En Backdoor Roth er en måde for en højtlønnet at bidrage mere til pension ved at konvertere en traditionel IRA til en Roth IRA.

Dette er et stærkt smuthul - dette er dog ikke en måde at undvige dine skatter på. Du skal stadig forstå alle de skattemæssige konsekvenser, før du beslutter dig for at udnytte en Backdoor Roth for at sikre dig, at den er den rigtige for dig. Så lad os dække:

• Hvad er en IRA?
• Hvordan fungerer en Backdoor Roth?
• Den (mulige) halveringstid for en Backdoor Roth
• Sådan åbner du en IRA-konto
• Foretag den smarteste investering i dag

For at lære, hvordan en Backdoor Roth fungerer, og hvordan man konfigurerer en, skal du først forstå, hvad en IRA er.

Bonus: Klar til at opgive gæld, spare penge og opbygge reel rigdom? Download min GRATIS ultimative guide til privatøkonomi.

Hvad er en IRA?

IRA står for individuel pensionskonto. Det er en investeringskonto, der giver dig stærke skattefordele, når du sparer til pension.

Og der findes to typer IRA'er:

• Traditionel IRA. Denne konto giver dig mulighed for at investere før skat indkomst. Du vil rulle over dine 401k til en traditionel IRA, hver gang du forlader et job. I øjeblikket har alle yngre end 70 ½ år lov til at bidrage til en traditionel IRA. Når du når den alder, er du forpligtet til at foretage et minimumsudbetaling hvert år, som er en bestemt procentdel af dine midler.
• Roth IRA. Denne konto bruger din efter skat penge til at investere, hvilket giver dig a n endnu bedre aftale om din investering, da du heller ikke betaler skat af eventuelle gevinster, når du trækker på den. Der er i øjeblikket ingen aldersbegrænsninger på en Roth IRA — dog er der indkomstbegrænsninger.

I øjeblikket er der en årlig maksimal investering på $6.000 til begge konti ($7.000, hvis du er mere end 50 år). En Roth IRA har i øjeblikket en indkomstgrænse på $135.000 for enlige skatteregistratorer og $199.000 for ægtepars fælles ansøgning. En traditionel IRA har ingen sådanne grænser, hvilket er det, der gør Backdoor Roth til en så tiltalende rute for højtlønnede.

(Fordi du tjener mere end indkomstgrænserne for en Roth, kan du gå gennem "bagdøren" ved at ændre din traditionelle til en Roth.)

Disse grænser ændres dog ofte, så sørg for at tjekke siden IRS-bidragsgrænser for at holde dig opdateret.

Hvordan fungerer en Backdoor Roth?

En Backdoor Roth er en strategisk konvertering af din traditionelle IRA til en Roth IRA. Det giver dig mulighed for at omgå Roths indkomstrestriktioner og bidrage til pensionskøretøjet, selvom du tjener mere end $135.000 om året.

Du kan også overføre mere end den årlige bidragsgrænse til en Roth IRA, hvis den traditionelle IRA har mere end $6000.

Det er en simpel to-trins proces at gøre det også:

1. Åbn en traditionel IRA-konto (mere om, hvordan du gør dette senere) og bidrag med op til $6.000 (eller $7.000, hvis du er ældre end 50).
2. Så snart midlerne er i din traditionelle IRA, og før de akkumulerer indtjening, skal du overføre eller "overføre" dine penge til din Roth IRA. Da de ikke har akkumuleret nogen renter, betragtes dette som ikke-afgiftspligtigt.

Voila! Du er nu i stand til at bidrage til en Roth IRA uanset din indkomst.

Hvis du stadig kæmper for at beslutte, om det er det rigtige for dig, er her et praktisk diagram:

En god kandidat til en Backdoor Roth... En dårlig kandidat til en Backdoor Roth...

• Tjener MERE end 135.000 USD/år (eller 199.000 USD som gifte samlere)
• Kan beholde midler i Roth IRA i mindst fem år
• Forventer at være i en HØJERE indkomstgruppe ved pensionering

• Tjen MINDRE end 135.000 USD/år (eller 199.000 USD som gifte fællesregistratorer)
• Har brug for midlerne i Roth IRA inden for fem år
• Forventer at være i en LAVERE indkomstgruppe ved pensionering

Bonus: Vil du fyre din chef og starte din drømmevirksomhed? Download min GRATIS Ultimate Business Guide.

Pro-Rata-reglen

Backdoor Roth betyder IKKE, at du ikke bliver beskattet. Hvis du konverterer din traditionelle IRA til en Roth IRA, vil du blive beskattet af eventuelle fradragsberettigede IRA'er, du har, når du indgiver din skat ved årets udgang.

Dette er pro-rata-reglen - en metode til at bestemme, hvilke penge der er skattepligtige, hvis du har penge både før og efter skat på tværs af ALLE dine IRA'er.

For eksempel, hvis du har $6.500 ubeskattede dollars i din traditionelle IRA, og du konverterer den til din Roth IRA, skylder du penge på hele $6.500 sammen med de penge, som din traditionelle IRA har påløbet i sine investeringer.

Du bliver dog ikke beskattet af de penge, du overfører, hvis midlerne i din traditionelle IRA allerede er blevet beskattet.

Lad os sige, at du har $45.000 i en traditionel IRA, og det hele er skattepligtigt. En dag beslutter du dig for at lægge $5.000 i en ny Backdoor Roth. Det betyder, at du har $50.000 i alt på tværs af alle dine IRA'er. Hvor meget tror du, du vil få beskattet?

Da 10% af dine IRA'er er skattefrie (5.000 er 10% af 50.000), betyder det, at de resterende 90% kan beskattes. Så når du lægger $5.000 i din Roth, så bliver du beskattet $4.500 - hvilket er dårligt. I dette tilfælde vil du måske finde det i din interesse IKKE at bruge en Backdoor Roth.

På grund af Pro-Rata-reglen kan du måske opleve, at det ikke er værd at blive beskattet at overføre dine penge fra din traditionelle IRA til din Roth IRA (afhængigt af hvor meget efter- og før skat-indkomst du har på din konto).

Når først midlerne er i din Roth IRA, vil de dog sammensætte renter skattefrit. Du vil være i stand til at hæve pengene uden at påtage dig nye skatter, når du er 59 ½ eller ældre og har haft Roth i mindst fem år.

Den (mulige) halveringstid for en Backdoor Roth

Bagdøren Roth blev gjort tilgængelig for alle investorer uanset indkomst i 2010 . Det var, da Kongressen tillod investorer at komme uden om Roth IRA-indkomstgrænsen via en traditionel IRA.

Internal Revenue Service (IRS) har dog ikke formelt anerkendt eksistensen af ​​Backdoor Roth. Som så mange ting skatterelateret, kan din evne til at bidrage via en Backdoor Roth ændre sig, hvis IRS beslutter, at smuthullet er i strid med deres politikker.

Det ville betyde, at enhver, der udnytter en Backdoor Roth, muligvis skal betale en stor bøde for at have bidraget for meget.

Sådan åbner du en IRA-konto

Hvis du vil åbne en Roth IRA eller traditionel IRA, skal du åbne en mæglerkonto. Der er masser af fantastiske derude med fantastisk kundeservice og administratorer klar til at vejlede og besvare alle spørgsmål, du måtte have om dine investeringer.

Andre faktorer, du vil overveje, når du ser på mæglere:

• Minimumsinvesteringsgebyrer. Nogle mæglere kræver, at du investerer et minimumsbeløb for at åbne og holde en konto. Dette kan være en deal breaker for mange.
• Investeringsmuligheder. Alle mæglere er forskellige i, hvad de vil tilbyde i form af investeringer. Nogle har midler, der klarer sig bedre end andre.
• Transaktionsgebyrer. Nogle få mæglere opkræver dig et transaktionsgebyr for at sætte penge i en investering.

Et par mæglere, jeg foreslår:Charles Schwab , Vanguard og E*HANDEL .

Ikke alene giver disse tre en fantastisk kundesupportlinje, men de har også små eller ingen minimumsinvesteringsgebyrer og er kendt for deres fantastiske aktieoptioner.

Når din konto er oprettet, vil dine penge bare sidde der. Så skal du gøre ting:

1. Først skal du oprette en automatisk betalingsplan (som vi forklarer, hvordan du gør senere), så du automatisk indsætter penge på din konto.
2. For det andet skal du beslutte, hvor pengene skal investeres på din konto. Teknisk set kan du investere i aktier, indeksfonde, investeringsforeninger, hvad som helst — men jeg foreslår, at du investerer dine penge i en billig, diversificeret portefølje, der inkluderer indeksfonde, såsom S&P 500. S&P 500 gennemsnitter et afkast på 10 % og administreres med næsten ingen gebyrer.

For mere, læs min introduktionsartikel på aktier og obligationer for at få en bedre forståelse af dine muligheder. Jeg lavede også en to-minutters video, der viser dig præcis, hvordan du vælger en IRA. Tjek det ud nedenfor.

Bonus: Vil du endelig begynde at få betalt, hvad du er værd? Jeg viser dig præcis hvordan i min ultimative guide til at få en lønforhøjelse og øge din løn

Foretag den smarteste investering i dag

Der er ingen ensartet løsning.

Selvom Backdoor Roth virker som en god måde at investere i en Roth IRA, selvom du overskrider indkomstgrænsen, er der ulemper. For det første tager en investor muligvis ikke hensyn til pro-rata-reglen, når de overfører deres penge fra deres traditionelle IRA til en Roth IRA, og ender med at blive beskattet mere, end de troede, de ville være.

Hvis du har til hensigt at gå igennem med en Backdoor Roth, skal du sørge for at overveje alle de elementer, vi har skitseret i denne artikel.

Men det kan være forvirrende, hvis du er ny i denne verden og ikke aner, hvordan du kommer i gang.

Derfor er jeg glad for at kunne tilbyde dig noget gratis. Jeg har et tilbud:Min ultimative guide til privatøkonomi.

I den lærer du, hvordan du:

• Mest din 401k: Udnyt de gratis penge, som din virksomhed tilbyder dig … og bliv rig, mens du gør det.
• Administrer Roth IRA'er: Begynd at spare op til pension på en værdifuld langsigtet investeringskonto.
• Automatiser dine udgifter: Udnyt automatiseringens vidunderlige magi og gør investering smertefri.

Med denne guide er du godt på vej til at leve et rigt liv. Og du har ikke brug for nogen fancy bliv rig-hurtig-ordninger eller slangeolie eller andre BS-"løsninger". Alt hvad du behøver er beslutsomhed og de rigtige systemer sat på plads for at hjælpe dig med at få mest muligt ud af din økonomiske situation og ikke behøver at bekymre dig om at leve "nøjsomt" (også at ofre de ting, du elsker).

Klik her for at få din gratis bonus:The Ultimate Guide to Personal Finance.