Når du handler online, finder du din vare, lægger den i din indkøbskurv og går derefter til kassen. Men på dette salgssted har du ofte mulighed for at betale nu eller betale senere. Du kan blive fristet til at betale senere, hvis det er en stor billetvare.

Online er ikke det eneste sted, du finder muligheden køb nu, betal senere (BNPL). Uanset om du køber en sofa eller køber seler til dit barn, er muligheden for at betale senere ofte tilgængelig. Men hvad er konsekvenserne af at bruge denne service på din kreditscore? Og hvis du går glip af en betaling, ender den så på din kreditrapport?

BNPL afdragslån

Udbyderne af BNPL-muligheden har partnerskaber med detailhandlere for at tilbyde afdragslån ved store indkøb. Det er kortfristede lån, som normalt kræver tilbagebetaling inden for en måned. Nogle BNPL-udbydere er PayPal, Affirm, Klarna og AfterPay. Der er også andre BNPL-udbydere.

Køb nu, betal senere tjenester blev mere og mere populære under pandemien. Midlerne var korte, og muligheden for at strække tilbagebetalingen på store indkøb var attraktiv. Uanset om forbrugeren havde dårlig kredit eller god kredit, blev de normalt godkendt til disse kortfristede lån, som er forskellige fra kreditkort. Med et kreditkort som VISA® eller Mastercard® får du en kreditgrænse og betaler derefter renter af den kredit, du bruger.

Gratis kredit en mulighed

Selvom du har en god kredit, vil du sandsynligvis have en høj rente, når du foretager kreditkortbetalinger på dine køb. Og hvis du har en historie med dårlig kredit, kan du stå over for endnu højere renter. Men mange køber nu, betaler senere långivere giver rentefrie betalinger.

Forbeholdet er, at du skal betale alle dine rater til tiden og betale fuldt ud. Nogle udbydere har forsinkelsesgebyrer, hvis du går glip af en betaling eller kommer for sent. Andre vil betale renter for hele købsprisen, hvis du ikke foretager betalinger til tiden eller misligholder.

Men hvis du vil foretage et stort køb, mangler kontanter, og du er god til gældsstyring, er BNPL normalt en god måde at få gratis kredit på.

Dårlig kredit og BNPL

Din betalingshistorik hos andre långivere bør ikke komme i spil, når det kommer til at få et BNPL-lån. De fleste BNPL-udbydere foretager ikke et hårdt kredittjek. Så uanset om du har god kredit eller dårlig kredit, får du normalt det kortfristede lån.

En undtagelse fra dette er PayPal Pay in 4, som giver dig mulighed for at foretage fire ratebetalinger for store køb uden renter. Men de er bakket op af Synchrony Bank, så de udfører en hård undersøgelse. Din dårlige kredit vil skade dig. Du bliver muligvis ikke afvist på grund af dårlig kredit, men det kan være et problem på din kreditrapport, hvis du misligholder.

BNPL rapporteret til kreditbureauer

Mange mennesker, der er tynde på kredit eller har dårlig kredit, bruger BNPL-udbydere til at etablere kredit eller forbedre deres FICO-kreditscore. De er især populære blandt Gen X og millennials. Men bliver det rapporteret til de store kreditbureauer?

Juryen er stadig i tvivl om, hvorvidt BNPL vil hjælpe med at opbygge kredit. Rettidig betaling vises muligvis ikke på din kreditrapport eller øger din FICO-score.

De fleste BNPL-udbydere rapporterer i øjeblikket ikke rettidige betalinger til de store kreditbureauer, fordi det ville være svært for disse bureauer at registrere dem. Equifax®, Experian® og Transunion® er i øjeblikket kun sat op til revolverende kredit, som er kredit automatisk fornyet i takt med, at gælden betales. Men i 2022 annoncerede alle tre kreditbureauer planer om at acceptere BNPL betalingsdata i fremtiden.

Husk også, at hvis du misligholder BNPL-lån, kan de blive vist på din kreditrapport og skade din kredit. De kan blive overført til samlinger, og på det tidspunkt vil misligholdelsen blive rapporteret til de store kreditbureauer. Som det ser ud nu, køb nu, betal senere betalinger hjælper måske ikke din kreditvurdering, men kan skade den.

Bekymringer om BNPL

I januar 2022 åbnede Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) en forespørgsel om køb nu, betal senere planer. Bekymringen er muligheden for, at forbrugeren akkumulerer gæld. Selvom CFPB påpeger, at mange mennesker kan lide det som en ny betalingsmetode, er argumentet, at det blot er en anden form for gæld for dem, der ikke har råd til det.

Det er muligt, at når du køber online, kan beslutningen om at bruge en BNPL-mulighed være forhastet og ikke godt undersøgt. Dette kan forårsage problemer for forbrugeren hen ad vejen og i sidste ende påvirke deres årlige kreditrapport.