Byggelån er relativt enkle i teorien, men har en tendens til at være meget mere komplekse i implementeringen. For at hjælpe dine budgetberegninger vil denne artikel forklare, hvordan de fungerer, og hvordan man beregner betalinger for byggelån i byggeperioden. De fleste byggelån kræver renter kun i løbet af byggeperioden og vil justeres til også at inkludere hovedstolen efter fuld spredning.
Gennemgå din udbetalingsplan for byggelån. Nogle långivere foretrækker - eller kan påbyde - enkelhed (det er mindre arbejde for dem). Dette kan måske også være godt for dig. De kan kun etablere tre lige store udbetalinger (30 %) med en "tilbageholdelse" på 10 %, der skal betales efter en afsluttende inspektion. Andre långivere giver dig mulighed for at indstille en tidsplan, der fungerer for dig og kan omfatte fem, seks eller flere udbetalingsbeløb. Dette giver dig adgang til midler til at betale underleverandører og andre gebyrer oftere. At forstå din udbetalingsplan hjælper dig med at estimere og/eller beregne dine kommende byggelånsbetalinger.
Lær, hvornår udbetalinger af byggelån bogføres til din udestående saldo, og hvornår der skal betales i byggeperioden. For eksempel kan en udbetaling foretaget i løbet af de sidste tre til fem dage af en given måned blive bogført på din lånesaldo og kræve renter for din næste betaling. Lånebetingelserne vedrørende udbetalingspostering påvirker din lånebetalingsberegning.
Divider din byggelånsrente med 365 (eller 360, hvis din långiver bruger 30-dages måneder til beregning). Det resulterende tal (procent) er din "dagpenge" (daglige) rentesats. Hvis du har en variabel rente pr. din byggelånsnota, skal du altid kontrollere den aktuelle måneds rente, før du beregner din dagpenge.
Hvis der ikke har været nye udbetalinger i den aktuelle måned, skal du tage din udestående saldo ved månedens udgang og gange den med din dagpengerente og derefter med antallet af dage i den aktuelle måned (eller 30, hvis din långiver bruger måneder med lige dage) . Et afdragsfrit byggelån vil kræve denne betaling, da det viser skyldige renter baseret på din lånesaldo og det antal dage, du havde "brug" af disse midler.
Hvis du havde en saldo på den første dag i måneden og havde en anden udbetaling i løbet af måneden, skal du beregne din byggelånsbetaling ved at gøre følgende. Multiplicer din udestående saldo på dag ét med dagpengesatsen for det samlede antal dage i måneden. Gang den nye udbetaling med dagpengesatsen og antallet af dage mellem udbetalingsdatoen og slutningen af måneden. Læg de to renteomkostninger sammen, og du har beregnet den forventede betaling for byggelånet for den aktuelle måned.
Efter byggeperioden slutter (normalt seks måneder), bør din långiver give dig en betalingsplan fremadrettet, der inkluderer hovedstol og renter. Nogle långivere vil konvertere dit byggelån til "permanent" finansiering - et realkreditlån. Andre vil forvente, at du får et nyt realkreditlån hos din nuværende eller en anden långiver så hurtigt som muligt, så de kan "ophæve" byggelånet fra deres bøger, da det altid var ment som midlertidig finansiering.
Behold din egen løbende sum af udbetalingsbeløb og datoer, så du kan kontrollere, at din långivers optegnelser er korrekte. Hvis du er usikker på din dagpengerente, så spørg din långiver om bekræftelse. Hvis satserne og beløbene afviger lidt (med et par mindre point eller øre), skal du ikke bekymre dig, da antallet af pladser til højre for decimalkommaet kan variere mellem dig og långiverens beregninger.
Hvis du har brug for at få permanent finansiering kort efter, at byggeperioden slutter, skal du ikke vente til projektets afslutning med at lave en ansøgning om realkreditlån, da det kan tage op til 60 dage at lukke det nye lån. Antag intet ud over de specifikt anførte vilkår i din byggelånsnota vedrørende udbetalinger, renter, betalingsfrister og passende beregninger for at nå frem til betalingsbeløb.