Vi har alle set annoncerne fra banker, rabatmæglere, investeringsforeninger og forsikringsselskaber, der fremhæver fordelene ved at overføre din bidragsdefinerede plansaldo til en IRA. Nu er en ny konkurrent til dine planaktiver i ringen. Med henvisning til funktioner som lave gebyrer, adgang til institutionelle fonde og værdien af ​​fiduciært tilsyn opfordrer arbejdsgivere nu deltagerne til at lade deres penge ligge i deres DC-plan - selv efter at de har forladt virksomheden.

Valget:Hold dig til din arbejdsgiverbaserede pensionsopsparing eller skift til en IRA? Her er nogle tips til at beslutte, hvilken løsning der er den bedste for dig:

Evaluering af planfunktioner

Gebyrer

Et ofte fremført punkt til at holde dine saldi i en arbejdsgiverplan er, at de på grund af de store puljer af aktiver kan tilbyde fonde med lavere investeringsgebyrer end de versioner, der er tilgængelige for detailinvestorer. Det, der ofte udelades af diskussionen, er, at arbejdsgiverplaner typisk vurderer et særskilt registreringsgebyr, enten som en procentdel af planens aktiver eller som et fast gebyr. Du skal sammenligne de samlede omkostninger - inklusive både administrations- og investeringsgebyrer - for at bestemme det billigere valg.

Eksempel:En medarbejder har investeret $100.000 gennem deres arbejdsgiverplan i en fond, der sporer præstationen af ​​S&P 500-indekset, Vanguard Institutional Index Plus Aktier (ticker:VIIIX). Afdelingen har en bruttoomkostningsprocent på 0,02 %. Derudover har planen et årligt registreringsgebyr på $40. Deltageren opsiger ansættelsen og kan foretage en IRA-rollover til Schwab® S&P 500 Index Fund (ticker:SWPPX). IRA rollover-kontoen bærer ingen årlige gebyrer.

Her er en prissammenligning:

Arbejdsgiverplan investeret i Vanguard Institutional Index Plus Aktier (VIIIX)

Rollover IRA investerede i Schwab® S&P 500 Index Fund

(SWPPX)

Kontosaldi

100.000 $

100.000 $

Fondens omkostningsforhold

0,02 %

0,02 %

Årlige investeringsgebyrer

20 USD

20 USD

Registreringsgebyr

40 $

$0

Samlede årlige omkostninger

60 USD

$40

Selvom arbejdsgiverplanaktierne har samme udgiftsforhold som detailalternativet, vil rollover IRA altid have lavere årlige udgifter på grund af manglen på et årligt kontogebyr.

Når du udfører denne analyse, skal du også medregne andre potentielle gebyrer - såsom årlige kontogebyrer og provisioner for en mæglerkonto, hævningsgebyrer, behandling af en indenlandske relationsordre - der kan vurderes af din arbejdsgiverplan sammenlignet med en rollover IRA-konto .

Institutionelle fonde

Sammenlignet med en pulje af detailaktiver har arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger unikke egenskaber, såsom mere investerbare aktiver og længere tidshorisonter, som gør det muligt for investeringsselskaber at tilbyde skræddersyede produkter (dvs. institutionelle fonde), der ikke er tilgængelige for almindelige investorer. Men blot at blive tilbudt institutionelle fonde betyder ikke, at det er værd at beholde dine penge i en arbejdsgiverplan uden at vurdere deres specifikke fordele. Her er hvordan du kan vurdere nogle af de ofte nævnte fordele:

1. Lavere gebyrer: Som nævnt ovenfor er mange institutionelle fonde simpelthen billigere versioner af detailfonde, da arbejdsgiverplaner kan få bedre priser på grund af deres store pulje af aktiver. Men du skal undersøge en plans samlede administrations- og investeringsgebyrer for at se, om dette virkelig giver en fordel.
2. Unikke porteføljer: Især i de største planer vil tillidsmændene arbejde sammen med en investeringsforvalter for at tilpasse en fond til brug for deltagerne. Et eksempel er tilpassede måldatofonde. En investeringsforvalter vil skabe en skræddersyet portefølje til planen med større managerdiversifikation, lavere omkostninger og målet om forbedret afkast ved at bruge en plans kernefondsudvalg sammenlignet med de investeringsforeninger, der tilbydes af større udbydere, såsom Vanguard, Fidelity og Blackrock. Selvfølgelig skal du evaluere den langsigtede præstationshistorie (såvel som prisen) for enhver fond i forhold til alternativer, der er tilgængelige fra din IRA-udbyder. Og du skal balancere ethvert institutionelt fondstilbud mod det faktum, at en IRA kan investeres i en bred vifte af finansielle aktiver, mens en arbejdsgiverplan vil have en lukket menu med centrale investeringsmuligheder. Selv planer med et mæglervindue vil typisk kun tillade yderligere køb af investeringsforeninger; ikke det bredere udvalg af finansielle produkter, der er tilgængelige gennem en IRA.
3. Stabile hovedfonde: En type institutionel fond, der er helt unik for bidragsbaserede pensionsordninger, er den stabile hovedaktivklasse. Disse fonde, også kendt som fonde med stabil værdi eller faste konti, tilbyder mellemliggende obligationsafkast med en garanti for den investerede hovedstol (forudsat garantiens kreditværdighed). Og mens indskudsbeviser giver lignende afkast, har de bøder for tidlig tilbagetrækning, mens stabile hovedfonde typisk ikke har nogen udbetalingsrestriktioner.

Fiduciært tilsyn

En tillidsmands kerneforpligtelse til en arbejdsgiversponsoreret pensionsordning er udelukkende at udføre sine opgaver i plandeltagernes interesse, herunder at sikre, at planudgifterne er rimelige og at vælge en diversificeret menu af investeringsmuligheder for at minimere risikoen for betydelige tab.

Der har på det seneste været megen snak om "tillidstjenester". Hvad betyder det helt præcist for dig? Og hvordan sammenligner du dette med tjenester uden for planen? Nogle ideer nedenfor:  

• Rimelige udgifter vurderes baseret på markedspladsstandarder for din plan sammenlignet med 401(k) planer med lignende aktiver og deltagere, ikke til IRA'er. Så du betaler muligvis "rimelige" 401(k) gebyrer, der stadig er langt højere end omkostningerne ved et sammenligneligt IRA-køretøj.
• Med hensyn til investeringer er plansponsoren i deres rolle som 401(k)-administrator ansvarlig for at vælge og overvåge kernefondsmenuen, ikke at give individuelle investeringsanbefalinger til din konto. Der er lignende tjenester også tilgængelige uden for planen:for eksempel kan du få fondsanbefalinger til din IRA ved hjælp af de evalueringsværktøjer, der er tilgængelige på de fleste investeringsplatforme (f.eks. Schwab Mutual Fund OneSource Select List®) eller fra tredjepartstjenester, som f.eks. Morgen stjerne.
• Hvis du ønsker, at en tredjepartsadministrator skal træffe investeringsbeslutninger på dine vegne, tilbyder mange planer en teknologiaktiveret tjeneste (almindeligvis omtalt som en administreret konto), hvor du mod et ekstra gebyr kan uddelegere investeringsstyring af din konto. Disse tjenester havde til at begynde med en honorarfordel sammenlignet med fiduciære rådgivere uden for planen. Men med fremkomsten af ​​såkaldte "robo-rådgivere", såsom Betterment og Wealthfront, er der nu også omkostningskonkurrencedygtige fiduciære rådgivningsværktøjer til din IRA.

Der er utvivlsomt en vis værdi ved en plans forvaltningsmæssige tilsyn, især hvis du er utilpas med at undersøge alternativer. Men med lidt research er det også muligt at identificere sammenlignelige tjenester uden for planen.

Andre funktioner

Diskussionen om rollover IRA vs. kvalificeret plan udelader ofte forskelle i disse skatteudskudte konti, hvilket kan være relevant for nogle deltagere. Disse omfatter: