De fleste livsforsikringspolicer udløber, uden at ejeren modtager en udbetaling. Selvom det utvivlsomt ville være en god nyhed, at du stadig er i live, kan du føle, at dine penge er blevet spildt. En "return of premium rider" giver en økonomisk udbetaling i slutningen af ​​din policeperiode, så længe du har foretaget hver betaling. Selvom denne garanti lyder tiltalende, er den måske ikke det rigtige valg for alle. Hvis du har spørgsmål om dine forsikringsbehov, kan du overveje at tale med en finansiel rådgiver.

Hvordan fungerer en returnering af Premium Rider?

En tilbagevenden af ​​premium-rytter er en tilføjelse til en livsforsikringspolice. Denne rytter garanterer en tilbagebetaling af alle dine betalte livsforsikringspræmier, så længe du foretager alle betalinger, før policen udløber. Men som de fleste forsikringsryttere, kommer tilbagebetalingen af ​​præmieydelsen med en ekstra omkostning. Disse omkostninger varierer afhængigt af, hvilket livsforsikringsselskab, der udsteder policen, og hvor meget dækning du køber.

En police med tilbagebetaling af premium-rytter fungerer ligesom en traditionel periodepolitik. Du betaler livsforsikringspræmier månedligt eller årligt for at beskytte dig selv, hvis du dør i løbet af policen. Når en forsikringstager dør i dækningsperioden, modtager deres begunstigede forsikringens dødsfaldsydelse. Dækningsperioder varierer afhængigt af kontraktens detaljer. De mest almindelige vilkår for en livsforsikringspolice er 15, 20 eller 30 år.

En stor forskel opstår mellem en traditionel livsforsikringspolice og en med en tilbagebetaling af præmierytteren, når forsikringstageren stadig er i live ved slutningen af ​​løbetiden. Skulle dette ske, når policen udløber, vil de få alle deres præmier betalt tilbage i et engangsbeløb. Fordi dette engangsbeløb er en tilbagebetaling af betalte præmier og ikke behandles som indkomst, skylder du ingen skat af det.

Fordele ved at returnere Premium Rider

Hvis du køber en return of premium rider til din forsikringspolice, vil du modtage specifikke fordele. Her er en oversigt over dem:

• Modtag livsforsikringsbeskyttelse i policens løbetid: Ligesom en traditionel livsforsikringspolice vil dine begunstigede modtage en dødsfaldsydelse, hvis du dør i dækningsperioden.
• Returnering af alle betalte præmier, hvis du overlever policens løbetid: Hvis du ikke dør i løbet af policens løbetid, vil du modtage en tilbagebetaling af alle de præmier, du har betalt.
• Der skal ikke betales indkomstskat ved returnering af præmieydelsen: Fordi du modtager en tilbagebetaling af dine betalinger, betragtes betalingen ikke som indtægt. Derfor vil du ikke pådrage dig yderligere indkomstskat på det.

Disse fordele er kun tilgængelige, hvis du foretager alle betalinger i løbet af din polices løbetid. Hvis du går glip af blot én betaling, kan det annullere hele tilbagebetalingen af ​​præmieydelsen. Tal med din livsforsikringsagent for at spørge om deres forsikringer vedrørende manglende eller forsinkede betalinger.

Mulige årsager til at undgå at returnere Premium Rider

Selvom tilbagebetalingen af ​​dine præmier lyder som et win-win-forslag, er det måske ikke det, der passer bedst til dig. Her er nogle af grundene til, at premiumryttere ikke vender tilbage på livsforsikringspolicer:

• Returnering af premium-ryttere koster ekstra: Hvis du vil have denne fordel tilføjet til din livsforsikring, skal du betale ekstra gebyrer. Så kort sagt, tilbagebetaling af præmie-livsforsikringer koster mere end en traditionel livsforsikring.
• Du tjener ikke renter på pengene: Selvom du muligvis får dine penge tilbage, har de ikke den samme købekraft som før. Pengene forrentes ikke, og dens købekraft vil erodere gennem inflation.
• Skal holde politikken i hele perioden: For at modtage tilbagebetaling af dine præmier skal du foretage hver betaling og beholde policen i hele løbetiden. Mange mennesker annullerer eller erstatter politikker, før de udløber, hvilket betyder, at de ikke ville kvalificere sig til refusionen.

Bundlinje

En tilbagevenden af ​​premium-rytter kan være det værd for forsikringstagere, der faktisk beholder deres police i hele løbetiden. Mange livsforsikringer når dog ikke den fulde løbetid. Det er fordi behov ændrer sig, efterhånden som familier får børn, og måske går du glip af betalinger på grund af økonomiske problemer.

Når policen ikke holdes i hele løbetiden, resulterer det i, at den forsikrede betaler en højere omkostning for en tilbagebetaling af præmierytterfordel, som aldrig bliver til noget. Den bedste mulighed er at tale med en autoriseret forsikringsagent eller finansiel rådgiver, som kan forklare fordele og ulemper ved tilgængelige livsforsikringsmuligheder.

Tips til køb af livsforsikring

• Hvis du taler med en finansiel rådgiver om dine livsforsikringsmuligheder, kan det hjælpe dig med at afgøre, hvilken politik der er den rigtige for dig. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• Det kan være en udfordring at finde ud af, hvor meget livsforsikring du har brug for. Vores livsforsikringsberegner hjælper dig med at sammenlægge dine behov for at få en police, der dækker dine kære.

Fotokredit:©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Jirsak