Husk, da du først begyndte at tjene en anstændig løn, og det virkede som om, at alle - dine forældre, din chef, den søde dame i HR og selvfølgelig din skatteformidler - alle fortalte dig, at du skulle lægge så mange penge som du kunne i dit arbejdsgivers 401(k)-plan?

Snup arbejdsgiverkampen, sagde de. Få den vækst, som markedet har at byde på. Og drag fordel af skattelettelsen, for at græde højt. Hvorfor ikke undgå at betale skat af de penge nu, mens du er i et højere skatteniveau, og bekymre dig om det senere, når du går på pension?

Men hvad de ikke fortalte dig dengang (fordi de sikkert ikke vidste det), er, at mens du blev ved med at proppe penge ind på den skatteudskudte konto, lænkede du dig selv til en tikkende skattetidsbombe.

For der er en god chance for, at din skatteprocent ikke bliver lavere, når du går på pension. Og hvis du ikke gør noget for at hjælpe med at afhjælpe situationen, før du begynder at hæve penge fra den 401(k) (eller SEP IRA eller 403(b)) til pensionsindkomst, kan du sende en betydelig del af dit redeæg til skattevæsenet hvert år.

Hvorfor skattesatserne kan stige i fremtiden

tror det ikke? Her er blot et par punkter at overveje:

• De fleste mennesker synes, skatterne er for høje nu, men de kunne være meget værre. Det har de bestemt været i fortiden. I 2019 er topsatsen 37 % for personer, hvis skattepligtige indkomst er over $510.300 ($612.350 for ægtepar, der ansøger i fællesskab). I 1944 var den højeste sats - for alle, der tjente over 200.000 $ - 94%. Og topraten forblev høj i årtier. Det var først i 1987, at det faldt til under 40%. De nuværende satser, dikteret af Tax Cuts and Jobs Act af 2017, slutter den 31. december 2025, og ingen ved, hvor de vil gå derfra.
• Den nationale gæld er på mere end 22 billioner USD, og ​​den vokser med sekundet. De fleste eksperter er enige om, at den eneste klare måde at hjælpe med at reducere landets underskud og betale ned på, at gælden er for regeringen at indsamle flere penge. (FYI:Det betyder normalt skatter.)
• En stor procentdel af det føderale budget går til forskellige former for social forsikring, herunder Social Security, Medicaid og Medicare. Disse programmer er finansieret af dedikerede skatter, der ikke længere genererer nok indtægter til at dække deres omkostninger. Vores ledere kan enten skære ned i disse programmer eller hæve skatten for at betale for dem.
• To ord:babyboomere. I 2030, når alle medlemmer af babyboom-generationen har nået 65 år, forventer Pew Research Center, at 18 % af nationen vil være mindst så gammel. Da den aldrende befolkning fortsætter med at udnytte social sikring, Medicare og andre fordele, kan det kun dræne systemet yderligere.

Strategier til skattenedsættelse:Sådan forbereder du dig selv

Så du har grundlæggende to valg. Du kan ignorere dataene, tendenserne og eksperterne og se, hvad der sker. Eller du kan inkorporere nogle skattestrategier i din pensionsplan nu, bringe lidt balance i din portefølje og måske endda få dig selv til en skattesats på 0 % med disse trin:

1. Lav en liste over alle dine investeringer.
2. Erkend, at dine investeringer passer ind i tre forskellige skatteklasser:skat altid (mæglerkonti, cd'er osv.); skat senere (401(k)s, 403(b)s, traditionelle IRA'er); og skat aldrig (Roth IRA'er, kontantværdi livsforsikring, kommunale obligationer).
3. Vi mener, det giver mening for mange mennesker at arbejde på en strategi for at flytte penge fra skat-altid og skat-senere-spandene til skat-aldrig-spanden. Og hvis det er muligt, så gør det inden for de næste fem år, før de nuværende skattereformer udløber.

Som med de fleste investeringsbeslutninger vil den rigtige strategi for dig være baseret på din personlige situation.

En mulighed er at lave en Roth IRA-konvertering - flytte penge fra en traditionel IRA eller 401(k), betale skat af dem til dagens satser, og derefter lade midlerne vokse inde i Roth, vel vidende at hovedstolen og indtjeningen aldrig vil blive beskattet igen. Du kan gøre dette på én gang eller, for at holde skattebidraget lavere, mens du går, konvertere midlerne over en årrække.

En anden mulighed er at tage pengene ud af din skatteudskudte konto og sætte dem ind i en kontantværdi livsforsikring, hvorfra du kan tage policelån skattefrit. (Dette er en mere kompleks strategi, dog med nogle risici, så det gøres bedst med hjælp fra en erfaren finansprofessionel.)

Uanset hvilken strategi du vælger, skal du ikke forsinke, hvis du er bekymret over de penge, der hober sig op på dine skatteudskudte konti. Hjælp med at uskadeliggøre den tikkende skattebombe, før den kan sprænge din pensionsordning.

Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. Forsikringslån og hævninger vil reducere tilgængelige kontantværdier og dødsfaldsydelser og kan få policen til at bortfalde eller påvirke garantier mod bortfald. I tilfælde af bortfald pålægges udestående policelån ud over uindvundet omkostningsgrundlag almindelig indkomstskat. Skattelovgivningen kan ændres, og du bør konsultere en skatteekspert. Alle hævninger fra kvalificerede konti er underlagt almindelig indkomstskat, og hvis de tages før 59½ år, kan de være underlagt en 10% føderal yderligere skat.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.