Redaktørens note:Denne historie dukkede oprindeligt op på NewRetirement.
Det er nemt at tilmelde sig for at starte Social Security. Det kan dog være kompliceret at finde den rigtige socialsikringsstrategi for dig, men MEGET umagen værd.
Her er 15 tips til at hjælpe dig med at træffe smarte beslutninger om social sikring. De fleste gælder for næsten alle, men de to sidste er specifikt for ægtepar.
Denne socialsikringsstrategi er ikke sand for alle, men den gælder for langt de fleste mennesker.
Jo længere du venter med at starte Social Security, jo større vil din månedlige ydelseskontrol (og livstidsudbetaling) være. Som en generel tommelfingerregel:
Jo længere du venter med at starte ydelserne, jo højere vil din månedlige check være. Der er bøder for at starte før din fulde pensionsalder og kreditter, hvis du venter til efter.
Din fulde pensionsalder er baseret på din fødselsdato. Det er 66 for de fleste babyboomere og 67 for alle født i 1960 eller senere.
Straffe: Sociale ydelser reduceres, hvis du starter før din fulde pensionsalder. Hvis du starter ydelser ved 62 år, vil du få et 25 % mindre månedligt ydelsestjek, end hvis du venter til din fulde pensionsalder, hvis det er 66 (og 30 % mindre, hvis din fulde pensionsalder er 67).
Krediter: Hvis du venter og starter socialsikring EFTER din fulde pensionsalder, vil du optjene forsinkede pensionskreditter, der vil øge dine månedlige lønsedler med op til 8 % for hvert år med forsinkelse – indtil 70 år. (Efter 70 år er der ingen yderligere incitament til at udsætte start af dine betalinger, medmindre du tjener flere penge.)
Få flere oplysninger fra Social Security Administration om forsinkede pensionskreditter.
Mange mennesker anser det for interessant at sammenligne, hvad deres månedlige check vil være ved forskellige startaldre. Du kan få disse oplysninger fra Social Security Administration med deres My Social Security-kontoværktøj. NewRetirement Retirement Planner kan også hjælpe dig med at lave disse skøn.
At sammenligne forskellene i månedlige lønsedler kan være nok til at hjælpe dig med at vælge den rigtige socialsikringsstrategi - det rigtige tidspunkt at starte dine ydelser på.
Det bedste tidspunkt at starte Social Security kan kun bestemmes ved at vide, hvor længe du vil leve. I stedet for blot at overveje din månedlige ydelse, er det også nyttigt at beregne dine livstidsydelser baseret på det samlede antal år, du vil opkræve.
Glem ikke, at du sandsynligvis vil indsamle social sikring i lang tid. De fleste mennesker i 50'erne og 60'erne har en relativt stor chance for at leve op i 90'erne!
Selvom det ikke er en krystalkugle, så overvej at bruge en levetidsberegner for at hjælpe med at bestemme din levetid.
Kvinder lever længere end mænd - omkring fem år længere i gennemsnit.
Så kvinder kan virkelig få en endnu større livstids social sikringsudbetaling, hvis de forsinker starten på ydelserne. Den gennemsnitlige kvinde vil opkræve yderligere fem års ydelser.
Hvis du ikke automatisk accepterer socialsikringsstrategien angivet ovenfor (om at forsinke starten af ydelser), bør du tage dig tid til at sammenligne livstidsværdien af dine sociale sikringsydelser ved forskellige startaldre.
Ifølge en undersøgelse om NewRetirement siger folk tæt på pensionering, at sammenligning af levetidsværdierne af deres samlede udbetaling ved forskellige startaldre er den mest kraftfulde og overbevisende måde at vælge den bedste socialsikringskravstrategi.
Du kan se, når du starter socialsikring tidligt, indsamler du ydelser i længere tid, men med en lavere månedlig check. Hvis du forsinker, opkræver du i en kortere periode, men til et højere månedligt beløb. Du kan blive overrasket over at høre, at indsamling af et højere beløb i en kortere periode normalt vil give dig en betydeligt højere samlet betaling – nogle husstande kan tjene op til 100.000 USD eller mere i ydelser.
For at beregne livstidsværdien af dine sociale sikringsbetalinger skal du have et gæt om din levetid og kende dit ydelsesbeløb ved forskellige startaldre. Når du har disse oplysninger, kan NewRetirement Retirement Planner nemt vise dig livstidsværdien af dine fordele med hver anden strategi.
Hvis du har børn, der er ugifte og under 18 år, kan rådet om at udskyde ydelserne være sandt for dig (eller måske ikke).
Kvalificerede børn kan modtage op til halvdelen af ydelsen fra en forælder, der modtager social sikring. Dette er en ret stor stigning i din månedlige check. (Hvis børnebørn bliver afhængige af deres bedsteforældre på grund af deres egne forældres død eller andre årsager, kan de også være berettiget til at modtage ydelser baseret på indtjeningsoversigten for en af deres bedsteforældre.)
Hvis du har mindreårige børn, så vil du overveje, om den øgede månedlige ydelse, du får på grund af dem, opvejer at forsinke starten af social sikring. Du vil overveje, hvor lang tid du vil opkræve for barnet, og om livstidsværdien af de forsørges ydelser er større end det beløb, du får ved at udskyde din start til fuld pensionsalder eller senere. Overvej også overlevelsesydelser til din ægtefælle (se nedenfor), hvis du er gift.
Lær mere om fordele for din familie.
Du har absolut lov til at arbejde, mens du tager socialsikring. Faktisk er der mange fordele ved at gøre det, men også nogle sanktioner - afhængigt af din situation.
Efter fuld pensionsalder: Der er ingen bøder for at modtage social sikring og arbejde på samme tid, HVIS du har nået din fulde pensionsalder. Efter din fulde pensionsalder kan du tjene lige så mange penge, som du vil uden at pådrage dig nogen bøder.
Før fuld pensionsalder: Hvis du opkræver social sikring og arbejder på samme tid, når du er yngre end din fulde pensionsalder, vil der være bøder.
Men ifølge Social Security Administration vil din ydelse stige ved din fulde pensionsalder for at tage højde for ydelser tilbageholdt på grund af tidligere indtjening. Så selvom du arbejder og pådrager dig "straffe", kan du tænke på sanktionerne som en anden måde at spare til din fremtid på.
Pensionering - at stoppe med at arbejde - er IKKE det samme som at starte på socialsikring.
Du behøver ikke at gøre de to ting på samme tid.
Ifølge NewRetirement Social Security-undersøgelsen ville pensionister være mere villige til at forsinke starten på sociale sikringsydelser, hvis de vidste, hvordan de skulle gå på tidlig pension uden den lønseddel.
Problemet er, at respondenterne ikke var sikre på, hvordan de skulle få enderne til at mødes, mens de ventede på at starte ydelserne. De fleste mennesker var bekymrede for deres årlige eller månedlige budgetter.
Men når du går på pension, er det, der VIRKELIG betyder noget, dit LIFETIME-budget, ikke hvor meget du bruger eller tjener på månedlig basis. Så ligesom du vil gøre klogt i at beregne dine livslange sociale sikringsbetalinger og stræbe efter at maksimere denne fordel, kan du også tænke på din opsparing, arbejdsindtjening, egenkapital og forbrug som livslange værdier.
Et par måder, du kan bygge bro over til en forsinket startdato for social sikring, er:
Det er vigtigt at prøve så mange forskellige scenarier, som giver mening for dig, og sammenligne indvirkningen på din økonomi på kort og lang sigt.
Din socialsikringsydelse er baseret på dine højest indtjenende 35 års arbejde.
Så jo længere du tjener en højere løn, jo højere vil din ydelse være.
Du vil måske overveje din pensionsdato nøje og sikre dig, at du:
Du behøver ikke nødvendigvis at anmelde til din egen fordel. Hvis du er gift eller skilt, og selvom du aldrig har arbejdet under social sikring, kan du være berettiget til at indsamle baseret på din ægtefælles eller tidligere ægtefælles indtjening.
Faktisk kan du vælge at ansøge om ydelser baseret på din egen indtjening, din ægtefælles indtjening eller en tidligere ægtefælles indtjening (forudsat at du var gift i 10 år eller længere og i øjeblikket er ugift). Du vil gerne vælge den fordel, der er størst for dig.
Hvis du ansøger som ægtefælle eller tidligere ægtefælle, er du berettiget til at modtage et beløb på op til 50 % af deres fulde pensionsydelsesbeløb. Men hvis du ansøger mellem 62 år og din fulde pensionsalder, reduceres dit ydelsesbeløb med en procentdel baseret på antallet af måneder op til din fulde pensionsalder.
Du vil gerne sammenligne dine ydelsesbeløb for disse forskellige muligheder.
Social Security Administration forsøger ikke at snyde dig, og den vil give dig nøjagtige oplysninger.
Du skal dog vide nok om din egen situation og hvad der er muligt for at stille de rigtige spørgsmål og få virkelig brugbare svar.
Stol ikke på deres råd, men stil en masse spørgsmål.
Hvis du er gift, er dette den bedste ting, du kan gøre for at maksimere din udbetaling:
Sørg for, at den højere indtjenende ægtefælle venter til mindst deres fulde pensionsalder med at starte ydelser. Du behøver ikke at fokusere på, hvem der er ældre. Eller hvem går på pension først. Nøglen er at sikre, at den højest indtjenende får den højest mulige udbetaling.
Hvorfor? Begrundelsen ligger i at forstå efterladteydelser.
Selvom udsættelse af ydelser er en god social sikringsstrategi for alle - du får bare flere penge hver måned, jo længere du venter på at begynde at modtage betalinger, er det især nyttigt for ægtepar på grund af efterladteydelser.
Du kan se, hvis den ene af jer dør før den anden, så vil den efterlevende ægtefælle komme til at træffe et valg om, hvilken socialsikringsydelse der skal fortsætte med at modtage. (En efterlevende ægtefælle har kun ret til én ydelse - ikke begge).
Så hvis den mest indtjenende ægtefælle venter på at maksimere deres fordel, sikrer du den største livstidsudbetaling for din husstand – ikke kun dig.
Ikke overbevist af logikken ovenfor? Du er ikke alene. De fleste husstande formår ikke at få dette rigtigt.
NewRetirement ægtefælleydelsesundersøgelsen forsøgte at finde ud af, hvad der overbeviser folk til at udskyde ydelserne for at hjælpe ægtefæller. Følgende taktikker blev betragtet som effektive:
Sammenligning af levetidsværdier: Du kan prøve at sammenligne din samlede livsvarige socialsikringsydelse som en husstand ved at bruge forskellige kravstrategier.
Gennemgå din ægtefælles indkomst efter din eventuelle død: Mange mennesker fortalte os, at de fandt det motiverende at gennemgå, hvad der kunne ske med deres ægtefælles indkomst efter deres død. Nedskæringen i ressourcer kan være ret dramatisk.
Andre nyttige taktikker: Udover ovenstående, omfattede andre taktikker, som folk fandt nyttige til at overbevise sig selv om at maksimere deres fordel for husstandens langsigtede fordel:
