Der er mere til den typiske realkreditbetaling end blot betalingen på realkreditlånet. Boligejere betaler normalt for ejendomsskatter og husejerforsikringer som en del af deres månedlige afdrag på realkreditlån. Deres långiver indsamler disse penge hver måned, gemmer dem på en særlig konto kaldet en spærret konto og betaler derefter skatteregninger og forsikringspræmier ud af spærret. En realkreditbetaling, der er oprettet på denne måde, omtales som en PITI-betaling, som står for hovedstol, renter, skatter og forsikring. At beregne "PI"-delen er lidt mere kompliceret end "TI"-delen.
Du skal bruge tre oplysninger om dit lån for at beregne hovedstol og renter del af dit realkreditlån:
I den følgende formel PMT *er din månedlige betaling. * P er hovedstolen, n er antallet af måneder, og r er den månedlige rente. For at få den månedlige kurs skal du tage den årlige kurs, omregne den til en decimal og derefter dividere med 12. Sig, at den årlige rente er 6 procent. Konvertering til en decimal giver dig 0,06. At dividere med 12 er 0,06/12 =0,005.
Formlen:PMT =P [ r (1+r) n ] / [(1 + r) n - 1]
Lad os sige, at du optager et lån på $200.000 i 30 år til 6 procent årlig rente:
Indsættelse af tallene:
PMT =200.000 x [0,005 x 1,005 360 ] / [1.005 360 - 1]
PMT =200.000 x [0,005 x 6,0226] / [6,0226 - 1]
PMT =200.000 x [0,0301 / 5,0226]
PMT =1.199,10 USD
Nu hvor du ved hvordan formlen kommer sammen, kan du spare tid ved at få en online realkreditberegner til at regne ud for dig. Indtast blot lånebeløbet, løbetiden (normalt i år) og renten (normalt den årlige rente).
Ejendomsskat oplysninger er typisk offentlige, og optegnelser føres normalt af en amtsvurderingsmand eller lignende kontor. Hvis du er interesseret i en bestemt ejendom, så slå den op på vurderingsmandens hjemmeside, eller spørg din ejendomsmægler om at få oplysningerne for dig. Når du kender den årlige skat på ejendommen, skal du blot dividere dette beløb med 12 for at få den del, du betaler hver måned.
Ejendomsskat er baseret på en boligs ansatte værdi , som bør anføres i ejendomsskatteprotokollerne. Taksationsværdien er skattemyndighedens skøn over, hvad boligen er værd. Hvis du køber en bolig for mere end den vurderede værdi, skal du ikke blive overrasket over at se vurderingen - og dine skatter - stige som følge heraf.
Tal med din forsikring agent om, hvor meget det ville koste at forsikre boligen i et år. Hvis du ikke har en agent, så ring rundt for tilbud. Når du har fået et tal, skal du dividere det med 12 for at få din månedlige betaling for forsikring.
Sig, at skatterne på din ejendom er 3.000 USD om året, og at det vil koste 900 USD om året at forsikre den. Tilsammen er det $3.900. At dividere med 12 giver dig en månedlig skat og forsikringsbetaling på $325.
Læg din månedlige hovedstol og rentebetaling og din månedlige skat og forsikringsbetaling sammen, og du får den endelige PITI-betaling . I eksemplet ville det være $1.524,10
I nogle tilfælde kan din långiver kræve, at du betaler for privat realkreditforsikring eller PMI. Denne forsikring beskytter långiveren i tilfælde af, at du misligholder realkreditlånet. Det er ofte påkrævet for låntagere med en meget lille udbetaling eller med mindre end stor kredit. Din månedlige PMI-præmie tilføjes blot oven i din PITI-betaling.
Hvis boligen du køber ligger i et område omfattet af en boligejerforening, eller HOA, kan du muligvis få dine HOA-gebyrer håndteret gennem deponering, ligesom skatter og forsikringer. I så fald skal du tage det årlige HOA-kontingent, dividere med 12 og tilføje det til din betaling oven i PITI og PMI (hvis relevant).
Den type realkreditlån, du har, har en løbende effekt på PITI. Hvis dit realkreditlån har en fast rente , så ændres hovedstol- og rentedelen af din månedlige betaling aldrig. Men hvis du har et forrentet boliglån , så kan din kurs gå op og ned. Når din rente ændres, vil långiver genberegne din månedlige ydelse. Hvis din kurs stiger, vil din betaling også stige. Hvis din kurs falder, vil din betaling også falde.
Ejendomsskatter og husejerforsikringspræmier ændrer sig normalt fra år til år, selv om det kun er et lille beløb. Som følge heraf vil din samlede PITI-betaling sandsynligvis ændre sig over tid, selvom du har et fastforrentet lån.
