Hvis du undervurderer din risiko for handicap, er du ikke alene ... kun 10% af individer vurderer nøjagtigt deres chance for handicap, ifølge en undersøgelse fra Council for Disability Awareness. TMA Insurance Trust deler nogle overraskende statistikker:
Kortvarige (“ST”) handicapforsikringer dækker seks måneders invaliditet eller mindre. Det er typisk bedre at opbygge kontante reserver i stedet for at betale en præmie på en kortsigtet handicappolitik. På den anden side er det meget sværere at opbygge tilstrækkelige likviditetsreserver til et handicap, der varer i årevis. Det er netop derfor en langsigtet (“LT”) invalideforsikring er en nødvendighed.
Præmier på individuelle LT-invalideforsikringer er normalt højere for kvinder end mænd, især dem i deres fødedygtige år, fordi sandsynligheden for invaliditet er større. Livsforsikring er det modsatte:Mænds livsforsikringspræmier er typisk dyrere end kvinders præmier for at tage højde for en kortere mandlig levetid.
Hvordan en politik definerer betydningen af "handicap" påvirker i høj grad din evne til at opkræve ydelser. "Eget erhverv" og "enhvert erhverv" er de to primære dækningskategorier.
En anden ting at huske på er, at ikke alle egne besættelsespolitikker er skabt lige:
Lad os nu dykke dybere ned i invalideforsikringspolicer for tre forskellige grupper af mennesker:Dem, der er omfattet af en arbejdsgivergruppeplan, selvstændige eller dem, der ikke er dækket af en arbejdsgiver, og hjemmegående forældre.
Betragt dig selv som heldig, hvis du forbliver i denne kategori. Typisk tilbyder store arbejdsgivere kort- og langsigtede handicappolitikker uden omkostninger for medarbejderne. Mens vilkårene varierer, er ydelser på 50% til 60% af lønnen typiske for en arbejdsgiver-forsynet LT handicappolitik. Hvis du ikke betaler præmie på invalideforsikringen, bliver du beskattet af den indkomst, du får ved opkrævning af invaliditetsydelse.
Jeg har bemærket, at statsansatte har andre invalideydelser end de fleste ansatte i store virksomheder. Kortvarig invaliditet tilbydes normalt ikke for statsansatte, da sygedagpenge først bør være opbrugt, og niveauet for LT-invalideydelser afhænger af varigheden af invaliditeten. Det første invaliditetsår dækkes med 60 %, men år 2 og derover tilbyder kun 40 % af lønnen. Af denne grund anbefaler jeg ofte en supplerende politik for statsansatte.
Hvis du ikke føler dig tryg ved det dækningsniveau, som din arbejdsgiver tilbyder, kan du shoppe rundt efter en supplerende LT-invaliditetspolitik. Forsikringsselskabet ville tage din nuværende dækning i betragtning for at sikre, at du ikke tjener flere penge (efter skat) som handicappet, end hvis du stadig var på jobbet.
Arbejd med en forsikringsmægler, der er specialiseret i invalideforsikring og fokuserer på langsigtet dækning. Politikker og transportører adskiller sig væsentligt, så få en solid forståelse fra mægleren om nuancerne i politikken, også kendt som ryttere. Lønstigninger giver større sandsynlighed for underforsikring, og derfor er automatiske ydelsesforhøjelser nyttige, men dyrere hvert år.
Denne gruppe er sårbar over for at have utilstrækkelige niveauer af handicapdækning eller simpelthen slet ikke have det. Jeg har været selvstændig siden 2014 og er så heldig at have invalideforsikring gennem to faglige organisationer. Én organisation tilbyder livs- og handicapforsikringer til alle sine medlemmer gennem Aon. Inden for gruppepolitikken vælger medlemmer individuelt en 13-ugers eller 26-ugers venteperiode. Forlængede ventetider sænker de præmier, du betaler. Medlemmerne kan endvidere individuelt vælge dækning for delvise handicap. Denne type politik er dyrere, fordi den ikke kræver, at nogen holder sig helt uden for arbejdsstyrken, når de er handicappede, og den falder ind under den egentlige definition af handicap.
Hvad hvis du er i et erhverv, der ikke tilbyder gruppeplaner? Du kan købe en individuel LT handicappolitik, men disse forsikringer er dyre - nogle gange så høje som 3% af indkomsten. Husk, du kan kontrollere varigheden af dækningen. For at hjælpe med at kontrollere omkostningerne bør du overveje at udskyde ydelsens startdato og begrænse varigheden. For eksempel, hvis den 13-ugers ventetid med livstidsydelse er for dyr, skal du undersøge en police med en 26-ugers ventetid og op til fem års ydelser. Udvis forsigtighed med denne strategi:Du skal bruge tilstrækkelige økonomiske ressourcer til at støtte de første seks måneder af dit handicap og ethvert handicap, der strækker sig ud over fem år.
Formentlig skal du have indtjening for at få handicapdækning. Hjemmeboende forældre får ikke betalt noget for deres bidrag til husstanden og vil typisk ikke kvalificere sig til handicapdækning. Fokuser i stedet på at maksimere den eneindkomstmodtagers invalideforsikringsdækning.
Invalideforsikring er blot et af de mange emner, som omfattende økonomiske planlæggere som mig diskuterer med kunderne. Fortroenderådgivere, der kun betaler gebyr, underskriver en juridisk ed om at handle i deres kunders bedste interesse og bliver udelukkende kompenseret for rådgivning, ikke produkter, de sælger. Hvis du er bekymret over dit niveau af forsikringsdækning eller blot ønsker et uafhængigt synspunkt, vil jeg opfordre dig til at konsultere en NAPFA-rådgiver.
