Folk, der trofast gemmer penge væk til pensionering, gør det i håb om, at deres efter-arbejdsår relativt set vil være et stressfrit miljø, hvor de kan nyde frugterne af årtiers hårdt arbejde uden bekymringer om at løbe tør for kontanter.
Men faldgruber venter på de uforsigtige. Når du nærmer dig eller går på pension, skal du være opmærksom på disse tre almindelige fejl:
Når du nærmer dig pension, skal du justere din tankegang om din portefølje. Indtil dette tidspunkt har du måske været aggressiv, villig til at tage kalkulerede risici, der hjalp med at vokse dine penge. Den tilgang er måske blevet dybt forankret i dig, hvilket gør det til en vane, der er svær at slippe af med.
Men det er tid til en adfærdsændring. Porteføljevækst er ikke længere topprioritet. I stedet bliver det vigtigere at bevare det, man har, og tænke på at skabe indkomst til sin pension.
Desværre er nogle mennesker, der rammer den røde zone - de omkring fem år lige før og lige efter deres målpensionsalder - ikke klar over, at det er tid til at lette på investeringsgaspedalen. Eller de kan bare ikke bryde de gamle investeringsvaner. En måde at gøre det på er at begynde at reducere din aktieeksponering.
Hvis du ikke gør det, er her, hvad der kan ske:Når du går på pension, og den ugentlige lønseddel slutter, begynder du at trække penge fra dine investeringer til at leve for. Forestil dig resultaterne, hvis vi rammer en recession, og markedet tager et dyk. Pludselig lider din kontosaldo et dobbelt slag. Det dårlige marked kombineret med dine hævninger kan hurtigt dræne din opsparing. Hvis du ikke er gået på pension endnu, kan du løse disse problemer ved måske at spare mere eller arbejde længere. Når du er på pension, begynder dine muligheder at blive tyndere.
Når du har foretaget den psykologiske justering af, hvordan du vil gribe investeringen an, er det tid til at tage nogle specifikke handlinger. Du vil være proaktiv nu, ikke vente, indtil du går på pension, markedet falder, og du er i gang. På det tidspunkt er det for sent.
Jeg nævnte den røde zone for pensionering, der begynder, når du er omkring fem år ude af pensionering. Det er det rette tidspunkt at flytte flere af dine penge til stabile aktiver, såsom investeringer som cd'er, obligationer eller fastindekserede livrenter. Men fjern ikke din aktieeksponering helt. Selvom væksten er faldet længere nede på din prioriteringsliste, vil du stadig have plads til en vis vækst, som disse aktier giver. Du ønsker bare ikke at være i en position, hvor et stort markedsfald afsporer hele din pensionsordning.
Arbejd sammen med din finansprofessionelle for at sikre, at du forstår dine potentielle porteføljetab og for at sikre, at din plan stadig vil finansiere dine pensionsbehov i 30 til 35 år, selv med et stort markedsfald. For eksempel kan en portefølje designes, så selv hvis markedet faldt 50 %, kan du måske bare tåle et tab på 15 %. Så ville du og din rådgiver vurdere, om I kunne tåle et sådant tab.
En anden måde at være proaktiv på er at rebalancere din portefølje efter store gevinster i markedet under pensionering. Du ønsker ikke at miste disse gevinster, så efter et godt løb bør du flytte nogle af dine "gevinster" til mere stabile aktiver.
Folk forudser ofte, at de i pensionering vil falde pænt ind i en lavere skatteramme, og IRS vil kræve mindre af deres penge. Det er desværre ikke nødvendigvis tilfældet. Den mest populære måde at spare op til pension på er gennem skatteudskudte konti, såsom en 401(k). Men hvis alle dine penge er i en 401(k), og som de fleste mennesker ville du foretrække at have mere indkomst i pension, end du gør nu, vil du aldrig være i et lavere skatteniveau. Du vil være i samme parentes - eller muligvis endda en højere. Alligevel er den traditionelle visdom at blive ved med at føje penge til en skatteudskudt konto, selvom onkel Sam tårner sig op som den piper, der skal betales på et tidspunkt.
Når jeg laver live-præsentationer, spørger jeg folk dette:Tror du om 10 eller 20 år, vil skatterne være lavere eller højere, end de er nu? Alle forudsiger højere. Men tænk over det. Mange af dem vælger at udskyde betalingen af deres skat til et senere tidspunkt, men samtidig er de sikre på, at skatterne vil være højere.
Derfor er det nu et godt tidspunkt at begynde at flytte disse penge ind i en skattefri spand, uanset om det er en Roth IRA eller måske indekseret universel livsforsikring. Du betaler skat, mens du foretager konverteringen, men disse skatter vil sandsynligvis være mindre, end du vil betale, hvis du udskyder dem. (For mere, læs venligst din guide til Roth-konverteringer.)
Mange tror, de har en pensionsordning i kraft af at spare penge, men en portefølje er ikke en ordning. Hvis du ikke proaktivt tager kontrol over, hvor du er på vej hen, og hvad du skal gøre for at nå dertil, kan du ende med at begå fejl, der kan forårsage stor skade på din pension.
Nogle mennesker klarer sig fint på egen hånd, men hvis du ikke føler dig sikker på din evne til at undgå de potentielle farer ved den røde zone, skal du kontakte en finansiel professionel for vejledning. Jo før du gør det, desto bedre er chancerne for, at pensionering bliver, hvad du altid havde håbet, det ville være.
Ronnie Blair bidrog til denne artikel.
