Drevet af reguleringer, kundernes efterspørgsel og demografiske skift er åbne bankvirksomhed ved at blive reel. Den nye markedsbank vil skabe muligheder for både banker og ikke-banker. Det stiller dog også grundlæggende spørgsmål om, hvordan bankerne ønsker at positionere sig. Opfordret af PSD2 arbejder EU-banker aktivt på løsninger. Alligevel er schweiziske banker også begyndt at identificere muligheder for at åbne op.

Folk har annonceret det i flere år nu:Banker vil blive forstyrret, selvom det ikke er sket endnu. Dette er muligvis ved at ændre sig nu, da vi står over for den åbne bankæra i EU og især Storbritannien og Tyskland på grund af reguleringsfremstød som EU's betalingstjenestedirektiv (PSD2).
 
"Der er en ny spil i byen i dag, åben bank, og det lover en længe ventet revolution”. Ikke Deloittes ord, men dem fra Philip Aldrick, økonomiredaktør på The Times, der skrev den 20. juni. Han har fuldstændig ret.
 
Mens schweiziske banker ikke føler det samme regulatoriske pres i denne henseende, er de nødt til nøje at overveje deres holdning til åben bankvirksomhed, før andre høster fordelene ved det nye økosystem. At kun reagere på regler er kortsigtet efter vores mening.
 
Vi har faktisk nu tre kritiske faktorer for betydelige strukturelle ændringer i banksektoren:kundeefterspørgsel og demografiske ændringer; teknologisk udvikling; og målrettet regulering, der tvinger etablerede virksomheder til at åbne op og dele deres data.
 
Åben bankvirksomhed:Hvordan man kan blomstre i en usikker fremtid er vores første kort over dette nye landskab. Det udstikker en fremtid med forandring, muligheder, men også trusler. Vi går ind i en æra, vi har døbt "markedspladsbanking", og den kommer til at se radikalt anderledes ud, end hvad der har eksisteret før.
 
I løbet af de næste 10 år vil det vigtigste spørgsmål for bankudbydere ikke være "hvilket produkt bygger jeg", "hvilke kontofryns tilbyder jeg", eller "hvilket område kan jeg bedre krydssælge i". Det vigtigste spørgsmål bliver:Vil jeg have et direkte kundeforhold? Og hvis jeg gør, hvordan skal dette kundeforhold se ud? Til pålydende kan det lyde absurd. Banking har altid handlet om at betjene kunden direkte.
 
Men open banking kommer til at ændre denne langvarige logik. I det kommende årti er der fire potentielle forretningsmodeller for etablerede banker at vælge imellem:

1. Gør dig selv til en leverandør: Byg de bedste produkter, du kan, men lad en anden distribuere dem til kunder via deres egen platform eller netværk.
2. Fortsæt med at være en fuldserviceudbyder: Gør som du altid har gjort, men vær sikker på at du gør det bedre, for konkurrencen bliver endnu hårdere. Og bekymre dig ikke for meget om masser af tredjepartsintegration.
3. Funktion som et hjælpeprogram:  Giv helt op på både ejerskab og distribution af produkter. I stedet skal du arbejde rentabelt bag kulisserne og levere infrastruktur og tjenester til kundevendte outfits.
4. Bliv en grænseflade: Gør det modsatte, forkast produkterne og bliv kundens foretrukne distributør for andres produkter.

Alle disse futures er mulige og potentielt rentable for etablerede selskaber under åbne bankregler. En kombination af disse driftsmodeller kan godt vælges.

Men her er twisten. Under åben bankvirksomhed er disse futures også perfekt mulige for alle andre. Tænk over det – hvad hvis du kunne starte fra et blankt ark papir, designe fantastiske produkter, men ikke skulle bekymre dig om markedsførings- og distributionsomkostningerne?

Eller hvad hvis du ikke har risikomodellering og finansiel ekspertise til at bygge låne-, forsikrings- og opsparingsbiler, men har en fantastisk rekord med at sælge produkter direkte til kunderne?

Open Banking bliver præcis det. Helt åben.

De etablerede banker starter fra en position med utrolig styrke. De har en enestående mulighed for at vokse, forfine eller bygge en slank model udelukkende fokuseret på det, de er bedst til.

Men de er ikke alene. Teknologigiganter, Fintech-start-ups, selv prissammenligningswebsteder - (hvad var det med at holde en fantastisk rekord i salg til kunder?). Alle har de allerede mange af de værktøjer, der er nødvendige for at få succes i den nye verden, og adgangsbarriererne er netop blevet sænket.

Det er bare et spørgsmål om tid, at disse kommer ind på det schweiziske marked, enten fordi schweizisk regulering følger trop efter EU-reguleringen, eller fordi progressive schweiziske banker åbner op for at høste fordelene. Og læser vi pressen, kan vi se, at de første banker allerede er begyndt på denne rejse, og en arbejdsgruppe er ved at definere schweiziske standarder for bank-API-grænseflader.

Denne blog blev først offentliggjort på UK Banking Blog og blev efterfølgende tilpasset til Schweiz.