisk sikkerhed. At opbevare en del af dine aktiver i kontanter - som kan tilgås hurtigt og nemt - kan ikke kun beskytte dig i en nødsituation, men også sikre, at du altid er i stand til at drage fordel af økonomiske muligheder. Før du sætter ekstra penge i dit boliglån, skal du sikre dig, at du har en tilstrækkelig nødfond opsparet. Overvej også at afsætte tre til seks måneders udgifter, som kan få dig til at se, om du er midt imellem job, eller din virksomhed lukker ned på grund af en pandemi.
Hvis du ikke allerede maxer dine pensionsbidrag, kan dette være et værdifuldt alternativ til at betale dit realkreditlån tidligt. Jo mere du investerer (og jo tidligere du gør det), jo større chance har du for at finansiere dine pensionsår.
Du bør ideelt set bidrage nok til at drage fuld fordel af enhver arbejdsgivermatch, du bliver tilbudt. Du bør også overveje at lægge nok ind på alle skattebegunstigede konti, du har, f.eks. en 401(k) eller IRA, til at nå din maksimale årlige bidragstærskel.
Som nævnt ovenfor bør du overveje at lægge dine ekstra penge et andet sted end dit realkreditlån, hvis du er i stand til at tjene mere i renter.
I nogle tilfælde kan du muligvis få mere fra en opsparingskonto eller cd med højt afkast, end du betaler i renter på dit boliglån. Eller du kan beslutte, at en anden kortsigtet investeringsmulighed - såsom en peer-to-peer-udlånsplatform - kunne give dig flere penge i det lange løb.
Hvis du vil spare penge på dit realkreditlån eller komme hurtigere ud af gælden, er det en mulighed at betale lånet tilbage før tid. Men det er refinansiering også.
Refinansiering af dit boliglån kan være et godt alternativ til at betale dit lån tilbage tidligt. Med det rigtige refi-lån kan du reducere din rente, forkorte din låneperiode og endda sænke dine månedlige betalinger på én gang. Og du kan stadig bruge dine ekstra penge på at arbejde andre steder!
Et realkreditlån er en betydelig månedlig udgift for mange husholdninger, og at betale lånet af tidligt kan hjælpe med at reducere betalte renter samt fjerne gælden tidligt. Uanset om du finder ekstra slingreplads i dit budget eller oplever en økonomisk uventet, er der dog nogle vigtige ting, du skal overveje, før du betaler dit realkreditlån tidligt. For nogle boligejere kan det faktisk give mere mening at sætte pengene på arbejde andre steder først.
Fotokredit:©iStock.com/mphillips007, ©iStock.com/Indysystem, ©iStock.com/Bill Oxford