Et af de sværeste områder inden for økonomi at overvinde kan være at betale den personlige gæld, du måske har oparbejdet over en vis periode.

Alligevel er det så afgørende at betale denne gæld for at forbedre din økonomi og fremtidige livskvalitet. Men for de fleste (inklusive mig selv) er det ikke let og kan være en lang proces.

Og gælden i Amerika bliver ikke bedre.

Den gennemsnitlige person skylder $46.000 i studiegæld, over $27.000 i billån og har næsten $7.000 i kreditkortgæld ifølge Federal Reserve Bank.

Jeg faldt også ind i disse statistikker, selvom heldigvis ikke alle områder var lige så høje som gennemsnittet. Men ikke desto mindre holdt det mig økonomisk tilbage i årevis - indtil jeg overtog kontrollen.

Indholdsfortegnelse

Baggrund for personlig gæld

Efter at have afsluttet college havde jeg en truende studielånsgæld til tilbagebetaling på godt 28.000 USD.

Ikke dårligt i fire år, men jeg var i stand til at holde dette relativt lavt sammenlignet med mine jævnaldrende fordi:

• Stipendpenge til mine akademikere hvert semester
• Arbejdede deltid for at betale for mine bøger
• Min familie var i stand til at betale for noget af undervisningen
• Jeg boede ikke på campus, da jeg gik på en lokal skole

Men i løbet af denne periode var jeg heller ikke opmærksom på min økonomi særlig godt.

Jeg samlede over $1.500 i kreditkortgæld og besluttede, at det var en god idé et par år senere at købe en helt ny Subaru, der kostede tæt på $24.000.

Alt dette, mens jeg boede sammen med en kæreste på det tidspunkt og delte husleje, forsyninger og havde mindre end 1.000 dollars i en nødfond. Åh, og jeg tjente mindre end $35.000 om året.

Du kan se, hvilken farlig økonomisk situation jeg er begyndt at sætte mig i.

I 2014 havde jeg nok af min situation. På dette tidspunkt havde jeg afsluttet et helt år med at bo alene (det tidligere forhold fungerede ikke) og havde for nylig boet hos en ven for at hjælpe med at dele omkostningerne.

Jeg levede løn til lønseddel, min personlige gæld så knap nok ud til at blive lavere, og jeg havde meget få penge opsparet eller investeret i min fremtid.

Men siden da har jeg samlet sekscifret sparet og investeret (som inkluderer en 12 måneders nødfond) og blev fra december 2019 helt gældfri .

Anerkendelse af økonomiske privilegier

Lad os først tale om økonomiske privilegier, før jeg dykker ned i min simple personlige gældsproces.

Jeg er blevet omtalt og citeret et par gange i andre mediepublikationer, og kommentarerne i disse artikler er forbløffende.

Antagelserne og klagen! Jeg forstår, at meget af det er trolde eller elendige mennesker, der søger at komme med undskyldninger om, hvorfor en anden lykkedes med deres egne mål.

Og nogle af de store overskrifter i de finansielle medier kan være iøjnefaldende eller endda opdigtede historier. Så på en måde får jeg også skepsis over for den slags historier.

Men hvis du har læst tidligere artikler af mig, er der én ting, jeg altid godt kan lide at dele med historie eller andet relateret til min økonomi:gennemsigtighed .

Der gik meget hårdt arbejde i at rette op på min økonomi, ændre mit mindset og forbedre min karriere for at få disse resultater. Men der er selvfølgelig nogle privilegerede områder, der også hjalp mig.

Ikke alle har disse "assists", som jeg vil kalde det, og nogle mennesker har også meget mere. Uanset hvad, skal det ikke tage væk fra arbejdet og beslutsomheden til en bedre økonomi.

Så her er mit privilegium, når det kommer til min personlige gældssituation:

Ikke gift og har ikke børn

Jeg siger dette som et privilegium, fordi ægteskab og at få børn kan koste mange penge! Jeg skal faktisk giftes i oktober 2020, og vi får børn engang efter det.

Jeg nævner dette, fordi mine økonomiske resultater og situation kan være anderledes med at få børn.

At fokusere på min families økonomi ville være mere af en prioritet, i stedet for udelukkende på min egen, hvis jeg havde børn og var gift i den tid.

Min studielånsgæld kunne have været højere

I alt havde jeg lidt over 28.000 dollars i studiegæld med en gennemsnitlig rente på 6 %, som tidligere nævnt.

Jeg fik et par stipendier til akademikere hvert år (hvilket ville være meget sværere at opnå i dag), jeg betalte for mine bøger, og jeg boede ikke på campus (hvilket sparede yderligere $10.000 om året).

Derudover havde mine forældre arbejdet hårdt i årenes løb for at være i stand til at dække nogle af disse college-undervisning for at holde låneomkostningerne nede så meget som muligt.(Det college, jeg gik på, ville være $40k-$45k+ pr. år på det tidspunkt).

Jeg ved, at jeg er heldig at dimittere fra et privat college med mindre end $30.000 i samlet gæld baseret på de faktiske omkostninger, det kunne have været. Mange af mine jævnaldrende var $50.000 til $100.000+ i gæld!

Flyttede tilbage til mine forældre for lidt

Gispe! Hvor tør jeg!

Bortset fra alle jokes, flyttede jeg i 2015 tilbage til mit barndomshjem i lidt over et år. Jeg betalte husleje, men meget mindre end på egen hånd og havde ikke forbrugsregninger i denne tid (udover en mobiltelefonregning, som jeg betalte for).

Men på dette tidspunkt gav det mig en chance for faktisk at bygge en nødfond, som jeg desperat havde brug for.

Ikke alle er heldige at have denne mulighed, det er jeg taknemmelig for, at jeg gjorde.

Hvis jeg ikke havde muligheden for at flytte tilbage med mine forældre, tror jeg, at mine resultater ville være afsluttet på seks år i stedet for fem.

Ideelt set skulle jeg være blevet hjemme et år efter college først, før jeg flyttede ud som 22-årig. Men jeg var meget ung og spændt på at være ude på egen hånd, hvilket duggede min intelligens.

Så jeg var ikke i mine forældres kælder i disse fem år. De gav mig ikke penge. Jeg har ikke arvet penge fra familien.

Det, jeg fik, var lidt tid til at spare lidt af min $45.000/års løn på det tidspunkt for at bygge en nødfond og være bedre forberedt, når jeg flyttede tilbage.

Nogle kan rulle med øjnene, og det er fint.

Jeg har det ikke dårligt med at gøre dette, fordi det var en måde at hjælpe mig med at få en plan på plads og spare nogle penge. Jeg tror ikke, det tager det hårde arbejde med at lære, lære mig selv økonomi og arbejde med at bygge en ny karrierevej.

Trin jeg tog for at håndtere denne personlige gæld

Alle vil have en stor hemmelighed eller formel til at rette personlig gæld eller spare penge. Der er ingen! Faktisk vil folk, der kender privatøkonomien godt, ikke finde noget overraskende.

Så hvis du leder efter hemmeligheder, så klik væk nu, for du bliver bare skuffet.

Men hvis du er nysgerrig efter, hvordan jeg greb det an og fik resultater, så fortsæt med at læse. Der vil være variationer i andre personlige gældshistorier, men disse områder kan muligvis også hjælpe din egen strategi.

Blev rigtig med mig selv

Vil du foretage ændringer og se resultater? Så skal du blive rigtig med dig selv, selvom du ikke kan lide det, du ser.

I årevis kørte jeg forbi med en middelløn, uden at være opmærksom på min økonomi eller virkelig forstod al den gæld, jeg havde oparbejdet. Jeg gjorde ikke noget ved det, andet end at klage fra tid til anden.

Jeg efterlod år på bordet med spildtid, som jeg kunne have forbedret og foretaget ændringer. Men jeg var ikke klar til at se de virkelige problemer i øjnene. Jeg vidste, at det ikke var godt, men jeg valgte at ignorere det og fortsætte.

Arbejdede på min tankegang mod penge

Efter et par år med trist udseende økonomi, var jeg træt af det. Jeg havde en lang samtale med en ven, så blev jeg rigtig med mig selv.

Det var den første del af min "økonomiske opvågning." Cheesy, men det er virkelig, hvad det var på det tidspunkt.

Jeg var dog ikke helt klar til at lave en plan endnu. Jeg var nødt til at begynde at korrigere min tankegang over for penge.

Jeg lod penge styre mig, havde denne forbrugertankegang og sad fast i dette 9-5 traditionelle syn på verden.

Det var her, jeg begyndte at læse pengebøger, hvilket hjalp mig til at tænke anderledes.

Det fik mig til at indse, at jeg burde have kontrol over mine penge, at jeg kan få penge til at fungere for mig, og at forstå økonomi er ikke så svært, som verden giver det til at se ud.

Min tankegang blev ikke bedre fra den ene dag til den anden, men det at bruge tid på at lære begyndte at forme min hjerne til at se penge anderledes. Og helt ærligt, for rent faktisk at gøre noget ved det.

Nogle af de bøger, jeg læste i de tidlige dage, omfattede:

• Rig far, stakkels far
• Millionæren ved siden af
• 4-timers arbejdsuge
• Dine penge, dit liv
• Den enkle vej til rigdom

Det er IKKE LET at rette din økonomiske tankegang . Hvis du ikke ønsker det hårdt nok, bliver det udfordrende og tager tid.

Skrev al min gæld og min rente ned

Jeg tror, ​​det er nemt for enhver at logge ind og se på gælden. Det er også nemt at lægge automatiske betalinger og aldrig se på det igen, før det er betalt.

Men for mig lader det alt stå på autopilot i stedet for virkelig at forstå den personlige gæld og tallene.

Jeg ville gerne se alt på ét sted, forstå renterne og bedre kunne visualisere det store gældsbillede.

Den nemmeste måde var at lægge alt ind i et regneark.

Dette inkluderede den samlede gæld, hvor meget jeg har betalt indtil nu, renter på hver af lånetyperne, renter allerede betalt, hvor lang tid det vil tage at betale, som jeg er, osv.

Alt og alt om min gæld indbyggede jeg i ét solidt regneark.

Bemærk :En mulighed for alle med høj studielånsgæld er at konsolidere for at sænke dine renter. Dette kan hjælpe med at sænke den månedlige byrde. Med Credible kan du sammenligne prækvalificerede refinansieringssatser for studielån fra långivere uden at påvirke din kreditscore. Og det er helt gratis at bruge!

Vælg en til at betale først

På dette tidspunkt var jeg nødt til at lave en personlig gældsafbetalingsplan. At betale minimum hver måned ville tage år.

For eksempel skulle mine studielån betales af på 10 år, og mit billån var på seks år. Jeg ønskede ikke at bære den gæld så længe længere eller betale alle renterne.

Der er to virkelig populære gældsafbetalingsstrategier:gældsskred og gældssnebold.

Gæld lavinemetoden involverer at lave minimumsbetalinger på al gæld og derefter bruge de resterende penge til at tackle den højeste rentegæld.

Hvor gældssneboldmetoden går ud på at betale den mindste gæld først for at fjerne dem og derefter gå videre til større. Det motiverer dig på en måde, når du ser noget betalt sig.

Jeg gik ned i gæld lavinemetoden med mit personlige twist. Jeg ville bestemt fjerne den høje rentegæld først.

Men så ville jeg også tage fat på den højeste gældsregning om måneden også, for det ekstra kunne så gå til opsparing og investeringer (som aktiemarkedet eller ejendomscrowdfunding).

• Mit kreditkort var først, over $1.500 på det. Men renten var over 18%! Ikke for stort af et samlet lån til at betale sig, fjerner enhver høj rente, og jeg får en god følelse af at fjerne noget gæld. Tjek.

• Derefter gik jeg efter mit billån. Det var lidt over 6% i rente, men jeg havde næsten 4 år tilbage med en betaling på $320+ pr. måned. Det betød, at jeg skulle sætte ekstra ned hver måned. Tjek.

• Samtidig betalte jeg en ekstra betaling, når jeg kunne, til mine studielån. Jeg havde to hver måned at betale, men renterne varierede fra 4-5%.

• Da min bil var betalt, begyndte jeg at betale mere på den resterende studielånsgæld, indtil den var helt væk i 2019.

• Samtidig sparede og investerede jeg, fordi jeg ikke ønskede at gå glip af år med renters rente, og jeg havde helt ærligt brug for at bygge min opsparing op. For en solid strækning lægger jeg mere vægt på dette end at betale ekstra på studielån.

Forhøjede min løn for at betale mere

Jeg synes, det er en no brainer, at du vil øge din løn. For at betale gælden mere aggressivt, hjælper det at have en større indkomst.

Nej duh, ikke?

Men det skal siges, fordi det var afgørende for at betale min personlige gæld. Alt for ofte fokuserer finansiel rådgivning på at skære i udgifterne. Det er sikkert vigtigt, men der er grænser i forhold til at tjene flere penge.

I midten af ​​2014 efter at være blevet afskediget, begyndte jeg virkelig at interessere mig for digital markedsføring. Jeg gik på college for datalogi og grafisk design, men det var ikke min ting, da jeg kom ind i arbejdsverdenen.

Så udover at lære mig selv om økonomi, begyndte jeg også at lære om markedsføring.

Jeg så lønskalaen på websteder som Glassdoor, at der var efterspørgsel efter digital markedsføring, og at der også var muligheder for fjernarbejde - hvilket kunne skære ned på kørsel og biludgifter.

Så begyndte jeg at tage gratis certificeringer fra Google og andre marketingfirmaer, fik noget freelance marketingarbejde til mit CV og arbejdede i sidste ende for et digitalt marketingbureau for at øge mine færdigheder.

I løbet af tre år øgede jeg min løn med 120 % ved at skifte til marketing og arbejde for at løfte mine kompetencer.

Vil det ske for ethvert karrierevalg? Selvfølgelig ikke, men jeg fandt en, der var interessant for mig, og som godt kan betale sig, hvis du arbejder for den.

Side travlhed for ekstra penge

Mens man arbejder hen imod at opbygge en bedre strategi, er noget at overveje for at betale ned på personlig gæld at sideløbende stress.

Jeg er ikke til hele hypen med at presse dig selv til udmattelse, du har stadig brug for noget livskvalitet for at undgå udbrændthed.

Men sideløb kan hjælpe med at indbringe ekstra kontanter, som du kan bruge til ekstra betalinger på din gæld. Jeg havde to freelance marketingkoncerter, som jeg brugte til at spare penge og sætte lidt ekstra på min gæld.

Jeg gjorde ikke dette i hele fem år af denne gældsbetalingsplan, men det var nok til at hjælpe med at presse igennem. Da min løn voksede, fokuserede jeg på det for virkelig at få betalt min gæld.

Har holdt fast i planen og så antallet af gæld falde

Til sidst holdt jeg fast i min personlige gældsafbetaling og planlægger, indtil den var helt væk. Resultaterne var langsomme i starten, og det føltes som om jeg næsten ikke lavede et indhug.

Jeg ville ikke lyve efter et år, jeg følte, at jeg slet ikke gjorde fremskridt.

Men jeg holdt mig igennem det, fordi jeg mindede mig selv om den situation, jeg var i før, og at hvis jeg var tålmodig, ville resultaterne komme.

Og ligesom renters rente, når du har mere tid og penge investeret, begyndte min gældsafbetaling at blive hurtigere.

Når én gæld var betalt, og jeg øgede min indkomst, blev dele af mine betalinger større, og tidsrammen for tilbagebetaling blev forkortet.

At starte et nyt årti gældfrit er en spændende følelse. Og især nu, fordi jeg kan skrue op for min opsparing og investeringer yderligere med den ekstra pengestrøm, der ikke går til gæld.

Har du betalt en betydelig personlig gæld af i de sidste par år? Hvordan griber du det an? Andre tips til folk? Fortæl mig det i kommentarerne nedenfor!