Regel nummer et for indkomstbeskyttelse er denne:Hvis dit levebrød afhænger af at tjene en almindelig lønseddel, skal du have en invalideforsikring.

• Du har brug for det, fordi omkring hver femte person pådrager sig et handicap i løbet af deres arbejdsliv, som forstyrrer deres indkomst.
• Du har brug for det, fordi det kan være økonomisk ødelæggende at gå uden løn i en hvilken som helst periode og føre til konkurs.
• Du har brug for det, fordi de fleste sygdomme og skader, der forhindrer folk i at arbejde, sker uden for arbejdspladsen, hvilket betyder, at de ikke er dækket af arbejdsskadeerstatning.
• Og endelig har du brug for en invalideforsikring, selvom din betydelige anden (SO) allerede har den.

Hvis I begge tjener en indkomst, bør I begge have jeres egen invalideforsikring.

Selvom din SO tjener væsentligt mere end dig, anbefales det, at du har en invalideforsikring. Det er trods alt sandsynligt, at din livsstil og dit budget er baseret på begge indkomster. At miste én indkomstkilde, selvom det er den mindste, kan derfor forårsage et budgetmæssigt ramt for din husstand.

Hvad hvis jeg arbejder, men vi kun lever af min partners indkomst?

Det er sjældent, at par lever under deres midler på kun én indkomst, mens de sparer den anden til langsigtede mål som at købe et hus eller pension. Men det er ikke uhørt.

Hvis dette beskriver dig, skal du først og fremmest tillykke med at have taget en smart, opofrende økonomisk beslutning. For det andet er der ikke et rigtigt eller forkert svar på, om I begge skal have en invalideforsikring.

På den ene side, hvis du alligevel lever komfortabelt på én indkomst, er chancerne for, at du kan fortsætte med det, hvis du bliver handicappet.

På den anden side:

• Hvis du forsikrer din tabte indkomst, kan du fortsætte en del af din opsparingsplan med minimal afbrydelse i tilfælde af, at du bliver invalid.
• Selvom du ikke har brug for beskyttelsen af ​​leveomkostninger, kan ydelsen være nyttig, hvis et handicap kræver ekstra penge brugt på pleje og genopretning.
• Sig, at din ægtefælle, der har handicapdækning, mister deres arbejde. Under deres arbejdsløshed bliver du invalideret (såfremt chancerne for at begge sker samtidigt er små). I dette scenarie er du og din ægtefælle gået fra to indkomster til nul. Havde I begge haft en invaliditetsforsikring, ville forsikringen erstatte noget af jeres indkomst, indtil livet vender tilbage til det normale.

Hvornår har jeg ikke brug for en invaliditetsforsikring?

Arbejder du deltid eller har du et sidevær, der kun tjener til at give lidt lommepenge, så kan du sikkert undvære en invaliditetsforsikring. I dette scenarie retfærdiggør det beløb, du muligvis modtager i ydelser, ikke omkostningerne ved invalideforsikring.

Det vigtigste spørgsmål at stille er:Ville det at miste det meste eller hele min indkomst på grund af et handicap bringe min familie eller husstand økonomisk skade? Nøgleordet her er skade . Hvis den økonomiske påvirkning blot er en ulempe, så kan du sandsynligvis give afkald på invaliditetsforsikring.

Hvad hvis jeg slet ikke tjener nogen indkomst?

Hvis du er hjemmegående eller hjemmegående forælder, som ikke har nogen udefrakommende indkomst, er du ikke berettiget til en personlig invaliditetsforsikring fra et privat forsikringsselskab. Det er fordi, når du køber invalideforsikring, får du beskyttelse mod tabt indkomst. Du betaler ikke for en police, der specifikt dækker udgifter til pleje og bedring i forbindelse med en skade eller sygdom. (Hvis du tjener en indkomst og har en invalideforsikring, kan du vælge at bruge de ydelser, du modtager, til at betale for disse ting; det er bare ikke påkrævet.)

Dette kan være udfordrende, fordi hjemmegående yder en værdifuld tjeneste. Dit ansvar, såsom børnepasning, skal muligvis outsources, hvis du er syg eller kommer alvorligt nok til skade. Det betyder, at du betaler nogen for at gøre det, du gør gratis, hvilket kan påvirke din families budget og livsstil negativt.

Den bedste løsning er at etablere en nødfond. Du kan få adgang til en nødfond til dækning af midlertidig børnepasning og andre opgaver, hvis du ikke er i stand til det.

Hvad hvis en af ​​os ikke kan få en invaliditetsforsikring?

Ud over ikke at tjene penge, er der andre årsager til, at du kan have svært ved at få en invaliditetsforsikring. Du er muligvis ikke kvalificeret af helbredsmæssige årsager. Dit erhverv kan blive betragtet som for risikabelt til, at et forsikringsselskab kan dække dig.

Hvis du ikke er i stand til at kvalificere dig til en individuel invalideforsikring, er her et par måder, du stadig kan beskytte dig selv på:

Sørg for, som nævnt ovenfor, at du har en passende nødfond hvis du ikke kan arbejde. Finansielle eksperter foreslår, at din nødfond skal indeholde et beløb svarende til mindst tre måneders hjemløn. En anden tommelfingerregel er at have nok til at dække væsentlige udgifter i tre til seks måneder, hvis du ikke har nogen indkomst.

Undersøg muligheder for gruppeinvaliditetsforsikring der er garanteret problem. Det betyder, at du kvalificerer dig blot ved at ansøge. Hvis du er fuldtidsansat, tilbyder mange arbejdsgivere gruppehandicap til deres arbejdsstyrke. Hvis ikke, udvider mange organisationer, som f.eks. professionelle foreninger, gruppehandicapdækning til deres medlemmer.

Overvej forsikring for kritisk sygdom og langtidsplejeforsikring . Selvom du ikke kan beskytte dig mod tabt indkomst, vil du måske have en forsikring mod andre økonomiske følger af alvorlige handicap. Selvom de ikke er det samme som invalideforsikring, kan kritisk plejeforsikring og langtidsplejeforsikring give en vis ro i sindet.

Kritisk sygdomsforsikring dækker de udgifter, du måtte få på grund af en alvorlig sygdom eller til at hjælpe dig med at betale dine regninger, mens du er syg. Forsikringen udbetaler ydelser i et enkelt engangsbeløb. Det dækker typisk nogle få tilstande, og de er normalt begrænset til akut sygdom, ikke kroniske sygdomme. De primære sygdomme, du er forsikret imod, omfatter kræft, hjerteanfald og slagtilfælde. Nogle forsikringer kan også omfatte dækning for organtransplantationer, nyresvigt eller lammelse.

Langtidsplejeforsikringer dækker en stor del af udgifterne til plejehjem, plejehjem eller pleje i hjemmet. Hvis du bliver ude af stand til at passe dig selv, vil en LTC-forsikringspolice give kontraktlige ydelser til at hjælpe dig med at betale for professionel pleje.

Joel Palmer er freelanceskribent og ekspert i privatøkonomi, der fokuserer på realkredit-, forsikrings-, finansielle service- og teknologiindustrien. Han tilbragte de første 10 år af sin karriere som forretnings- og finansrapporter.

Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af ​​nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.