Så du har en pension på vej... og også en skilsmisse.

I disse dage er skilsmissen måske mere almindelig end pensionen. Ifølge en rapport fra 2002 fra Centers for Disease Control and Prevention er sandsynligheden for, at et ægteskab slutter inden for de første 5 år, 20 %, og 33 % af ægteskaberne slutter inden for 10 år. I mellemtiden har kun 18 % af arbejdstagerne i den private sektor pension, sammenlignet med 35 % i 1990'erne, viser oplysninger fra Economic Policy Institute.

Hvis du er blandt de heldige få med pension, men du er uheldig nok til at ansøge om skilsmisse, er skæbnen for en af ​​dine største personlige aktiver sandsynligvis i højsædet i dit sind. Har din ægtefælle ret til en andel af dine pensionschecks? Her er de regler, du skal kende.

Det grundlæggende

En pension optjent af en ægtefælle betragtes normalt som et fælles aktiv, ligesom andre pensionskonti, såsom 401(k)s, 403(b)s og IRA'er, selvom statens love regulerer sidstnævnte. Normalt forbliver det, der optjenes før ægteskabet, individuel ejendom, mens det, der optjenes under ægteskabet, betragtes som et fælles aktiv.

Men pensionsfordelingen i en skilsmisse er ikke altid en klippe-og-tør situation. For det første, medmindre du aktivt modtager pension (og dermed kender de nøjagtige detaljer om udbetalingsbeløbet og hyppigheden), kan det være svært at fastlægge den nøjagtige værdi.

Derudover, mens en pension normalt betragtes som et fælles ægteskabelig aktiv, betyder det ikke, at den altid er delt 50/50. Det nøjagtige beløb varierer i henhold til hver stats lov, og hvor meget af pensionen der blev optjent under ægteskabet. Men det er vigtigt at huske, at hvis du og din ægtefælle underskrev en ægtepagt, der beskytter din pensionsordning, forbliver din pension din.

Hvis du har en militær- eller statspension, er disse underlagt deres egne specifikke regler og er muligvis ikke underlagt de samme regler, når du deler dine aktiver i en skilsmisse.

Juristerne

Hvis du har en pension, har du sandsynligvis hørt om Employee Retirement Security Act of 1974 (ERISA). Dette er det regelsæt, der beskytter pensionsindehavere. Men 1984 bragte Retirement Equity Act, som beskytter ægtefælleydelser, når de vedrører pensioner.

For at få adgang til en procentdel af din pension, skal din ægtefælle specifikt bede om deres andel på skilsmissetidspunktet – ikke på tidspunktet for din pensionering. Dette gøres via en retskendelse kaldet en kvalificeret indenlandske relationsordre (QDRO).

Hvis din ægtefælle er berettiget til halvdelen eller en del af din pension, vil den blive trukket tilbage på tidspunktet for skilsmisseforliget og overført til deres egen pensionskonto, normalt en IRA. Det er vigtigt at bemærke, at når man bruger en QDRO, er ægtefællen fritaget for de skattemæssige konsekvenser af at modtage deres pensionsafregning.

Det varierer efter stat

En generel tommelfingerregel, når det kommer til at opdele pensioner ved skilsmisse, er, at en ægtefælle vil modtage halvdelen af, hvad der blev tjent under ægteskabet, selvom det afhænger af hver stats love, der regulerer dette emne.

I stater med retfærdig fordeling er aktiver (som din pension) fordelt retfærdigt - men det betyder ikke nødvendigvis 50/50. Langt de fleste stater er stater med retfærdig fordeling. Men der er også et par fællesejestater, hvor al ægteskabelig formue simpelthen deles 50/50. Der er kun ni delstater med fællesejendom – Arizona, Californien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington og Wisconsin, med Alaska som opt-in – så denne ordning er meget mindre almindelig.

Forhandlingskraften

Hvis du har pension og er midt i en skilsmisse, så lad være med at dele dig over halvdelen - i hvert fald ikke i starten. Du har muligvis et par forhandlingskort på din side. Find først ud af, om din kommende eks har en egen pension. Hvis det er sammenligneligt med din værdi, kan det være nødvendigt for jer begge bare at kalde det lige. Tænk trods alt på de penge, du vil spare på advokater alene.

For det andet, hvis din ægtefælle ikke har en egen pensionskonto, der svarer til din pension, skal du overveje andre fælles ægteskabelige aktiver, som du måske kan tilbyde dem i stedet. Fast ejendom ville være dit bedste valg her. I stedet for at dele din pension op, kan du prøve at udbyde dit tidligere hjem eller et andet stykke fast ejendom, hvis det er af sammenlignelig værdi.

Bundlinjen

Når du står over for en skilsmisse, vil din ægtefælle som udgangspunkt have ret til noget af din pension. Hvor meget din ægtefælle vil modtage varierer dog, da lovene for pensioner i skilsmisseforlig varierer fra stat til stat.

Derudover, hvis du har pension og skal skilles, skal du følge nedenstående tips for at beskytte dine økonomiske interesser:

• Gør dig bekendt med din plan og dens detaljer. Jo mere du ved før afregning, jo bedre.
• Lej en advokat med erfaring i pension. Du kan også overveje en QDRO-specialist.
• Vid, at militær- og regeringspensioner har deres egne separate regler.
• Overvej at tilbyde et andet aktiv i stedet for din pension.
• Find ud af, om din stat er en retfærdig fordelingsstat eller en fælles ejendomsstat. Det betyder noget.
• Antag ikke automatisk, at din pension bliver delt 50/50. Dette er ikke altid tilfældet, da de fleste forlig er baseret på, hvad der blev tjent under ægteskabet.

Tips til pensionering

• Er din opsparing tilstrækkelig? Uanset om du skal dele din pension i en skilsmisse eller ej, kan det hjælpe dig med at planlægge fremad at vide, hvor langt din nuværende opsparing vil bringe dig i pension. Vores omfattende pensionsberegner kan give dig et detaljeret blik.
• Få eksperthjælp. Det behøver ikke være svært at finde den rigtige finansielle rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med finansielle rådgivere i dit område på fem minutter. Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, der hjælper dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.

Fotokredit:©iStock.com/Avosb, ©iStock.com/eclipse_images, ©iStock.com/clubfoto