Ifølge finansielle lommeregnere på www.finaid.org er undervisningen for et offentligt 4-årigt college, når et barn født i år tilmelder sig, vil koste langt over $50ka år. Selv i dette økonomiske miljø er det ikke kun muligt, men også yderst nyttigt at investere i en 529-plan, som er en af ​​de bedste college-opsparingsplaner. Brugt korrekt, kan det være et meget nyttigt værktøj til at planlægge college og nå dine langsigtede mål. Læs videre for at lære om 529 planregler.

Kollegespareplaner:Hvad er en 529?

Ifølge SEC-webstedet er en 529-plan "en skattefordel opsparingsplan designet til at tilskynde til besparelse til fremtidige collegeomkostninger. 529-planer, juridisk kendt som "kvalificerede undervisningsplaner", er sponsoreret af stater, statslige agenturer eller uddannelsesinstitutioner og er godkendt af Section 529 of Internal Revenue Code."

Du kan finde to forskellige måder, hvorpå disse 529 opsparingsplaner fungerer. "Forudbetalte" planer giver dig mulighed for at købe undervisnings "kreditter" til nuværende satser, der skal bruges i fremtiden. Generelt købes disse typer planer direkte fra universiteter eller statslige programmer og kan kun bruges på disse institutioner.

"Opsparingsordninger" er de mere almindelige produkter. Gensidige fonde bruges til at investere i markedet. Væksten på kontoen er baseret på markedsudsving.

Fordele ved at investere

Bidrag er ikke føderalt fradragsberettigede, men enhver udlodning, der bruges til kvalificerede collegeudgifter, er skattefri. Hvis din stat tilbyder en college 529-plan, er der et yderligere incitament, idet det normalt er statsligt skattefradrag. Vær dog opmærksom. Ikke alle stater giver dette fradrag, og hvis det er tilfældet, er statens godkendte 529 college-opsparingsplan muligvis ikke den bedste investering. Shop rundt i andre stater for at finde en bedre løsning.

Det beløb, der faktisk er fradragsberettiget, kan være forskelligt for hver stat, men det beløb, du kan bidrage til en 529-plan, er baseret på gaveskattelovgivningen. I øjeblikket kan $14.000 bidrages årligt uden at pådrage sig skatteomkostninger. Du kan også bidrage med 5 år til en værdi af ($70.000) i et engangsbeløb, forudsat at der ikke er andre gaver fra den pågældende person i denne periode.

Der er fire ting at tjekke ind, før du vælger en statslig 529-plan, selvom din stat tilbyder skatteincitamenter:

• Minimumsinvestering – Hver stat varierer, og nogle kræver en månedlig automatisk indbetaling.
• Investeringsmuligheder – Disse varierer meget, da hver stat har sin egen 529-plan. I de fleste tilfælde drives disse planer af investeringsforeningsselskaber, der tilbyder en bred vifte af investeringsforeninger. Disse kan købes på to forskellige måder:direkte fra staten eller gennem en finansiel rådgiver.
• Udgifter – Her skal en investor være opmærksom. Generelt, når du køber en 529-plan direkte, er der et årligt vedligeholdelsesgebyr og et lille udgiftsgebyr indbygget i selve investeringen. Når du køber en 529-plan fra en rådgiver, bliver du opkrævet en "belastning" eller en kommission. Dette gebyr kan være så meget som 5,00 % eller højere, afhængigt af hvilken aktieklasse du køber. Udgifterne til fondene i planen er også højere.

De forskellige aktieklasser

Typisk er der tre forskellige aktieklasser for investeringsforeninger og 529-ordninger generelt. Selve investeringen er nøjagtig den samme, forskellen ligger i, hvornår du bliver opkrævet den kommission. Se nedenfor for en 529 plan sammenligning:

• A-aktier – Det højeste salgsgebyr af alle aktieklasser, og det betales på forhånd. Hvis gebyret er 5%, og du investerer $1.000, er $950, hvad der rent faktisk går ind i investeringen. Afhængigt af hvor meget du investerer, er der "breakpoints", der vil bringe dette gebyr ned. Fondens udgifter er normalt lavere, så for en langsigtet investor kan dette være den bedste aktieklasse for dig.
• B-aktier – Denne aktieklasse har det, der kaldes en betinget udskudt salgsbelastning eller "back-end load". Investoren betaler, når de likviderer, baseret på hvor længe de besidder fonden. Dette vil have højere udgifter end A-aktien og kan være en meget dårlig investering for enhver, der har brug for midlerne efter et par år.
• C-aktier – Når du investerer $1.000 i denne aktieklasse, går $1.000 til investeringen. De årlige udgifter i denne klasse er højere end A-aktien, hvilket kan gøre den dyrere over tid. Hvis du har en kort tidshorisont eller planlægger at flytte pengene mellem fonde, vil dette være den bedre aktieklasse.

Ligesom andre investeringer er der et valg mellem at bruge rådgiver-solgte investeringer eller håndtere det på egen hånd. Beslutningen er helt op til den enkelte her. Honorarerne på de rådgiversolgte produkter skal kompensere rådgiveren og virksomheden for deres viden og vejledning. Hvis du er tryg ved at træffe dine egne investeringsbeslutninger, vil det højst sandsynligt være den bedste mulighed at gå DIY-ruten.

Udbetalinger

Udbetalinger brugt til "kvalificerede" college-udgifter vil være straffri, men hvad betragtes som kvalificeret?

• Alle udgifter, der påløber i forbindelse med tilmelding og deltagelse i en berettiget skole (højskoler, universiteter, akkrediterede efterskoler og erhvervsskoler)
  • Undervisning/gebyrer
  • Bøger, forsyninger, udstyr
  • Værelse og forplejning (normalt på campus. Lejligheder uden for ejendommen er normalt ikke dækket)
  • Transport
  • Uniformer
  • Vejledning
  • Eventuelle udgifter til særlige behov

Sker en hævning i et ikke-kvalificeret formål, kan den udlodning beskattes som almindelig indkomst og desuden rammes med en straf på 10 %. Der er dog særlige omstændigheder, hvor disse sanktioner kan fraviges.

529 konti kan flyttes fra en modtager til en anden. For eksempel kan dit ældste barn vinde et legat. Du kan ændre modtageren på planen til et yngre barn, niece, nevø eller endda dig selv.

Bundlinjen

Uanset hvad du gør, så beslut dig for at starte nu. Det er aldrig for sent at begynde at spare op til college, og du vil takke dig selv for det i fremtiden. Mange af de store investeringssider som Morningstar og Kiplinger's har ressourcer såsom 529 planberegnere og 529 planrangeringer for college-opsparingskonti. Derudover er www.savingforcollege.com et godt sted at starte.

Et matchende værktøj som SmartAssets SmartAdvisor kan hjælpe dig med at finde en person at arbejde med for at opfylde dine behov. Først besvarer du en række spørgsmål om din situation og mål. Så vil programmet indsnævre dine muligheder fra tusindvis af rådgivere til tre administratorer, der passer til dine behov. Du kan derefter læse deres profiler for at lære mere om dem, interviewe dem på telefonen eller personligt og vælge, hvem du vil arbejde med i fremtiden. Dette giver dig mulighed for at finde en god pasform, mens du gør meget af det hårde arbejde for dig.

Fotokredit:© iStock.com/david franklin, © iStock.com/andresr, © iStock.com/andresr

Kilde:IRS, SEC