Hvis der er én ting, som alle forsikringsudbydere har til fælles, er det, at de ikke vil give dig et tilbud, før de nøjagtigt har beregnet risikoen og bestemt din berettigelse til dækning. I forbindelse med livsforsikring betyder det, at du skal analysere dine tidligere og nuværende helbredstilstande. En af de vigtigste rapporter, forsikringsselskabet vil efterlyse, er den behandlende lægeerklæring eller APS. Dette dokument angiver din sygehistorie, så forsikringsselskabet kan fastsætte din præmie baseret på dit helbred.
APS står for behandlende lægeerklæring. Det er et vidnesbyrd fra den læge eller hospital, der er involveret i din tidligere og nuværende medicinske behandling så forsikringsselskabet kan få et fuldstændigt billede af din helbredstilstand.
APS medicinske forkortelse refererer til en skriftlig rapport fra den læge, hospital eller medicinske facilitet, der i øjeblikket behandler dig, eller som tidligere har behandlet dig, for visse medicinske tilstande. Hvert forsikringsselskab har sin egen form for APS, som lægen kan udfylde, men generelt dækker erklæringen fire områder:
Forsikringsselskabet bruger disse oplysninger til at bestemme din risiko og dermed din berettigelse til forsikringsdækning og præmiebeløbet.
Det er op til det enkelte forsikringsselskab, om de kræver et APS eller ej. Når du første gang ansøger om livsforsikring, vil du udfylde et væld af papirer og blive sat igennem et batteri af medicinske undersøgelser og blodprøver. Hvis resultaterne af disse test er tilfredsstillende, beder transportøren muligvis ikke om en APS.
Men hvis du har afsløret en væsentlig medicinsk funktionsnedsættelse , så vil forsikringsselskabet kræve flere detaljer. Eksempler på tilstande, der ofte berettiger en APS, omfatter unormale hjertetests, kræft, diabetes, hepatitis, lupus, reumatoid arthritis, mammografi og slagtilfælde. Forsikringsselskabet kan også bede om en APS, hvis du har en historie med psykisk sygdom eller tidligere selvmordsforsøg.
Hvis du har opsøgt en læge af en eller anden grund inden for det seneste år (bortset fra dit årlige fysiske), eller hvis du er over 65 år (hvert forsikringsselskab har sit eget alderskrav), så kan forsikringsselskabet også kræve en APS som en del af dets standard forsikringsprocedurer. Mistenkelige applikationer vil også berettige yderligere undersøgelse – så pas på, hvis du er 30 år og leder efter en livsforsikringsdækning på 10 millioner USD!
APS kan trække tegningsprocessen ud, fordi læger er travle mennesker, og dækningen kan ikke godkendes, før formularen er udfyldt og underskrevet af din læge. Faktisk er det den største enkeltårsag til forsinkelse i at få din forsikringsdækning.
Hvis din sygehistorie er særlig kompleks, kan det tage uger for lægen at indgive APS, og uger eller måneder for forsikringsgiveren at gennemgå alle de medicinske data, der er blevet leveret. Assurandøren er ansvarlig for at vurdere risikoen forbundet med din helbredstilstand, så han er nødt til at analysere hver enkelt genstand for at afgøre din forsikringsmulighed.
Forenklet problem livsforsikring kræver ingen lægeundersøgelse. Din berettigelse afhænger af dine svar på et sundhedsspørgeskema og en telefonsamtale. Det maksimale du kan købe er $500.000 i dødsfaldsydelse, og forsikringsgiveren vil ikke bestille en APS for denne type livsforsikring. På den negative side kan du bare få et fladt afslag, hvis dit spørgeskema kaster røde flag op. Kvalificering afhænger også af din alder og andre tegningsfaktorer.