Finansielle rådgivere advarer konsekvent opsparere om farerne ved at oplagre for mange af deres pensionspenge i skatteudskudte investeringsplaner. Foretag en hurtig onlinesøgning efter udtrykket "tikkende skattetidsbombe", og du vil se, at råd går mindst et årti tilbage.

Hvad pensionsopsparere måske vil overveje at gøre nu

Hvis det ikke er incitament nok til at omplacere en del af dit redeæg ASAP, er jeg ikke sikker på, hvad det er. Alternativt kan du overveje:

• Bidrage til en Roth i stedet for en skattefradragsberettiget pensionskonto for ægtepar med indkomster på op til 339.000 USD, som bruger standardfradraget på 24.000 USD (hvilket sætter dem på den øvre grænse for skatteniveauet på 24 %). Par med indkomster over 339.000 USD bør have en skatteprofessionel til at styre tallene.
• Bidrage til almindelige skattefradragsberettigede pensionskonti og bruge "backdoor Roth"-strategien til at konvertere til en Roth. Bemærk, at der er yderligere begrænsninger, du skal overveje, før du implementerer denne strategi.
• Rulning af skattefradragsberettigede konti til en Roth. Efter min mening bør dette maksimalt fordeles over de næste otte selvangivelsesår op til mindst dit skatteniveau på 24 %.
• Med brug af professionel rådgivning fra en CFP® eller en anden kvalificeret finansiel planlægger og en kvalificeret skatterådgiver, starter en maksimal syvårig livsforsikringsbidragsordning. Denne plan bør opfylde alle IRS MEC-retningslinjer for undgåelse med maksimale bidrag og minimumsydelser ved dødsfald med mulighed for skattefri indkomst via policelån, der starter i år otte eller senere.

Du kan vente til 2025, hvor de nye skattesatser udløber. (Selvom, hvis der er en ændring i administrationen, kan vinduet blive mindre.) Eller du kan gøre tingene lidt nemmere på din lommebog og konvertere lidt hvert år i de næste par år. Men nu er det tid til at tale med din finansielle rådgiver og skatterevisor om, hvad det kan betyde for dig at konvertere skatteudskudte dollars til efterskat-dollars.

Find ud af, om det giver mening at begynde at uskadeliggøre din potentielle "skattetidsbombe."

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Det er vigtigt at huske, at de fleste livsforsikringer er underlagt medicinsk forsikring, og i nogle tilfælde finansiel forsikring, og omkostningerne ved en livsforsikring afhænger af din alder og helbred på ansøgningstidspunktet. Livsforsikringsprodukter indeholder gebyrer, såsom gebyrer for dødelighed og udgifter, og kan indeholde begrænsninger, såsom tilbagekøbsgebyrer. Hvis det er korrekt struktureret, er provenuet fra livsforsikring generelt skattefrit.

Policylån og hævninger vil reducere tilgængelige kontantværdier og dødsfaldsydelser og kan få policen til at bortfalde eller påvirke garantier mod bortfald. Yderligere præmiebetalinger kan være nødvendige for at holde policen i kraft. I tilfælde af bortfald pålægges udestående policelån ud over uindvundet omkostningsgrundlag almindelig indkomstskat. Skattelovgivningen kan ændres, og du bør konsultere en skatteekspert.

Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må yde skattemæssig eller juridisk rådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for vejledning, før de træffer købsbeslutninger. Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Blue Ridge Wealth Planners, en registreret investeringsrådgiver. Værdipapirer udbudt gennem Madison Avenue Securities, LLC (MAS), medlem FINRA/SIPC. MAS og Blue Ridge Wealth Planners er ikke associerede virksomheder.