Omvendt realkreditlån kan være en god mulighed for mange boligejere. De lader dig låne baseret på egenkapitalen i dit hjem. I stedet for at betale banken, betaler banken dig – skattefrit – med en række betalinger via et delvist engangsbeløb eller en kreditlinje.

Under de rette omstændigheder kan et omvendt realkreditlån hjælpe en ældre person med at blive hjemme, når pensionsopsparingen er ved at løbe tør.

Money Talks News grundlægger Stacy Johnson siger omvendte realkreditlån kan give mening for visse typer mennesker. Men de kommer også med nogle store ulemper. For mere om fordele og ulemper ved omvendte realkreditlån, tjek "Skal jeg få et omvendt realkreditlån?"

Hvis du læser den historie og beslutter dig for, at et omvendt realkreditlån ikke er noget for dig, er det sandsynligvis tid til at se på andre muligheder. Hvis du foretrækker at tage en anden rute, så tjek disse alternativer.

1. Sælg og reducer

Det er svært at give slip på dit hjem, men salg kan give dig mere frihed.

Plus:

• Hvis du har friværdi i boligen, vil du sandsynligvis få mere af det ved at sælge end ved at optage et omvendt realkreditlån.
• Du kan bruge overskuddet fra salget til at købe eller leje en billigere bolig eller til at flytte ind hos slægtninge.

Minus:

• Hjemmet er ikke længere dit.
• Du kan ikke testamentere det til arvinger.

2. Refinansiere

Renterne på realkredit er stadig på et historisk lavpunkt. Hvis din sats er høj nu, så se nærmere på refinansiering, hvilket kan reducere din månedlige betaling til et mere overskueligt antal.

Plus:

• Gebyrerne er typisk lavere end ved et omvendt realkreditlån.
• Dine arvinger kan muligvis stadig arve ejendommen.

Minus:

• Du skal foretage månedlige afdrag på realkreditlån.

3. Ansøg om en egenkapitalkredit

En home equity line of credit (HELOC) har en løbetid - typisk fem til 15 år. Den første del af løbetiden - for eksempel 10 år - er din "trækningsperiode", hvor du kun skal betale renter og ikke skal betale hovedstolen tilbage.

HELOCs er gode muligheder for seniorer, der ønsker et sikkerhedsnet til at dække uventede udgifter i fremtiden. De kan også give mening for husejere i slutningen af ​​deres liv, som kan nyde den billige trækningsperiode, men som sandsynligvis vil undgå de øgede betalinger senere.

Plus:

• Gebyrerne er lavere end ved et omvendt realkreditlån.
• Du kan hæve penge i en luns eller efter behov.
• Renterne er lavere end for et omvendt realkreditlån.
• I løbet af udtrækningsperioden kan du vælge at foretage lavere afdragsfrie betalinger eller betalinger af hovedstol og renter.
• Betalte renter kan være fradragsberettigede – hvis låneprovenuet bruges til at købe, bygge eller væsentligt forbedre boligen. IRS forklarer reglerne på sin hjemmeside.

Minus:

• Du kan kun få adgang til en begrænset mængde egenkapital. Din lånestørrelse er baseret på din egenkapital- og kreditprofil.
• Når trækningsperioden er udløbet, slutter dine lave afdragsfrie betalinger, og betalingerne stiger. Hvis du går glip af betalinger, risikerer du tvangsauktion.
• Renterne er typisk justerbare, hvilket betyder, at betalinger kan vokse eller falde, efterhånden som realkreditrenterne ændres.
• Hold øje med skadelig udlånspraksis, især hvis du har kreditproblemer eller er ældre. Federal Trade Commission fortæller, hvad man skal kigge efter.

4. Få et egenkapitallån

Et boliglån giver dig adgang til noget egenkapital i form af et engangsbeløb. I modsætning til et omvendt realkreditlån tilbagebetaler du det i faste månedlige rater over en aftalt periode. Boliglån kan have en fast eller justerbar rente.

Plus :

• Dit hjem forbliver i din familie, så længe du fortsætter med at tilbagebetale lånet.
• Betalte renter kan være fradragsberettigede (se nr. 3 ovenfor).
• Du kan få et boliglån med en fast (stabil) rente.
• Gebyrerne er lavere end ved et omvendt realkreditlån.

Minus:

• Hvis du undlader at foretage månedlige betalinger, kan du miste dit hjem til tvangsauktion.
• Du kan kun få adgang til en begrænset mængde boligkapital.
• Månedlige betalinger af hovedstol og renter er påkrævet.
• Hvis du vælger et rentetilpasningslån, kan dine betalinger vokse.
• Du skal muligvis shoppe rundt for at finde långivere, der tilbyder boliglån.

5. Sælg boligen til familie eller venner

Se, om dine kære vil købe din bolig, måske til en lavere pris end markedsprisen. Dette kan give dig mulighed for at blive der og leve af penge fra deres betalinger. Der er mange måder at gøre dette på. Sælg for eksempel en del af boligen - 49 % - for et engangsbeløb eller opret et realkreditlån med månedlige ydelser til dig.

Plus:

• Du kan blive i dit hjem.
• Arrangementet kan hjælpe en, du elsker, med at købe et hus i nutidens meget stramme marked.
• Afhængigt af markedsforholdene kan din køber modtage et afkast af investeringen.

Minus:

• At låne penge fra slægtninge kan udløse familiespændinger og stridigheder. Få en advokats råd om, hvordan du overfører titlen og bruger en formel, bindende kontrakt.
• Din familie eller venner skal have tilstrækkelig indkomst til at købe ejendommen.

6. Udlej til feriegæster

Heldigvis for pensionister, der mangler penge, tilbyder deleøkonomien en måde at tilføje penge til sparsomme pensionsindkomster.

Plus:

• Indkomsten kan være nok til at hjælpe dig med at blive i huset, eller i det mindste til at udskyde salget.
• Du kan fortsætte med at bo i dit hjem.

Minus:

• Du skal dele dit hjem med fremmede – ikke en velkommen udsigt for alle.

For at lære mere, tjek VRBO (Vacation Rental By Owner), Airbnb og Homestay, og tjek "Gør dette et par dage hver måned, og se dit realkreditlån forsvinde."

7. Få en månedlig lejer

At leje en del af dit hjem på månedsbasis kan give nok indkomst til at du kan holde dine udgravninger. Undersøg omhyggeligt kandidater, og få hjælp fra en betroet ven, hvis du ikke er sikker på, hvordan du gør dette.

Plus:

• Seniorer, især singler, kan nyde samværet.
• Lejepriserne stiger hurtigt i store dele af USA. Hvis din betaling på realkreditlån er lav, kan du måske endda betale dit realkreditlån fra lejeindtægter.

Minus:

• Tab af noget privatliv og total kontrol over dit hjem.
• Du skal have en vis viden for at screene kandidater for sikkerhed og for at administrere økonomiske og sociale transaktioner.

8. Ansøg om hjælp til vejrdannelse

Vejrbeskyttelse af dit hjem kan hjælpe dig med at reducere dine omkostninger.

Stater - gennem den føderale regering - tilbyder vejrdannelsesprogrammer, der giver folk med lav indkomst mulighed for at blive i deres hjem gennem lån, energiforbedringer og lavere forsyningsregninger. Stater foretrækker ofte personer over 60, ifølge det amerikanske energiministerium, som forklarer, hvordan man ansøger og har et kort med kontakter for hver stat.

Eller kontakt dit lokale lokale agentur for aldring (indtast din by, stat og postnummer) for at lære, hvor du skal ansøge, eller spørg din el- eller varmeforsyningsleverandør.

Plus: Selv blot at udskyde at få et omvendt realkreditlån hjælper ved at lade dig låne det større beløb, der er til rådighed, når du er ældre. Gør hvad du kan for at udsætte beslutningen et stykke tid.

Minus: Selv med assistance kan du få nogle forudgående omkostninger, før du senere høster energibesparelser.

9. Ansøg om lempelse af ejendomsskatten

Mange amter og stater giver ejendomsskatterebatter til seniorer, der opfylder retningslinjer for lav indkomst. Ring til din amtsvurderingskontor for at høre om statslige eller lokale programmer, der fritager lavindkomstseniorer fra betaling af ejendomsskat, som lader dem udsætte betalingen af ​​ejendomsskatter, eller som giver en delvis skattefradrag.

Plus: Du vil lægge penge tilbage i din lomme. Hvem kan ikke lide det?

Minus: Det beløb, du sparer, kan være relativt beskedent.

10. Tag et 401(k) lån eller udlodning

Måske arbejder du stadig og endnu ikke trækker på pensionsmidler. Overvej at tage en fordeling fra din 401(k) plan (ingen straf efter 59½ år) eller lån fra den, hvis din plan tillader det.

Plus: Dette kan være en god mulighed, hvis du ikke står over for bøder for tidlige udbetalinger.

Minus: Det er risikabelt at plyndre din pensionsopsparing tidligere i livet i stedet for at lade pengene fortsætte med at stige.