De fleste pensionseksperter anbefaler, at du bidrager med 10% til 15% af din indkomst mod din 401(k) hvert år. Det meste du kan bidrage med i 2021 er $19.500 eller $26.000, hvis du er 50 år eller ældre. I 2022 er den maksimale bidragsgrænse for enkeltpersoner $20.500 eller $27.000, hvis du er 50 år eller ældre. For begge år kan de, der er 50 år og ældre, bidrage med et ekstra beløb på $6.500. Overvej at samarbejde med en finansiel rådgiver for at bestemme den bedste bidragssats.

Oversigt over 401(k)s

En 401(k) er en pensionsopsparing, der tilbydes af mange for-profit virksomheder. De voksede i popularitet i 1980'erne, mens færre og færre virksomheder tilbød pensioner.

Med en 401(k) vælger din arbejdsgiver nogle investeringsmuligheder, og så er det op til dig at oprette en portefølje. En 401(k) giver dig mulighed for at reducere din skattepligtige indkomst, fordi du finansierer den med dollars før skat, men det er også mere risikabelt, fordi det er afhængigt af markedet. Hvis markedet klarer sig dårligt, kan din 401(k) potentielt tabe penge. En 401(k) er stadig en god måde at spare op til pension, men hvor stor en procentdel af din løn skal du egentlig lægge i det?

Hvor meget skal du bidrage til din 401(k)? – Tommelfingerregel

Som en tommelfingerregel råder eksperter til, at du sparer mellem 10 % og 20 % af din bruttoløn op til pension. Det kunne være i en 401(k) eller i en anden form for pensionskonto. Lige meget hvor du gemmer det, vil du gerne spare så meget til pension, som du kan, mens du stadig bor komfortabelt.

Det er vigtigt at sige, at dette kun er en generel regel. Det faktiske beløb, du bør spare, afhænger af din individuelle situation. Hvis du for eksempel er fyldt 50 år og ikke har nogen pensionsopsparing, bør du spare mere end 20 % af din bruttoårsløn. Hvis du er 30 år gammel og allerede har 100.000 USD i pensionsopsparing, kan du sandsynligvis sænke dine bidrag lidt for at betale af på et realkreditlån eller lån. Det er svært at lave en plan, der passer til alle, fordi alle er et andet sted med deres økonomi.

At spare 10% til 20% af din løn hvert år kan lyde af meget. Heldigvis behøver du ikke gøre det hele på én gang. Du kan sprede dine bidrag ud over året, og du kan bidrage mere eller mindre nogle år. Du behøver heller ikke at spare alle de penge gennem din 401(k). Lad os tage et skridt tilbage og tale om andre faktorer, du bør overveje, når du tænker på, hvor meget du skal bidrage til din 401(k).

Byg din nødfond

Du vil gerne spare så meget op, som du kan til pension, men du bør ikke lægge hele din opsparing på pension. Du bør altid have penge nok til at dække nødvendige udgifter som mad og husleje. Det er også en god idé at oprette en nødfond.

En nødfond vil beskytte dig mod uventede udgifter eller vanskelige økonomiske situationer. Hvad ville du gøre, hvis du mistede dit job eller ikke havde en almindelig løn i en måned? Hvad hvis et familiemedlem blev syg, og du skulle betale lægeregninger? En stærk nødfond giver dig mulighed for at komme igennem hårde tider. At hæve penge fra dine pensionskonti bør være en absolut sidste udvej. Lige så vigtigt vil en nødfond lette dit sind ved at give en følelse af sikkerhed. Det er altid rart at vide, at du har en backup-plan, hvis noget går galt.

Igen er der ikke noget perfekt svar på, hvor meget du skal have i en nødkasse. Det afhænger af din situation. Generelt vil du dog gerne have nok til at dække mindst et par måneders udgifter. Det lyder måske af meget, hvis du i øjeblikket ikke har nogen nødfond, men du kan opbygge din fond over tid ved at tilføje lidt hver uge eller måned.

Bidrag op til arbejdsgivermatchet

Du har nok sparet op til at dække dine udgifter. Din nødfond er der, hvis du har brug for det. Nu begynder du at tænke på 401(k) bidrag. Hvor starter du?

Den første ting, du skal finde ud af, er, om du har et arbejdsgivermatchingsprogram med din 401(k). Med et arbejdsgivermatch vil din arbejdsgiver matche dine 401(k) bidrag op til en vis procentdel af din bruttoløn. Lad os sige, at din arbejdsgiver tilbyder 100 % match på de første 5 %, du bidrager med. Det betyder, at hvis du bidrager med 5% af din bruttoløn til din 401(k), vil din arbejdsgiver bidrage med et beløb svarende til 5% af din bruttoløn. Det samlede bidrag til din 401(k) ville så svare til 10 % af din bruttoløn.

Et arbejdsgivermatch giver dig mulighed for at øge dit bidrag, og du bør altid benytte dig af matchningsprogrammer. Desværre er der mange, der går glip af gratis penge ved ikke at bidrage til deres arbejdsgivermatch.

Invester i IRA'er og Roth IRA'er

Hvis du husker tommelfingerreglen tidligere, anbefaler eksperter at spare 10 % til 20 % af din bruttoløn hvert år til pensionering. Du kan lægge alt dette i din 401(k), men du bør overveje nogle andre muligheder, når du har dækket dit 401(k)-match.

Hvis du er single og tjener mindre end $140.000, kvalificerer du dig til en Roth IRA i 2021; for 2022 vil du kvalificere dig til en Roth IRA, hvis du tjener mindre end $144.000. Hvis du er gift og tjener mindre end $208.000 i 2021, kvalificerer du dig til en Roth IRA; for 2022 vil du kvalificere dig til en Roth IRA, hvis du tjener mindre end $214.000.

Dette er en pensionsopsparing, som du kan åbne i stort set enhver bank eller pengeinstitut. Du finansierer disse med dollars efter skat. Så dine bidrag reducerer ikke din skattepligtige indkomst. Berettigede hævninger, du foretager efter at være fyldt 59,5 år, er dog skattefrie. Det er godt at have en blanding af skattepligtig og ikke-skattepligtig indkomst i din pension.

Roth IRA'er er især nyttige for unge mennesker, der lige er begyndt deres karriere. Chancerne er, at hvis du lige er færdiguddannet fra college, er du i en lavere skatteklasse, end du vil være i, når du går på pension. At betale indkomstskatten nu i stedet for senere kan spare dig penge, især når du har mest brug for det

I 2021 kan du bidrage med op til $6.000 til en Roth IRA. Indsamlingsbidraget på $1.000 for dem, der er mindst 50 år, gælder også her. Du kan også bidrage med op til $6.000 i 2022, og grænsen for indhentningsbidrag forbliver, som den var i 2021.

Derudover kan din arbejdsgiver tilbyde en Roth 401(k). Det kræver penge efter skat ligesom en Roth IRA. For 2021 er bidragsgrænsen $19.500. Roth 401(k) bidragsgrænsen for 2022 er $20.500. Indhentningsbidragsgrænsen for personer på 50 år eller derover er $6.500.

Du kan også investere i en traditionel IRA, som tager dollars før skat og mindsker din skattepligtige indkomst ligesom en 401(k). Nogle mennesker har også en IRA, fordi da de forlod en tidligere arbejdsgiver, flyttede de deres 401(k)-midler til en IRA via en IRA-rollover.

Biddrag så meget du kan

Du har nødopsparinger. Du mødte din arbejdsgivers 401(k) match, og så maxede du en Roth IRA (hvis du kvalificerer dig). Hvad så? Hvor meget skal du egentlig bidrage til din 401(k) nu?

Dit mål på dette tidspunkt bør være at spare så meget som du kan til pensionering, mens du stadig lever komfortabelt nu. For nogle mennesker vil det betyde yderligere 1% af deres løn til deres 401(k). For andre vil det betyde, at de får maksimalt ud af deres 401(k).

Nøglen er at bruge så meget som muligt på pension. Nogle mennesker bruger deres penge useriøst og sparer kun en lille smule. Hvis du bruger tusindvis af dollars hver måned på unødvendige køb, bør du finde en måde at skære ned på det forbrug og lægge det til pension i stedet. (Et budget kan virkelig hjælpe dig med at skære ned på unødvendige udgifter.) Det lyder måske ikke sjovt, men husk, at målet er at have økonomisk sikkerhed, når du går på pension.

The Takeaway

Eksperter anbefaler at spare 10% til 20% af din bruttoløn hvert år, men det er kun en generel regel. Dit mål bør være at spare så meget op til pension, som du kan. Før noget andet bør du sikre dig, at du har nok i opsparing til at dække almindelige udgifter og nødsituationer. Hvis du har et arbejdsgivermatch på din 401(k), bør du bidrage nok til at dække hele kampen. Hvis du kvalificerer dig til en Roth IRA, bør du prøve at maksimere det. Det vil give en kilde til ikke-skattepligtig indkomst i din pension. Når du har gjort disse ting, skal du bidrage så meget til din 401(k) eller IRA, som du kan.

Det vigtigste er at bidrage løbende – også selvom du kun kan spare en lille smule. Det er svært at prioritere din fremtid frem for de ting, du ønsker nu, men du vil takke dig selv, hvis du sparer, mens du er ung.

Tips til at bidrage til din 401(k)

• Hvis du kæmper for at komme i gang eller holde dig på sporet, kan du overveje at arbejde med en finansiel rådgiver. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• Hvis du skifter job, kan du ikke længere bidrage til en tidligere arbejdsgivers 401(k)-plan. Du ønsker ikke at miste det hårde arbejde, du gjorde for at spare de penge, så du bør se efter at foretage en direkte 401(k)-overførsel til din nye arbejdsgivers plan.
• En traditionel IRA og en 401(k) tilbyder lignende skattefordele. Du spekulerer måske på, om en er en bedre løsning for dig. Her er en artikel, der hjælper dig med at tænke på en IRA vs. en 401(k).
• Du bør altid undgå tidlige udbetalinger fra din 401(k). Ikke alene skal du betale indkomstskat, du skal betale en bøde på 10%. Der er dog et par måder, hvorpå du kan undgå den store straf. Hvis du virkelig mener, at du skal hæve penge tidligt, er her flere oplysninger om 401(k)-hævninger.

Fotokredit:©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/SIphotography