Der er en almindelig misforståelse om, at Medicaid kun er for fattige og lav-indkomst seniorer. Men faktisk, med lidt ordentlig og tankevækkende ejendomsplanlægning, kan alle undtagen de allerrigeste ofte kvalificere sig til programfordele.

I 1965 etablerede Kongressen Medicare-programmet for at forbedre forsikringsdækningen og sikre større økonomisk solvens for seniorer - uanset indkomst, nuværende helbredstilstand eller tidligere sygehistorie. Samtidig skitserede de parametre for Medicaid - et statsstyret, midlerbaseret program for at give yderligere dækning til lavindkomst- og handicappede individer og familier.

I modsætning til Medicare er Medicaid dog ikke et føderalt drevet program. Hver enkelt stat, der opererer inden for brede føderale retningslinjer, beslutter sine egne Medicaid-kriterier, berettigede dækningsgrupper, dækkede tjenester, administrative og operationelle procedurer og betalingsniveauer.

Det, der imidlertid gør Medicaid-programmet særligt attraktivt, er dets evne til at dække omkostninger til langsigtet plejehjemspleje og mange udgifter til hjemmepleje - ting, der ikke er dækket af Medicare. Forestil dig, at du arbejder, sparer og investerer i løbet af et helt liv, blot for at se din rigdom hurtigt blive udslettet af omkostningerne ved langtidspleje - aktiver, der ellers kunne give din familie en meningsfuld arv.

Strategier til at opfylde indkomstkrav  

I betragtning af både omkostningerne og det voksende behov for langtidspleje er Medicaid blevet en meget værdsat fordel, der giver dækning for langvarig sygepleje såvel som mange sundhedsydelser i hjemmet. Men den nuværende indkomstgrænse for Medicaid-fritagelser i de fleste (men ikke alle) stater er $2.382/måned ($28.584 pr. år) pr. person.

Hvis din indkomst overstiger din stats Medicaid-berettigelsestærskel, er der to almindeligt anvendte trusts, der kan bruges til at omdirigere overskydende indkomst for at opretholde din programberettigelse:

• Qualified Income Trusts (QIT'er) : Også kendt som en "Miller-trust", dette er en uigenkaldelig trust, hvor din indkomst deponeres og efterfølgende kontrolleres af en administrator, som du vælger. Der er meget snævre begrænsninger for, hvad den indkomst, der er placeret i trusten, kan bruges til (f.eks. både en personlig og, hvis det er relevant, en ægtefælles "behovstillæg", såvel som eventuelle udgifter til lægebehandling, herunder udgifter til private sygeforsikringspræmier) . Men fordi midlerne er lovligt ejet af trusten (i stedet for dig individuelt), tæller de ikke længere med i din Medicaid-indkomstberettigelse.
• Pooled Income Trusts: I lighed med QIT'er er disse uigenkaldelige trusts, som din "overskudsindkomst" kan omdirigeres til for at opretholde Medicaid-berettigelse. For at drage fordel af en samlet indkomstfond skal du dog kvalificere dig som handicappet. Din indkomst lægges sammen med andres indkomst og administreres af en almennyttig velgørende organisation, der fungerer som administrator og foretager månedlige udbetalinger til at betale udgifter på vegne af de personer, som fonden er oprettet for. Eventuelle midler, der er tilbage i trusten efter din død, bruges derefter til at hjælpe andre handicappede personer i trusten.

I det væsentlige er disse indkomstfonde specifikt designet til at skabe en juridisk vej til Medicaid-berettigelse for dem med for stor indkomst til at kvalificere sig til hjælp, men ikke nok rigdom til at betale for de stigende omkostninger ved den hårdt tiltrængte pleje.

Strategier til at opfylde kravene til aktiver  

Ligesom indkomstbegrænsninger er Medicaids "aktivtest" kompliceret og varierer fra stat til stat. Generelt er din boligs værdi (op til et maksimumbeløb) fritaget, så længe du stadig bor der eller har til hensigt at vende tilbage. Ud over det kræver de fleste stater, at du bruger andre aktiver ned til omkring $2.000/person ($4.000/ægtepar) for at kvalificere dig.

Du kan vælge blot at overføre ejerskabet af dine aktiver til andre familiemedlemmer. Men det introducerer en række nye risici - fra at miste disse aktiver som følge af, at den person bliver skilt, oplever en konkurs/retssag eller dør før dig. Derudover stoler du på, at den person er både troværdig og økonomisk fornuftig. Og det er ikke så enkelt, som det lyder, i betragtning af Medicaids femårige tilbagebliksperiode (mere om det om lidt).

Alternativt kan du overveje:

• Aset Protection Trusts:  Du kan overføre de fleste eller alle dine aktiver til en trust, som, hvis den er korrekt designet, fjerner disse aktiver fra din ejendom. Ofte omtalt som "Medicaid Trusts", kan disse aktivbeskyttelsesstrukturer hjælpe dig ikke kun med at kvalificere dig til Medicaid-fordele, men beskytter også dine aktiver mod andre potentielle kreditorer. Hvis indkomstskabende aktiver (som aktier og obligationer) placeres i trusten, kan du vælge stadig at modtage indkomsten fra disse aktiver. Du kan endda overføre dit hjem til fonden og beholde retten til at bo i det i hele dit liv. Derefter, efter din død, vil aktiverne blive fordelt til dine begunstigede i henhold til tillidsdokumenterne. Ydermere vil begunstigede nyde et "trin op" i grundlaget for alle trustaktiver, når de modtager dem - og undgå kapitalgevinster på stigningen i værdi, der er påløbet i løbet af dit liv.
• Ægtefælleoverdragelser og -afslag:  Medicaid love tillader overførsel af aktiver mellem ægtefæller - uden at være underlagt den femårige tilbagebliksperiode eller nogen sanktioner. Ægtepar kan derfor overføre enhver formue i den ægtefælles navn, der har brug for pleje, til den anden ægtefælle. Nogle få stater (f.eks. New York og Florida) tillader endda noget, der kaldes "ægtefælleafvisning" - hvor den raske ægtefælle lovligt kan nægte at yde støtte til den ægtefælle, der har brug for pleje, hvilket gør dem umiddelbart berettigede til Medicaid-tjenester. Mens Medicaid har ret til at anmode om, at en sund ægtefælle bidrager økonomisk til en ægtefælle, der modtager pleje, vælger de nogle gange ikke at gå igennem de påkrævede juridiske skridt for at søge betaling. Selvom de gør det, er de generelt villige til betydeligt at nedsætte omkostningerne ved tjenester. Så dette kunne vise sig at være en effektiv strategi.

En anden mulighed, du måske vil overveje for at reducere dine "tællelige aktiver", er etableringen af ​​en uigenkaldelig begravelsesfond, som giver både dig og din ægtefælle mulighed for at forudbetale udgifter til begravelse og begravelse. Nogle meget velhavende par vælger endda at forfølge en Medicaid-skilsmisse, hvor parret lovligt skilles udelukkende med det formål at beskytte deres aktiver for den raske ægtefælle.

Hvorfor planlægning i god tid betyder noget

Det er aldrig for sent at begynde at lave en sundhedsplan. Men som al planlægning, jo mere tid du har, jo mere fleksibilitet har du og jo lettere bliver det. Medicare anvender en femårig tilbagebliksperiode, når de undersøger en ansøgers økonomi.

Overførsler af visse aktiver, der er foretaget mindre end fem år før, du har brug for hjemmepleje eller kommer ind på et plejehjem eller en hjælpebolig, kan blive afvist. Dette betyder, at du af Medicaid-formål stadig vil blive anset for at eje dem og forpligtet til at bruge dem ned, før du kvalificerer dig til programdækning. Og overførsler til en trust - ligesom overførsler til enkeltpersoner - er stadig underlagt denne tilbagebliksperiode.

Husk, at Medicaid giver dig lidt eller intet valg med hensyn til, hvor du modtager pleje. Kun faciliteter med Medicaid-godkendte senge kan acceptere dig, og din evne til at forblive i dit eget hjem, når du modtager pleje, falder, da mange stater kun dækker begrænsede hjemmeplejeydelser gennem deres Medicaid-programmer. Så det er en god idé at sætte sig ned med din finansielle rådgiver for omhyggeligt at undersøge dine forskellige langtidsplejeforsikringsmuligheder, før du beslutter dig for en strategi.

Tredive stater og District of Columbia tilbyder statslige skatteincitamenter til indbyggere, der køber langtidsplejeforsikringer. Og næsten alle stater deltager i langtidsplejepartnerskabsprogrammet, som giver folk, der har købt langtidsplejeforsikring, mulighed for at kvalificere sig til Medicaid, mens de bevarer nogle af deres aktiver i stedet for at bruge dem ned.

Janney Montgomery Scott LLC, dets tilknyttede selskaber og dets ansatte beskæftiger sig ikke med at yde skatte-, lovgivnings-, regnskabs- eller juridisk rådgivning. Disse materialer og eventuelle skatterelaterede erklæringer er ikke beregnet til eller skrevet til at blive brugt, og kan ikke bruges eller stole på, af nogen skatteyder med det formål at undgå skattemæssige sanktioner. Enhver sådan skatteyder bør søge rådgivning baseret på skatteyderens særlige forhold hos en uafhængig skatterådgiver.