De nye skattelove, der blev vedtaget i slutningen af ​​2017, ændrede de potentielle skattefordele ved boligejerskab for mange. To store ændringer omfatter:

• De nye regler begrænser mængden af ​​statslige og lokale skatter (SALT), der kan inkluderes i dine specificerede fradrag, til 10.000 USD. Hovedkomponenterne i SALT, der vil påvirke de fleste mennesker, er statens indkomstskatter og ejendomsskatterne på dit hjem. I mange områder er 10.000 USD i årlig ejendomsskat alene ikke ualmindeligt.
• Standardfradraget er blevet forhøjet til 12.000 USD for enlige ansøgere og 24.000 USD for dem, der er gift i fællesskab. Det betyder, at for dem, hvis samlede specificerede fradrag er mindre end disse beløb, er det mere fordelagtigt at tage standardfradraget.

Kombinationen af ​​disse to ændringer betyder, at for mange skatteydere vil specificering af fradrag ikke længere være det bedste valg, da kombinationen af ​​det nu begrænsede SALT-fradrag og realkreditrentefradrag vil falde under standardbeløbet. Nogle rådgivere foreslår nu, at de, der kan, bør overveje at betale af på deres realkreditlån.

Som finansiel rådgiver afhænger mit svar på, om en kunde skal betale af på sit realkreditlån, af den enkeltes situation. Dette er ikke kun en skattebeslutning; overvejelser rækker langt ud over det. Her er et par ting at tænke over, når du vurderer din unikke situation.

Følelsesmæssige versus økonomiske problemer

Vores hjem er mere end blot et økonomisk aktiv. Dette er stedet, hvor vi lever vores liv, hvor vores familieminder skabes.

For de fleste er det en god idé at have betalt af på realkreditlånet ved pensionering. Ikke at have et realkreditlån under pensionering kan få din pensionsopsparing, socialsikring, pension og andre pensionsaktiver til at gå længere.

Mange pensionister ønsker at trappe ned i denne fase af livet. Ideelt set vil de sælge deres hjem og bruge overskuddet til at finansiere en betydelig udbetaling eller til at betale kontant for et mindre hjem med nogle penge tilbage til at tilføje til deres redeæg.

For dem, der stadig akkumulerer aktiver til pensionering, bør følelsen af ​​tryghed ved at bo i et betalt hjem dog vejes op imod, om det er den bedste brug af disse penge at betale af på dit realkreditlån.

Handling af likvide aktiver for illikvide aktiver

At fjerne et realkreditlån kan være attraktivt. Hvem vil ikke gerne slippe af med et betydeligt månedligt udlæg? Selvom et hjem er mange ting, er det stadig en investering.

At tage $100.000 eller $200.000 eller mere og betale af på dit realkreditlån er en investeringsbeslutning. Ved at gøre dette siger du, at den bedste brug af disse penge er at binde dem i dit hjem, hvilket er en illikvid investering.

Inden du gør dette, spørg dig selv:

• Måske jeg har brug for disse penge i løbet af de næste par år? Hvis det er bundet op i et hjem, vil det i bedste fald være svært at få adgang til det. Før du afbetaler dit realkreditlån, skal du sikre dig, at du har tilstrækkelige likvide aktiver til at dække eventuelle forventede eller uventede udgifter.
• Vil afbetaling på dit hus give det bedste afkast af denne investering? Ville du være bedre stillet at tage dette engangsbeløb og investere det andetsteds, måske i en diversificeret portefølje, der er skræddersyet til din unikke situation?

I løbet af de 23 år, der sluttede i 2016, var den sammensatte årlige vækstrate (CAGR) for aktier 9,66 %. Dette skal sammenlignes med 3,81 % for boligpriser på landsplan i samme periode. Dette er ikke en ensartet kurs, og kursstigningen varierer, men afkastet på boliger er stadig blegnet i forhold til afkastet på aktier.

Boligpriserne stiger ikke altid

Selvom boligpriserne har været høje i mange områder af landet i år, har det ikke altid været tilfældet. I nogle områder er boligpriserne stadig ikke kommet sig, siden boligboblen brast for ti år siden. Spørg dig selv, vil det at tage likvide aktiver og betale af på realkreditsaldoen give et bedre investeringsafkast end at investere disse midler andre steder?

Hvad er den rigtige beslutning for mig?

Alles situation er forskellig. Selvom sikkerheden ved et udbetalt realkreditlån kan være fristende, bør den afvejes mod anden anvendelse af pengene. Disse kan omfatte andre investeringer eller blot at have en tilstrækkelig nødfond.

Som med de fleste spørgsmål er skattemæssige overvejelser ikke den eneste drivkraft bag denne kritiske økonomiske beslutning. Finansielle beslutninger er komplekse og bør næsten aldrig bestemmes af kun én faktor.