For omkring 10 år siden mødtes jeg med en klient - hun var lærer og enlig mor, der håbede på at få sine børn gennem college. Som 56-årig var hun næsten forbi den gennemsnitlige pensionsalder for lærere i hendes stat, men det var tydeligt, at hun ikke ville gå på pension snart - ikke kun på grund af de undervisningsregninger, hun snart skulle betale, men fordi hun havde stadig 180.000 USD i studielånsgæld selv at administrere efter at have betalt for sin bachelorgrad, mastergrad og administrative certificeringer, hun havde brug for for at fremme sin lærerkarriere.
Sammen med et højt lånebeløb gjorde denne lærer noget ret almindeligt - skifte til en udvidet tilbagebetalingsplan, som gør månedlige betalinger lavere på kort sigt, men i sidste ende forlænger lånets levetid og den samlede skyldige rente og forårsager den samlede lånesaldo at vokse.
Mens hun i sidste ende nåede sine mål, er hendes udfordring alt for almindelig - håndtering af høje niveauer af studielånsgæld påvirker flere og flere mennesker. For eksempel:
I min praksis inden for finansielle tjenesteydelser arbejder jeg primært med K-12-lærere og nonprofit-ansatte. Når jeg besøger skoler for at mødes med lærere og hjælpe dem med pensionsopsparing og økonomisk planlægning, siger mange:"Jeg har ikke råd til at spare noget." De er mere bekymrede for at administrere deres studielån i dag, end de er bekymrede for, hvordan de klarer sig som pensionist i morgen.
Heldigvis, uanset hvor meget gæld du bærer, er der flere måder at reducere det beløb, du skylder, gøre betalingerne mere overskuelige og opfylde dine andre økonomiske mål. Her er et par strategier at overveje:
En del af dine lån kan eftergives gennem programmer som Public Service Loan Forgiveness (PSLF). For at kvalificere dig skal du arbejde på fuld tid for en nonprofit 501(c)(3) organisation, militæret, offentlig skole, non-profit hospital eller regeringen. Men mange mennesker kender enten ikke til programmet, eller hvordan de optimerer deres lån og betalinger for at kvalificere sig. At forstå programmet, sikre, at du er i den rigtige betalingsplan, og at alle de forskellige papirer er udfyldt korrekt, er uhyre vigtigt for at få adgang til programmet, da kun omkring 1 % af ansøgerne i øjeblikket får tilgivelse, ifølge det amerikanske undervisningsministerium. For eksempel er 120 rettidige betalinger nødvendige, og kun specifikke typer lån kvalificerer til eftergivelse.
Ud over PSLF-programmet er der også et lærerlånstilgivelsesprogram. Tag dig tid til at se, hvad du kan kvalificere dig til, og overvej at søge eksperthjælp for at sikre, at du tilmelder dig korrekt. Det er som at arbejde med en revisor for at indberette din skat - en ekspert kan hjælpe dig med at navigere i processen mere smidigt.
Mange låntagere i USA tager udvidede betalingsplaner, strækker deres tilbagebetalingsplaner ud til 20 eller endda 30 år - og tilføjer alle disse år med ekstra renter til deres samlede gældsbyrde. Se i stedet for at se, om du har råd til at skifte til en 10-årig tilbagebetalingsplan. Dette vil reducere det samlede beløb, du skal betale i løbet af lånet. I vores praksis er den gennemsnitlige lånesaldo for en lærer med en kandidatgrad typisk omkring $70.000. På en 10-årig standard tilbagebetalingsplan svarer det til næsten 800 USD om måneden.
Udsættelse eller overbærenhed giver dig mulighed for midlertidigt at stoppe eller forsinke betalingen af lånet. Der påløber dog fortsat renter, selvom du ikke er forpligtet til at foretage betalinger. Læger og andre sundhedsprofessionelle, der har tendens til at bruge denne strategi på grund af deres høje studielånsgæld og relativt lave lønninger tidligt i deres karriere, vil måske overveje en indkomstjusteret tilbagebetalingsplan i stedet, som senere kan kvalificere sig til eftergivelse af lån.
En af mine kunder reducerede sine månedlige betalinger på denne måde, og hun var i stand til at anvende forskellen på pensionsopsparing og andre udgifter. Da hendes løn steg, steg hendes lån også, men hun var allerede godt i gang med at betale ned på sin gæld. Desuden kan hendes førtidspensionsopsparing drage fordel af mange års skattefrit vækstpotentiale.
Hvis du bærer en stor mængde studielånsgæld, er det svært at tænke på andet. Men at lave en finansiel plan, der inkluderer en strategi for nedbetaling af den gæld, mens allokering til andre mål, såsom pensionering, vil hjælpe dig med at træffe smarte beslutninger. At forstå dit komplette økonomiske billede - og kende alle dine muligheder - er det første skridt til at nå dine økonomiske mål.
Ved at se på disse muligheder vil du være meget bedre positioneret til at tilbagebetale dine lån, opfylde andre mål, forbedre din økonomiske sundhed generelt og forberede dig på en behagelig pensionering.
Randal J. Lupi er en registreret repræsentant, der tilbyder værdipapirer gennem AXA Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600), medlem FINRA, SIPC, en investeringsrådgiverrepræsentant, der tilbyder investeringsrådgivningsprodukter/-tjenester gennem AXA Advisors, LLC, en SEC-registreret investeringsrådgiver og en agent, der tilbyder livrente- og forsikringsprodukter gennem AXA Network, LLC. Mr. Lupi er muligvis ikke behørigt registreret og licenseret til at drive forretning i din stat. Denne artikel er givet til generelle informationsformål. AXA Advisors og dets associerede selskaber og tilknyttede selskaber tilbyder ikke eftergivelse af studielån, juridisk, skattemæssig eller regnskabsmæssig rådgivning eller tjenester. Du bør rådføre dig med fagfolk, der er kvalificerede inden for disse områder. ALDER- 2783412 (10/19)(udløb 10/20)
