Billedkredit:Pravinrus Khumpangtip/iStock/GettyImages

Kreditkort kan være et praktisk økonomisk styringsværktøj, men de kan også være en måde at komme i dybe økonomiske problemer. Med deres høje renter og bekvemmelighed er det nemt at løbe op i en betydelig gæld.

Selvom du tror, at du håndterer din kreditkortgæld korrekt, kan du stadig blive offer for kreditkortsflotte. Her er, hvordan du afgør, om du er fanget i kreditkort-float, og hvordan du kommer ud af det.

Hvad er Kreditkort Float?

Ganske enkelt, kreditkort float bruger næste måneds indkomst til at betale for denne måneds udgifter. Sådan fungerer det.

I begyndelsen af måneden bruger du dit kreditkort til at betale for daglige udgifter såsom gas, dagligvarer, forbrugsregninger, frokoster, renserier og middage ude. Når du får udbetalt den næste måned, tager du en stor del af din lønseddel og betaler den udestående saldo på dit kreditkort inden forfaldsdatoen og inden for henstandsperioden.

Alt ser fint ud. Du har betalt saldoen på din kreditkortkonto inden forfaldsdatoen, så du har ikke pådraget dig nogen renter eller bankgebyrer. Dit kreditkortudnyttelse af din samlede kreditlinje er lav, og din kreditrapport viser en god kreditscore.

Problemet er, at du altid er en måned bagud med at betale dine daglige udgifter. På et tidspunkt begynder du at indse, at du gentager det samme igen og igen, og du har ikke en måde at komme ud af cyklussen på.

Hvis du bruger dit kreditkort til at betale for denne måneds udgifter og betaler det af med næste måneds indkomst, er du et offer for kreditkort-float.

Spiller altid indhentning af udgifter

Hvis du ikke kan betale hele din kreditkortregning lige nu og dække alle dine andre udgifter, så er du i gang med kreditkortets flydende cyklus. Hvis saldoen på din checkkonto er lavere end det skyldige beløb på dit kreditkort, er du på kreditkortet.

Selvom du kan betale din kreditkortsaldo fuldt ud hver måned, kører du muligvis stadig. Hvis du ikke har penge nok på din bankkonto til at betale for dine daglige udgifter, mens du går gennem ugen, er du på kreditkortet.

Hver gang du foretager en debitering på dit kreditkort, fordi du ikke har penge til at betale for det, kommer du i gæld og lever af fremtidig indkomst. Og det er problemet

Flot med kreditkort er gæld

Når du bruger et kreditkort til at betale for udgifter, er det gæld. Du låner penge af en anden for at betale for dagens udgifter.

Problemet med kreditkort float er, at din månedlige kontante indkomst ikke er nok til at betale dine nuværende udgifter, og du er altid en måned bagud. Selvom din kreditscore ikke er påvirket af kreditkortfloat, fordi du altid betaler af på saldoen, er du alligevel stadig bagud med dit månedlige cashflow.

Du føler måske, at din privatøkonomi er i god form, men når du låner penge, fordi du ikke har nok på din konto til at betale dine udgifter, er du ikke i det bedste økonomiske helbred. Det betyder, at du kører dine husstandsudgifter med et likviditetsunderskud hver måned.

Eliminér Kreditkort Float

Den eneste måde at komme ud af kreditkortets float-cyklus er enten at reducere udgifterne eller øge din indkomst. Medmindre du har en sidekoncert klar til at gå, får du de mest øjeblikkelige resultater ved at reducere dine udgifter.

Det første skridt er at analysere dine udgifter og finde ud af, hvor dine penge bliver af. Læg alle dine udgifter sammen, inklusive husleje eller afdrag på realkreditlån, forsyningsselskaber, studielån, billån og alle andre daglige udgifter.

Så se på hver udgiftspost og se, om de enten kan elimineres eller reduceres. Det beløb, du kan reducere dine månedlige udgifter, er det beløb, du vil være i stand til at reducere dit kreditkortforbrug hver måned.

Afslutning af kreditkortfloat

Lad os tage et eksempel. Antag, at din månedlige nettoindkomst er ​$5.000 ​, summer dine månedlige udgifter op til ​$5.000 ​ og du har opkrævet ​$1.900 af daglige udgifter til dit kreditkort hver måned.

Efter at have analyseret dine udgifter, har du besluttet, at du kan reducere dine samlede månedlige udgifter med ​2 procent ​ eller ​$100 ($5.000 gange 2 procent ). Det er det beløb, du kan bruge til at begynde at reducere beløbet for dine kreditkortdebiteringer hver måned.

Fra den næste måned vil du kun opkræve ​$1.800 ​ til dit kreditkort, og måneden efter vil du opkræve ​$1.700 . Med den hastighed vil det tage 19 måneder ​($1.900/$100) for at reducere dit kreditkort til nul. Som du kan se, er det ikke en hurtig løsning, men det er en sikker måde at komme foran spillet og komme ud af kreditkortets float-cyklus.

Hvis du holder fast i dit nye budget med de reducerede udgifter, bør du begynde at realisere et positivt cash flow og være i stand til at afsætte flere midler til nødfonde eller opsparingskonti. Nu kan du række ud efter dit betalingskort i stedet for dit kreditkort for at betale for dine månedlige udgifter.

Risici for kreditkortgæld

Enhver husstand har brug for en måde at håndtere økonomiske nødudgifter, der opstår med forbløffende regelmæssighed. Det kan være en bankopsparingskonto med midler afsat til dækning af uventede udgifter, eller det kan være at have tilgængelighed på dine kreditkort til at trække ud i tilfælde af en nødsituation.

Men hvis du er i cyklussen med at bruge kreditkort float, ville du have mindre tilgængelighed under din kreditkortkredit, og det kan sætte dig i økonomisk fare.

Hvad med at bruge belønningskort?

At komme ud af kreditkortets float-cyklus betyder ikke, at du ikke skal bruge kreditkort til at optjene de belønningspoint, som nogle kreditkortselskaber tilbyder som incitamenter til at bruge deres kort. Du bør dog sandsynligvis bruge taktikken med at bruge dit kreditkort og betale saldoen i slutningen af hver uge i stedet for at vente til slutningen af faktureringscyklussen med at betale hele saldoen fuldt ud.

Tag dit Netflix-abonnement som et eksempel. Antag, at din lønningsdag er den 15. i hver måned, og at dit Netflix-abonnement forfalder den 18. Du kan bruge dit kreditkort til at betale Netflix-abonnementet og derefter betale det ud i slutningen af ugen, da pengene allerede er på din konto og afsat i dit budget til det formål.

Et andet typisk eksempel er dagligvarer. Antag, at du havde budgetteret ​200 USD ​ om ugen til dagligvarer, og på en uge brugte du ​$150 . Du kan sætte denne debitering på dit kreditkort, optjene belønningspointene og derefter betale det ud med det samme, fordi pengene allerede er på din konto. På dette tidspunkt bør du have penge nok på din checkkonto til at foretage en kreditkortbetaling til enhver tid uden at oprette en overtræk og stadig have en behagelig reservesaldo på din konto.

At være i stand til at eliminere kreditkortfloat og have penge nok på din bankkonto til at betale dit kreditkortsaldo til enhver tid eliminerer følelsen af altid at være bagud og at skulle løbe for at indhente det.