Roth IRA'er og Roth 401(k)s er pensionsopsparingskøretøjer, der kan beskytte din indtjening fra Uncle Sam, når du hæver dine penge i pension. Men en kan være bedre for dig afhængigt af dine behov. Vi vil forklare fordele og ulemper ved hver enkelt for at hjælpe dig med at beslutte, hvilken plan der er den rigtige for dig. Hvis du ønsker yderligere praktisk investeringsrådgivning, kan du overveje at få hjælp fra en togekspert ved at bruge vores matchningsværktøj til finansielle rådgivere.
Hvis du ikke har adgang til en Roth 401(k), er svaret nemt. Roth 401(k)s er arbejdsgiversponsorerede konti. Og ikke alle virksomheder, der tilbyder en traditionel 401(k), leverer også sin Roth-komponent.
Men hvis du har adgang til begge dele, er det vigtigt at tage et kig på møtrikker og bolte på hver. De har forskellige indkomstkrav, bidragsgrænser og regler. Så lad os starte med det grundlæggende for at se, om du finder dem attraktive i første omgang.
Du finansierer Roth IRA'er og Roth 401(k)s med efterskat-dollars. Det betyder, at de er finansieret med penge, der kommer ud af din lønseddel, efter at skat er blevet opkrævet. Så du får ingen skattefradrag på forhånd, som du ville få med en traditionel 401(k) eller IRA.
Dine bidrag er ikke fradragsberettigede for hverken en Roth 401(k) eller en Roth IRA. Men bidrag til en Roth 401(k) eller Roth IRA vil vokse skattefrit. Den største afvejning er dog, at du kan foretage skattefrie hævninger, når du fylder 59,5 år – så længe du har haft en af konti i mindst fem år.
Lyder godt? Lad os undersøge, hvordan de adskiller sig.
Ser du på Roth IRA? Vær sikker på at bemærke, at Roth IRA'er har indkomstkrav, der bestemmer, hvem der er berettiget til at åbne en konto.
Du kan investere i en Roth IRA, hvis du er en enkelt skatteregistrator, så længe din ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI) ikke overstiger $137.000. Roth IRA-indkomstgrænsen for ægtepar, der ansøger i fællesskab, er $203.000.
Det er dog vigtigt at bemærke, at disse regler bestemmer, hvem der har tilladelse til at åbne en Roth IRA i første omgang. Det betyder ikke, at alle, der er berettiget til at investere i en, kan yde det maksimale bidrag ($6.000 i 2019).
Der er "udfasningspunkter" afhængigt af dit indkomstniveau. Med andre ord begynder dine faktiske bidragsgrænser at falde fra dette maksimum, efterhånden som din indkomst stiger, før du overhovedet ikke kan investere i en Roth IRA.
En enkelt skatteregistrator kan ikke yde det maksimale bidrag, når hans eller hendes MAGI passerer $122.000. For ægtepar, der ansøger i fællesskab, begynder udfasningen ved $193.000. Når du passerer disse tærskler, falder dine grænser.
Det er dog lidt nemmere at komme ind i en Roth 401(k). Alle med adgang til en kan bidrage til det uanset indkomst.
Det er her, Roth 401(k) tager en jordskredssejr. Det maksimale bidrag for en Roth 401(k) er $19.000 for 2019. De, der er mindst 50 år gamle, kan bidrage med op til $25.000.
Bidragsgrænsen for en Roth IRA er på en mindre $6.000. Personer på 50 år eller derover kan bidrage med op til $7.000.
Når det kommer til Roth 401(k), er du begrænset til hvad der er i investeringsmenuen, som din arbejdsgiver tilbyder. Ofte omfatter dette en række måltidsfonde og andre typer investeringsforeninger.
Men Roth IRA'er giver dig praktisk talt adgang til hele værdipapirmarkedet. Du kan vælge mellem en række aktier, obligationer og investeringsforeninger for at opbygge en investeringsportefølje.
Eller du kan finde en finansiel rådgiver til at hjælpe dig med at bygge en baseret på dine egne investeringsmål og risikotolerance. Vores aktivallokeringsberegner kan give dig et godt indblik i, hvordan en diversificeret investeringsportefølje kan se ud baseret på, hvor konservativ eller aggressiv du er med investeringer.
Hvis du er heldig, kan din arbejdsgiver give en virksomhedsmatch på din Roth 401(k). Som udgangspunkt bidrager din arbejdsgiver med lige så meget, som du gør til din egen plan hvert år, op til en vis procentgrænse. Dette kan ofte gå op til 6 %. Det er i bund og grund gratis penge.
Fordi Roth IRA'er ikke er arbejdsgiversponsoreret, vil du ikke finde den fordel, når du investerer i en.
Der er dog en hage ved arbejdsgiverens match i en Roth 401(k). De penge, din arbejdsgiver sætter ind, får ikke den efter skat-behandling som beskrevet ovenfor. I stedet bliver det sat ind i en traditionel IRA i dit navn. Dette betyder, at du ikke kan foretage kvalificerede hævninger på indtjeningen af denne del. Men de er fradragsberettigede. Så det er vigtigt at forstå traditionelle 401(k)s, hvis du får et firmamatch på din Roth 401(k).
Som en Roth 401(k) kontoindehaver skal du begynde at tage udbetalinger eller påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) i en alder af 70,5.
Du kan i det væsentlige bidrage til din Roth IRA for hele dit liv. Og bortset fra din ægtefælle skal alle andre, der arver din IRA, begynde at tage RMD'er afhængigt af deres forhold til dig. Så det er også vigtigt at forstå RMD-reglerne.
Ja. Ingen regel siger, at du ikke kan åbne en Roth 401(k) sammen med en Roth IRA. High rollers vil måske åbne begge for at drage fordel af begge bidragsmaksimum. Men hvis du ikke kan gøre det, vil du måske maksimere din Roth 401(k) først for at drage maksimal fordel af et arbejdsgivermatch, hvis det er tilgængeligt.
Du kan derefter åbne en Roth IRA, som giver dig langt flere fondsmuligheder.
Før du begynder at sammenligne Roth 401(k)s og Roth IRA'er, skal du sørge for, at du har adgang til begge. Ikke alle arbejdsgivere tilbyder Roth 401(k)s, og Roth IRA'er har indkomstgrænser. Generelt kan du ikke investere i en, hvis du har en høj indkomst. Men hvis du har adgang til begge, så begynd at stille dig selv nogle spørgsmål.
Kan du bidrage med mere end $6.000? Roth 401(k) kan være bedre, da den har højere bidragsgrænser. Foretrækker du adgang til midler, der administreres for dig, eller er du mere en hands-on investor? Hvis ja, kan en Roth IRA være den bedre mulighed her. Men sørg for at holde øje med gebyrer for eventuelle investeringer, du foretager. Ikke desto mindre, se nærmere på dine personlige præferencer, økonomiske situation og mål. Så bliver svaret klart. Selvfølgelig kan du investere i både en Roth 401(k) og Roth IRA, hvis det er muligt for dig.
