Personlig økonomi rummer dybt rodfæstede følelsesmæssige karakteristika, der former ens adfærd over for deres penge. Det er vigtigt at huske, at når man deler økonomi med en betydelig anden, er det ikke en ensartet aftale. Individuelle følelser, traumer og overbevisninger omkring penge vil være forskellige fra person til person.

Som finansiel rådgiver hos  Albert, en personlig økonomi-app, hvor brugere kan sende sms'er til mig og vores team for at få skræddersyet finansiel rådgivning, ser jeg mange spørgsmål omkring dette emne. For eksempel:Min forlovede og jeg skal giftes . H hvordan skal vi spare sammen til dette mål? Min partner har lige mistet deres arbejde på grund af pandemien — hvor længe kan vi læne os op af én indkomst, før vi skal reducere vores udgifter? Min partner og jeg er et nyt par . S skal vi slå vores økonomi sammen?

At dele økonomi med din partner afhænger af dit komfortniveau, tillid, relative indkomstniveauer og i sidste ende dynamikken i dit forhold. Som nygift kan jeg også relatere til kompleksiteten omkring dette. For at hjælpe med den nødvendige samtale omkring sammenlægning af økonomi som et par, er her tre måder, det kan gribes an på.

Metode 1:Hold økonomien fuldstændig adskilt

Dette er en "dine penge er dine, og mine penge er mine" tilgang til opsparing og forbrug. Hver partner beholder deres individuelle bankkonti, og de vil ikke have en delt konto. De vil hver bidrage med en del af deres indkomst til fælles udgifter, herunder ting som underholdningsabonnementer og afdrag på realkreditlån.

Fordele: 

• Bevarer uafhængighed af økonomi; du behøver ikke tilladelse til at købe noget, du vil have med dine egne penge.
• Gør arbejdet hen imod individuelle økonomiske mål (pensionering, investeringer osv.) klarere.
• Holder økonomi adskilt, hvilket er en god fejlsikker i tilfælde af et brud.

Udemper:

• Uforholdsmæssig stor indkomst mellem partnere kan komplicere, hvordan udgifterne deles. For eksempel ønsker den mere indtjenende partner at bruge mere på en ferie, mens den lavere indtjenende partner har et lavere budget.
• Denne metode virker ikke for husstande med én indkomst.
• Opdeling af udgifter kan blive kedeligt, især hvis der ikke er et system eller en forståelse på plads. For eksempel betaler den ene partner for dagligvarer, mens den anden partner betaler for at spise ude.

Metode 2:Gå den semi-separate rute

Dette er, når et par har en fælles bankkonto, hvor begge partnere bidrager med nogle penge, der skal bruges til fælles udgifter, men hver partner beholder stadig deres individuelle bankkonti til deres personlige udgifter.

Fordele: 

• Ligesom den separate kontostrategi bevarer den en vis uafhængighed; du behøver ikke tilladelse til at købe noget, du vil have med dine egne penge, fra din separate konto.
• Det gør også arbejdet mod individuelle økonomiske mål (pensionering, investeringer osv.) en smule klarere.
• Dækker væsentlige fælles udgifter via fælles bankkonto.
• Ger plads til uforudsete tilfælde, hvis parret går fra hinanden.

Udemper:

• Regnskab og opdeling kan blive vanskeligt, da denne metode kræver mere kommunikation, hvor begge skal arbejde med økonomi sammen.
• Virker ikke for visse scenarier, hvis der er betydelig uforholdsmæssig indkomst mellem partnere.
• Hvis partnere har væsentligt forskellige pengeperspektiver (eller én har et forbrugsproblem), kan det være en udfordring at have adgang til den anden partners penge via en fælles konto.
• Denne metode kræver ikke, at en partner er så gennemsigtig med deres udgifter, men deres handlinger kan stadig påvirke deres partner negativt. Hvis den ene partner f.eks. giver hele deres lønseddel på et tv og ikke har penge nok til at bidrage til den fælles konto den måned, er begge partnere økonomisk begrænset af denne beslutning.

Metode 3:Gå All-In Together

Det er, når et pars økonomi er fuldstændigt forenet med en "dine penge er vores penge, og mine penge er vores penge" tilgang til opsparing og forbrug.

Fordele: 

• Nem at implementere.
• Gennemsigtighed i alle transaktioner.
• Kan fungere godt for par med uforholdsmæssig indkomst eller en husstand med en enkelt indkomst.

Udemper:

• Hvis partnere har forskellige pengeperspektiver (eller et forbrugsproblem), kan det være en udfordring at have fuldstændig adgang til den anden partners økonomi.
• Det kan være svært at arbejde med individuelle økonomiske mål.
• Hvis du er tidligt i forholdet, kan dette være risikabelt, hvis du ikke har etableret tillid endnu.

Hvilken type er bedst for dig og din partner?

Efter min mening er den eneste måde at gribe dette an på ved at have en oprigtig samtale med din partner. Det kan være en hård samtale at have, men det er nødvendigt for at opnå, hvad end du og din partner har sat for økonomiske mål. Du skal være ærlig og imødekommende med hver af dine økonomiske situationer, og du bør gå empatisk til foredraget.

Nogle spørgsmål, du måske vil stille dig selv og din partner:

• Hvordan får penge dig til at føle dig?
• Hvad synes du om budgetter?
• Hvad er din gæld?
• Hvad er dine økonomiske mål?
• Hvis du skulle støde på 5.000 USD i dag, hvad ville du så gøre med det?
• Hvad er din kreditvurdering?
• Hvad er din nuværende nettoværdi? (Samlede aktiver minus samlede passiver.)
• Hvem stoler du på med dine penge og hvorfor?

Skal vi fusionere økonomi, hvis vi ikke er gift?

Jeg har fået en del sms'er fra ugifte brugere, der overvejer at fusionere deres økonomi med deres nærstående, og jeg synes bestemt, at det er en diskussion værd, hvis du er i et seriøst engageret forhold, især hvis du bor sammen med din partner eller deler bemærkelsesværdigt udgifter.

En ting du skal overveje, hvis du og din partner bor sammen, er at lave en samlivsoverenskomst. Dette specificerer, hvordan udgifterne skal fordeles, hvordan man håndterer gæld, og hvad der sker i tilfælde af et brud.

Hvordan kombinerer jeg økonomi retfærdigt, hvis min partner tjener flere penge end mig?

Nogle gange betyder lige betalinger ikke rimelige bidrag. For par, der har uforholdsmæssigt høje indkomstniveauer og bruger den semi-separate eller separate tilgang til at fusionere økonomi, kan det give mere mening at få den højere indkomst til at bidrage med en større del til fælles udgifter.

Lad os f.eks. sige, at konen tjener $100.000 om året, mens manden tjener $50.000 om året, hvilket bringer den samlede samlede husstandsindkomst til $150.000 om året. Det kan være mere retfærdigt for konen at bidrage med 66 % af sin indkomst til den fælles konto, og manden bidrager med 34 % i stedet for at dele sig på midten med 50/50. Husk, dette afhænger også af dynamikken i dit specifikke forhold.

 Bundlinjen

Uanset om I er et forlovet par, der planlægger jeres bryllup i 2022, et par, der er nyflyttet sammen, eller et ægtepar, der fejrer mange år sammen, er det aldrig for sent at tale med jeres partner om, hvordan I skal håndtere jeres økonomi sammen. Husk at have hinandens synspunkter for øje, vær ægte og åbne under samtalen, og udfordr hinanden til at nå jeres økonomiske mål sammen. Disse nævnte værktøjer kan hjælpe med at guide samtalen, men det vil være op til dig og din partner at sætte en plan ud i livet.