Thomas, en læser i Chicago, skrev:"Fjernsynsreklamer fra Liberty Mutual Insurance, hvor der står "Betal kun for det, du har brug for", tyder på, at andre forsikringsselskaber vil sælge dig dækninger, du ikke har brug for. Jeg vil vædde på, at mange mennesker spekulerer på, hvad de mener."

Denne klumme har modtaget lignende kommentarer, og for at finde ud af, hvad 'Betal kun for det, du har brug for' betyder, kontaktede jeg virksomhedens medierelationsteam hos Boston-Based Liberty Mutual og stillede dem netop det spørgsmål. Det var for uger siden, og jeg venter stadig på svar. Så jeg henvendte mig til en retssagsadvokat, hvis advokatpraksis koncentrerer sig om forsikringsselskabets ond tro, og spurgte ham, hvad han mente. Diskussionen, der fulgte, overraskede mig.

Kunder bør typisk insistere på mere end minimumskrav

"Når de siger, at du kun vil betale for det, du har brug for, antyder de, at andre forsikringsselskaber automatisk vil sælge dig dækninger, som du ikke har brug for, hvilket er fuldstændig nonsens," siger Los Angeles-baserede advokat Shant Karnikian.

Faktisk kan det modsatte have en tendens til at være tilfældet for nogle forsikringsselskaber, siger han. De foretrækker måske, hvis kunderne købte mindre forsikringsdækning, ikke mere. Og det kan være et problem for forbrugerne.

"Forsikringsbranchen ønsker at minimere eksponeringen for fremtidige kundetab, og sagsøgerens advokater ser allerede dette afspejlet i selskabernes markedsføringspraksis, hvor de kun ønsker at sælge minimumsgrænser for bil- eller husejerforsikringer, hvilket reducerer udbetalingerne i tilfælde af en skade. . Køber du mere dækning, er de udsat for at betale mere for tabet.

"Selv om du har brug for det, vil de ikke sælge det! Men hvis du beder om mere dækning, er de forpligtet til at sælge det til dig. Det betyder, at forbrugerne skal blive uddannet og lære de dækninger, de absolut skal have.”

Forsikringsagenter er ikke forpligtet til at rådgive, hvilke dækninger du har brug for

"Bil- og ejendomsforsikringsselskaber giver dig mulighed for at acceptere eller afslå forskellige typer dækning," siger Karnikian, "og især i dag skal offentligheden være opmærksom på, at forsikringsagenter med nogle meget begrænsede undtagelser ikke er forpligtet til at rådgive deres kunder mht. hvad de skal købe.”

Det er rigtigt. Forsikringsagenter er typisk ikke forpligtet til at fortælle dig, hvilke dækninger der er tilgængelige, eller hvad du sandsynligvis har brug for. "I de fleste tilfælde er forsikringsagenter blot ordremodtagere, og medmindre du fortæller dem, hvad du vil have, er de generelt ikke forpligtet til at rådgive dig om at opnå visse typer dækning," bemærker han.

Husk på disse retningslinjer for dækning

Til dem, der køber forsikring, giver Karnikian disse anbefalinger:

1. Bilforsikring: Køb aldrig kun de minimumsbeløb, der kræves af din stat, som varierer og kan være så lave som $10.000 pr. person eller $20.000 pr. ulykke. Køb 50/100.000 ansvarsgrænser eller mere, hvilket betyder $50.000 pr. person eller $100.000 pr. ulykke. Og køb altid dækning for medicinske betalinger og uforsikret/underforsikret dækning i grænser på ikke mindre end $100.000.
2. Forsikring af boligejere/kommerciel ejendom: Overvurder omkostningerne ved at genopbygge dit hjem eller kontor, og inkludere dækning for at bringe ejendommen opdateret med byggekoder. I et større tab - såsom en naturbrand - vil materiale- og arbejdsomkostninger være langt større end på normale tidspunkter. Utilstrækkelig dækning betyder, at du bliver nødt til at betale forskellen i pris ud af lommen.
3. Spørg skriftligt: "Hvad er den største dækning, jeg overhovedet kan få for mit hjem, bil, ansvar og forretning?" Forskellen i præmieomkostninger mellem den grundlæggende politik og en meget større en vil ikke chokere samvittigheden. Det er bestemt det værd.
4. Overvej en mægler i stedet for en agent: Mæglere er ikke begrænset til at sælge politikker fra kun én virksomhed. De arbejder for dig. Agenter er begrænset til kun at sælge politikkerne for den virksomhed, de arbejder for, som måske ikke har den bedste politik til dine behov.

Karnikian afsluttede vores diskussion med dette råd:"Forestil dig prisen på dit værst tænkelige scenarie, og køb forsikring med grænser, der er høje nok til at dække det."