Billedkredit:sakchai vongsasiripat/Moment/GettyImages
Det er nok ikke en overraskelse, at førstegangskøberprogrammer kan spare dig for mange penge på dit første spring til at eje fast ejendom. Federal Housing Authority (FHA) lån og statslige og lokale boligkøbsprogrammer kan sikre dig et lån med lavere udbetaling og rente, hvis du er kvalificeret. Et nyligt TikTok-hack råder ægtepar til ikke at medtegne et første hjem og i stedet tage fordelen to gange og købe en anden ejendom. Giver det mening for hvert par – og virker det?
TikToker kplezzz opfordrer ægtepar til ikke at underskrive et fælles realkreditlån til et første hjem, idet den teoretiserer, at dette spilder en mulighed for et par til at opbygge rigdom.
Det foreslåede pengehack er kun at lade én ægtefælle købe et hjem med et individuelt realkreditlån, ved at bruge et førstegangsboligkøberprogram og sikre en lav rente. Derefter køber den anden ægtefælle et andet hjem med de samme førstegangsydelser. Nu, siger kplezzz, har parret "kontrol over to stykker fast ejendom til 3,5 procent hver."
Matematikken bag hacket hævder, at hvis hver ægtefælle sætter kun 3,5 procent ned på to separate huse på 350.000 dollars, er ægteparrets udgiftsomkostninger kun 12.250 dollars for 700.000 dollars i fast ejendom. Havde de tegnet et hus sammen, ville de have været ude af $70.000 for kun halvdelen af den mængde ejendom.
Hvilket rejser spørgsmålet:Er dette muligt? Som med alt andet boligejerskab, handler det hele om købernes privatøkonomi og mulighed for at få et lån – og en långivers villighed til at tage risici.
Den gennemsnitlige procentsats på et konventionelt boliglån nærmer sig 7 procent og kræver en udbetaling på 5 til 20 procent. Et førstegangslån til boligkøber eller et FHA-lån kan måske hjælpe dig med at få en udbetaling på nul til 4 procent med en markant lavere rente.
I et vakuum virker rigdomshacket plausibelt. Men i det virkelige liv er det tvivlsomt.
Først skal de fælles faktorer, der påvirker hvert realkreditlån, overvejes. Enhver bank, kreditforening eller boligrådgiver vil nævne flere hovedovervejelser, der afgør, om du er kvalificeret til et boliglån, og hvor meget du kan kvalificere dig til.
Kort sagt, hvor mange penge du har brug for, hvor mange penge du har råd til at betale tilbage, og hvor meget risiko banken er villig til at tage, vil påvirke din evne til at sikre et lån.
For at dette TikTok-formuehack skal virke, skal begge ægtefæller kvalificere sig til et realkreditlån på egen hånd uden at bruge den anden ægtefælles indkomst, kreditscore og kredithistorik eller deres delte sikkerhed. Hvis banken godkendte hvert enkelt realkreditlån separat, og hver ægtefælle var i stand til at betale realkreditlånet, kunne et par i teorien købe to separate huse uden at have underskrevet for hinanden.
Den næste forhindring er "kontrol af to ejendomme." De fleste førstegangsboligkøberprogrammer kræver, at ejendommen er boligkøberens primære bolig. Så det vil sandsynligvis ikke fungere, medmindre parret også planlægger at bo adskilt.
Der er ikke sådan noget som et one-size-fits-all realkreditlån. Boliglånsbeslutninger er baseret på detaljerne i en persons personlige økonomi og en finansiel institutions lånekapacitet.
Måske kunne dette rigdomshack fungere, hvis parret ikke forsøgte at eje to ejendomme samtidigt, og begge ægtefæller var økonomisk solvente nok til at købe et hus uafhængigt på forskellige tidspunkter.
Ægtefælle 1 kunne købe "starterboligen" med et førstegangsboligkøberprogram, og ti år senere kunne ægtefælle 2 bruge deres egne førstegangsboligkøberfordele til "det evige hjem". Men jo højere prisskiltet for evighedshjemmet er, jo sværere kan det være for kun én ægtefælle at kvalificere sig til realkreditlånet.
At sætte et hjem i kun den ene ægtefælles navn kan påvirke et pars skat og den anden ægtefælles evne til at opbygge kredit. For ikke at nævne, at en bolig er en af et pars mest betydningsfulde og dyre fællesaktiver. Forskellige stater har forskellige love om ægteskabelig ejendom i tilfælde af skilsmisse.
Når det er sagt, for nogle par er det nyttigt at lade være med at samsigne, når den ene ægtefælle har høj gæld, en lav kreditscore eller dårlig kredithistorik.
Kort sagt, i stedet for at forsøge dette TikTok-hack, bør ægtepar tale med en långiver, finansiel rådgiver og personlig advokat for at udvikle den bedste måde at opbygge rigdom gennem fast ejendom.