Det er især vanskelige tider for arbejdere tæt på pensionsalderen.

COVID-krisen tvinger mange mennesker, der forventede at arbejde i 60'erne eller længere, til at revurdere deres pensionsordninger - enten fordi de er bekymrede for de helbredsmæssige konsekvenser, eller fordi de mistede deres arbejde. Og det er svært at sige, hvor mange der vender tilbage til arbejdet, når forholdene bliver bedre.

Men præ-pandemisk forskning viser, at det at føle sig presset til at gå på pension tidligere end planlagt, virkelig ikke er så usædvanligt - selv når økonomien ikke er så stenet, som den er lige nu. Den årlige EBRI/Greenwald Retirement Confidence Survey, har for eksempel konsekvent konstateret, at en stor procentdel af pensionister forlader arbejdsstyrken hurtigere, end de havde forventet.

I 2019-undersøgelsen rapporterede 43 % af de adspurgte, at de gik på pension tidligere end planlagt, og af den gruppe sagde 33 %, at det var fordi de havde råd til det. Yderligere 35 % af førtidspensionisterne sagde, at de tog beslutningen om at gå på pension på grund af vanskeligheder eller handicap. Og 35 % sagde, at de gik på førtidspension på grund af ændringer i deres virksomhed. (Pensionister kunne have gået på pension af mere end én årsag.)

Måske blev deres afdeling reduceret, eller deres stilling blev elimineret, eller måske blev de omplaceret til et andet sted. At forlade var ikke en del af deres plan, men når omstændighederne ændrer sig, beslutter førpensionister ofte, at deres bedste eller eneste skridt er at stoppe med at arbejde (fuldtid eller helt) og gå på pension.

Hvis du er over 55 år og står over for en lignende beslutning, og du spekulerer på, om tidlig pensionering er det rigtige svar for dig, er her fem ting, du skal overveje.

1. Test din plan for at se, om du har råd til at gå på pension.

En erfaren finansiel rådgiver, der bruger nutidens sofistikerede planlægningsteknologi, kan stressteste din portefølje og bestemme din plans styrker og svagheder. Måske er du ikke så langt væk fra at nå dine mål, som du troede. Eller måske er det en reel mulighed at arbejde på deltid og trække på dine eksisterende midler, indtil du er berettiget til social sikring. Du ved det ikke, før du kører tallene.

2. Find ud af, hvor du står med social sikring.

Afhængigt af, hvornår du blev født, er din fulde pensionsalder (FRA) for at ansøge om sociale ydelser mellem 66 og 67. Du er berettiget til at kræve ydelser ved 62, men der er flere ulemper ved at ansøge tidligt, herunder:

• Den årlige indtjeningstest: Hvert år etablerer Social Security Administration (SSA) en indtjeningsgrænse for pensionister, der endnu ikke har nået deres FRA. I 2020 er denne tærskel $18.240, og SSA vil tilbageholde $1 for hver $2, du tjener over dette beløb. Når du når din FRA, vil din månedlige betaling blive forhøjet for at afspejle de måneder, hvor disse fordele blev tilbageholdt. Men hvis du planlægger at freelancere eller arbejde deltid efter at have gjort krav på social sikring, bliver du nødt til at forholde dig til de indkomstgrænser, som indtjeningstesten pålægger.
• En permanent reduktion af ydelser: Ansøgning om social sikring, før du når din FRA, vil resultere i permanent reducerede ydelser - så meget som 25% til 30% mindre, end hvis du havde ventet. Den eneste stigning, du vil se efter at have gjort krav, er fra leveomkostningsjusteringer (COLA'er). (Og du ser muligvis ikke en COLA hvert år.) På den anden side, hvis du kan vente med at indgive ansøgning, indtil efter du har nået din FRA, vil du optjene forsinket pensionskredit (op til 70 år), som kan give din månedlige betalinger et markant løft. For at afgøre, hvor længe du skal leve for at gøre det værd at udskyde fordele, skal du bede din rådgiver om at lave en break-even-analyse for dig og din ægtefælle.

3. Identificer dine sundhedsmuligheder, hvis du ikke er gammel nok til Medicare.

Arbejdstagere, der altid har haft sundhedsdækning gennem deres arbejdsgiver, er ofte chokerede over, hvor dyr forsikring kan være, når de er alene. Din arbejdsgiver kan tilbyde fortsatte dækningsmuligheder som en del af en fratrædelsesordning eller som en pensionsydelse. Hvis ikke, bliver du nødt til at søge andre steder. Et alternativ er at tjekke Health Insurance Marketplace (bedre kendt som Obamacare) på www.healthcare.gov. Det beløb, du betaler månedligt, vil være baseret på den plan, du vælger, og din forventede husstandsindkomst for året.

4. Lav en skriftlig indkomstplan til overgang fra akkumulering til distribution.

Når du når pensionering, sker der en sjov ting:Dine lønsedler stopper, men dine regninger gør det ikke. Du bliver nødt til effektivt at skifte fra din arbejdsgivers lønseddel til dine egne indkomststrømme. En skriftlig indkomstplan er designet til at skitsere, hvor dine penge vil komme fra (pensionskonti, social sikring, måske en pension eller en livrente); når du slår de forskellige indkomststrømme til; og hvad de skattemæssige konsekvenser kan være, når du går gennem pensioneringen.

5. Overvej at få hjælp fra en finansiel professionel.

Hvis du endnu ikke har mødt en finansiel rådgiver - en person, der har erfaring med pensionsmuligheder - kan det være tid til endelig at lave en aftale. Mange mennesker kan lide ideen om DIY-investeringer, men at kortlægge hele din pensionsfremtid tager planlægningen til det næste niveau. (Tænk på det sådan her:Du kan måske renovere dit eget badeværelse eller bygge et dæk, men er du rustet til at tegne tegningerne og bygge dit eget hus?) At hyre en kompetent rådgiver - en du stoler på, og som du føler med komfortabel — kan tilføje betydelig værdi til din overordnede plan og hjælpe dig med at holde styr på dine pensionsmål.

En førtidspension behøver ikke nødvendigvis at være en dommedagsbegivenhed. Med en god plan på plads, kan du opleve, at de kommende år kan blive mere gyldne, end du nogensinde troede.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Retirement Wealth Advisors Inc. (RWA), en registreret investeringsrådgiver. Værdipapirer, der tilbydes gennem World Equity Group, Inc., Member FINRA og SIPC. Stonebridge Insurance and Wealth Management and Retirement Wealth Advisors er ikke-relaterede enheder og er ikke ejet eller kontrolleret af World Equity Group, Inc. Vores firma er ikke tilknyttet den amerikanske regering eller nogen statslig instans.

Optrædenerne i Kiplinger blev opnået gennem et PR-program. Klummeskribenten modtog bistand fra et PR-firma til at forberede dette stykke til indsendelse til Kiplinger.com. Kiplinger blev ikke kompenseret på nogen måde.