Når jeg præsenterer mig selv som formuerådgiver, reagerer folk nogle gange med et hurtigt grin og noget i stil med:"Jeg ringer til dig, når jeg bliver rig." Faktum er, at du ikke behøver at "blive rig" for at få brug for finansielle tjenester. De fleste familiers primære bekymring er ikke, hvordan man beskytter en overflod af aktiver; det er, hvordan du dækker uventede tilbageslag og finansierer pensionering.

Census Bureau rapporterede for nylig, at den gennemsnitlige nettoformue for dem under 35 år kun er $4.138, og deres egenkapital er kun $2.762. De mellem 55 og 64 har en median nettoværdi på kun $66.547, med egenkapital på kun $97.951. Deres egenkapital er illikvide 60 % af deres samlede nettoformue. For at opsummere, ved pensionering har medianarbejderen kun sparet omkring 2.080 USD om året over 30 år, mens resten er bundet til boligen.

Hvis du finder dig selv at følge denne trend, er her din heads-up. Begynd nu med at bruge smart, spare mere og eliminere risikoadfærd, der kan føre til økonomiske og personlige fiaskoer.

1. Brug smart

At bruge smart betyder at vælge en livsstil, der giver dig mulighed for at betale af på gæld og øge opsparingen, måske endda på samme tid, uden unødig forbrugsangst. Hvis dit fitnessmedlemskab eller dine kaffebehov ikke er til forhandling, skal du eliminere eller reducere på andre områder. Men du skal ofre dig.

• Stop alle impulskøb, leveringsprogrammer og tv-shopping.
• Brug kuponer og køb altid på udsalg.
• Shop aldrig efter underholdning.
• Slet medlemskabet af fitnesscenteret:Gå til gratis klasser i dit fællesskab, eller betal efterhånden.
• Få et receptkort, f.eks. GoodRx, og flyt dine scripts til den billigste udbyder.
• Lav din kaffe derhjemme, og spring kaffebaren over.
• Ingen læskedrikke eller flaskevand; drikke hane eller filtreret.
• Køb forsyninger i løs vægt, og køb købmandsmærket.
• Butiksforsendelse og Goodwill.
• Slip kabel-tv. Abonner på Netflix, Hulu Live TV, Vudu eller lignende tjenester, som du rent faktisk ser.
• Skift til en mobilrabatplan; mange er under 40 USD om måneden.
• Slå køb i spillet fra på alle dine enheder.
• Sælg din nye bil, og betal lånet tilbage. Tag offentlig transport i stedet.
• Hvis du skal, så køb en god brugt bil, mellem tre og seks år gammel, som du kan beholde i et årti.
• Bliv altid med en bilforsikring med kollision og omfattende dækning og vejhjælp.
• Planlæg og lav tre måltider om ugen med rester til frokost på arbejdet.
• Optag aldrig et lønseddellån.
• Hvis du ikke kan betale af på dit kreditkort hver måned, skal du stoppe med at bruge dem til alt andet end væsentlige ting. Brug kontanter i stedet.

2. Spar mere

Bidrag mindst nok til din 401(k) plan for at få fuld arbejdsgivermatching. Dit bidrag er skattemæssigt udskudt, og arbejdsgivermatchet er en del af din kompensation. Ikke at tage det er som at give tre ugers løn tilbage hvert år. Arbejdsgivere matcher typisk mellem 3 % og 6 % af medarbejdernes løn.

Hvis du ikke har en arbejdsgiver 401(k), skal du åbne en IRA med automatisk tilbageholdelse. Du kan bidrage med 5.500 USD om året før skat; omkring 211 USD pr. lønseddel.

Overfør automatisk 10 % af din lønseddel til opsparing. Du skal muligvis overføre nogle tilbage i løbet af året, men du vil overveje det først.

3. Eliminer risikoadfærd

Halvdelen af ​​kampen viser sig. Risikofyldt adfærd vil frarøve dig væsentlige og ønskværdige elementer for beskæftigelse, såsom pålidelighed, dedikation og omdømme. Mange mistede job skyldtes en forseelse, der førte til en suspenderet licens, automatisk beslaglæggelse eller endda fængsel. Konsekvent beskæftigelse er afgørende. Arbejdsgivere foretrækker at ansætte folk, der i øjeblikket er ansat.

• Få syv timers søvn om natten, spis mindre kød og drik mere vand.
• Gå daglige gåture eller løb, cykl eller vandre.
• Ingen ulovlige stoffer, alkohol, rygning eller vaping (de er meget dyre og dårlige for dig).
• Drik aldrig og kør eller lad en alkoholiker køre dig.
• Kør altid med hastighedsgrænsen.
• Hæng ud med lige så sunde venner og familie.

4. Håndter din gæld

Hvis du har for meget gæld, skal du regne med dine minimumsbetalinger for alle kreditkort- og lånesaldoen og betale 10 % mere end det hver betaling, indtil du indhenter det. Hvis du virkelig er bagud eller ikke kan svinge minimumsbetalingerne, skal du altid betale mindst noget. Ring og bed om en betalingsplan.

Vær forsigtig med at konsolidere gæld, og undgå tilbud om gældsafvikling. Konsolideringssatserne kan være lavere, end du betaler, men lånet forlænges, så du betaler flere renter over en længere låneperiode. Gældssaneringsvirksomheder opkræver et højt startgebyr med et løfte om at forhandle din gæld lavere senere. Nogle gældssaneringsvirksomheder er blevet retsforfulgt for bedrageri. Du kan selv forhandle en betalingsplan uden gebyr ved blot at ringe til kreditor og bede om hjælp. Men intet af det vil virke, medmindre du foretager de aftalte betalinger til tiden.

Hvis du har studielånsgæld, kan du også genforhandle det. Først skal du dog udtømme betalingsreduktions- og udsættelsesprogrammerne gennem långiveren. For føderale låneprogrammer inkluderer processen graduerede, udvidede og indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner samt muligheder for udsættelse og overbærenhed, som også tilbydes gennem næsten alle større private långivere. Endnu en gang skal du holde dig til aftalen og ikke standard.

5. Planlæg det uventede

Tilmeld dig enhver arbejdsgivergruppes sundheds-, livsforsikrings-, handicap-, tabs- og langtidsplejedækninger. Tilføj syn og tandlæge, hvis det er gode planer. Denne dækning er afgørende for at erstatte tabt løn og undgå økonomiske problemer.

Nogle gange bør du bruge penge på ting, du kan lide at gøre, men for hvert køb bør du stille dig selv tre spørgsmål:

• Har jeg virkelig brug for dette?
• Er der en bedre mulighed?
• Kan det vente?

Økonomisk sikkerhed for de fleste kræver en livsstilseftersyn. Du bør starte i dag.