Forbrugerne låner penge på mange måder. Unge begynder ofte deres brug af kredit med et studielån eller ved at åbne en kreditkortkonto. Billån og boliglån er andre udbredte låneformer. Alle disse har et par ting til fælles:Du skal betale pengene tilbage, og långivere holder på finansieringsomkostningerne. Kun en del af hver lånebetaling, du foretager, er penge mod hovedstolen .

Anatomi af en lånebetaling

Forbrugere tilbagebetaler typisk lånte penge med en række månedlige betalinger. U.S. News and World Report siger, at finansieringsomkostninger kan repræsentere meget af denne betaling. Hver lånebetaling er delt op for at dække flere ting:

• Långivers gebyrer: Forbrugerne kan blive opkrævet gebyrer udover renter af lånte penge. For eksempel kan en kreditkortudsteder tilføje en række gebyrer, herunder årlige gebyrer, kontantforskudsgebyrer, saldooverførselsgebyrer og forsinkede gebyrer.
• Renteomkostninger: Renter er den pris, du betaler for at bruge en långivers penge. Rentebeløbet er en årlig procentdel af de skyldige penge.
• Penge anvendt på hovedstolen eller saldoen på lånet: Hovedstolen er lånebeløbet. Den nuværende hovedstol eller udestående saldo er den del af hovedstolen, der ikke er blevet tilbagebetalt.

Virkningen af ​​finansielle gebyrer

En kreditkortbetaling illustrerer, hvordan finansieringsomkostninger skærer ned på mængden af ​​penge, der går til hovedstolen. Antag, at du har et kreditkort med en udestående saldo på $720, en rente på 18 procent og en minimumsbetaling på $20 pr. måned. Hvis hele betalingen gik til hovedstolen, ville du betale kreditkortet på 36 måneder. Men 1/12 af 18 procent af $720, eller $10,80, kommer fra toppen af ​​interesse. Selvom du ikke opkræver noget, og ingen andre gebyrer vurderes, går kun 9,20 USD til hovedstolen. Med den hastighed vil det tage dig mere end seks år at betale dette kreditkort af.

Tip

Hvis du tilføjer penge til en månedlig betaling, kan det ekstra beløb gå til hovedstolen, afhængigt af din lånetype. Dette kan forkorte den tid, det tager at betale et lån tilbage, og også spare dig penge, fordi en lavere saldo betyder, at du skylder mindre renter. Forhør dig dog med långiveren, før du tilføjer din betaling – nogle långivere krediterer kun overbetalingsbeløb mod din næste forfaldne betaling, medmindre du instruerer dem om andet.

Kun afdragsfrie betalinger

Nogle låntyper har afdragsfrie betalinger. Eksempler omfatter usubsidierede studielån og nogle realkreditlån. Antag, at du tager et usubsidieret studielån for at betale for college. Du skal ikke begynde at betale lånet tilbage, før du stopper med at gå i skole, men der tillægges renter hver måned. Du har mulighed for at foretage en afdragsfri betaling eller lade renterne påløbe, hvilket betyder, at de lægges oven i hovedstolen. Når du foretager en afdragsfri betaling, går der ingen penge til hovedstolen, så du er ikke tættere på at betale af på gælden.