Hvis du vil spare op til dine pensionsmål, er det ikke for sent at komme i gang med en af de mange typer pensionsordninger, der findes. Du vil dog støde på en årlig deadline for, hvornår bidrag tæller for det aktuelle skatteår og hjælper dig med at få skattefradrag og kreditter. Fristen for pensionskontobidrag vil afhænge af den specifikke kontotype og strækker sig fra slutningen af ​​skatteåret til din skatteangivelsesfrist. Du kan også overveje alternative pensionsopsparingsmuligheder.

Hvad er fristen for pensionsfinansiering?

IRS-reglerne giver dig i øjeblikket mulighed for at bidrage til forskellige pensionsordninger, som du er berettiget til, selvom du får en sen start. For eksempel kan du bidrage til en 401(k), så længe du anses for at være berettiget af din arbejdsgiver, mens en individuel pensionskonto (IRA) ikke har nogen aldersgrænse for bidrag fra 2020. Det betyder, at du kan fortsætte med at bygge dit redeæg for at supplere sociale sikringsydelser, så længe du er økonomisk i stand, men du skal være opmærksom på de årlige bidragsfrister.

Hvis du har en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning, såsom en traditionel eller Roth 401(k), 403(b) eller lignende konto, så har du indtil ​dec. 31 eller den sidste lønperiode for skatteåret at bidrage med. På den anden side, hvis du har en Roth eller traditionel IRA, kan du bidrage så sent som skatteårets ansøgningsfrist, som normalt falder den ​15. april men kan være så sent som ​okt. 15 med en forlængelse. Den samme senere frist gælder for selvstændige pensionsordninger som en Solo 401(k) eller Simplified Employee Pension (SEP) IRA.

Hvad er bidragsgrænserne?

Amerikanere, der sparer til pension, har årlige bidragsgrænser for mange pensionsordninger. Ellers kan overskridelse af grænsen komme med en bøde for overskydende bidragsskat, medmindre du kan løse problemet, før du indgiver din skat.

For eksempel er Roth- eller traditionel IRA-bidragsgrænse ​$6.000 ​ (eksklusive rollover-bidrag), mens en traditionel eller Roth 401(k) eller en 403(b) giver mulighed for ​$19.500 ​ (op til ​$20.500 for 2022). Når du er fyldt 50, kan du give indhentningsbidrag på ​$1.000 ​ for disse IRA'er og ​$6.500 for disse 401(k)s og 403(b)s. SEP-IRA'er har på den anden side op til ​$58.000 ​bidragsgrænse (​$61.000 ​ i 2022), og SIMPLE IRA-planer har en ​$13.500 ​ (​$14.000 ​ for 2022) grænse for skatteåret.

Bemærk, at pensionsbidrag også omfatter opfyldelse af alle berettigelseskriterierne for den specifikke ordning. For eksempel, afhængigt af din ansøgningsstatus, skal du tjene under en vis indkomst for at bidrage til en Roth IRA. Selvom din indkomst ikke vil påvirke muligheden for at yde fuld traditionelle IRA-bidrag, kan du desuden miste eventuelle skattefradrag, hvis du eller din ægtefælle allerede lægger penge i en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsopsparing.

Hvordan bidrager du?

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en pensionsordning, kan du spørge dem om at oprette en konto og betale medarbejderbidrag fra din lønseddel. Ofte får du et arbejdsgivermatch, der hjælper dig med at opbygge din opsparing endnu hurtigere.

Hvis du vil åbne en IRA, eller du har brug for en selvstændig pensionskonto, kan du bare kontakte en mæglervirksomhed som Fidelity for at lære om selv at oprette kontoen. Du kan ofte yde bidrag i hele skatteåret, som du ønsker, så længe du ikke overskrider grænsen.

Du kan overveje at tale med en finansiel planlægger for at lære om andre pensionsopsparingsmuligheder som at investere i en livrente, købe aktier eller investeringsforeninger gennem en standardmæglerkonto eller bruge en højafkast-opsparingskonto. Disse muligheder har ingen årlige bidragsgrænser eller deadlines og tilbyder dermed fleksibilitet.

Hvad er nogle skattemæssige overvejelser?

Når du bidrager, skal du vide, at du kan høste skattefordele nu eller senere. For eksempel kan dine traditionelle IRA-, SEP-IRA-, SIMPLE IRA- og traditionelle 401(k)-bidrag være fradragsberettigede nu, da midlerne vil vokse skatteudskudt, indtil du begynder at foretage udbetalinger. På den anden side giver Roth-konti pensionister mulighed for at foretage skattefrie hævninger senere uden skattefordele nu. Din finansielle rådgiver kan hjælpe dig med at beslutte, hvad der er bedst for dine personlige økonomiske mål.

Afhængigt af din indkomst og bidragsbeløb, kan du muligvis også kvalificere dig til Sparekreditten på din næste selvangivelse. Dette kan give dig op til ​$1.000 ​ (hvis single) eller ​$2.000 (hvis gift indgiver i fællesskab).