Pensionering er en stor sag og en kæmpe livsændring. Du har en helt ny livsstil og har brug for en helt anden måde at tænke dine penge på. Faktisk skal din økonomiske tankegang vendes på hovedet. Du skal gå fra fokus på akkumulering (opsparing, opsparing, opsparing) til forbrug (effektiv brug og udtrækning af dine aktiver).

Overgangen fra at tjene penge og spare op til blot at bruge er enormt udfordrende for de fleste af os.

Den store opgave med at forberede dette mentale skift mod penge er at skabe en stærk pensionsplan - en, der beskriver, hvor meget du skal bruge, hvilke kilder og hvor meget pensionsindkomst du vil have, og hvordan du optimerer denne indkomst for at få flest penge, mens minimere risiko og skatter.

Her er 6 spørgsmål, du skal stille dig selv, mens du laver din plan og forbereder dig på denne overgang til at bruge dine hårdt tjente og flittigt akkumulerede pensionsaktiver:

1. Hvad er dine pensionsindkomstbehov? Hvordan vil de ændre sig?

Mange mennesker antager bare, at de kommer til at bruge omtrent det samme beløb, som de altid har gjort, og går på pension uden en detaljeret forbrugsplan. Dette kan være en STOR fejl.

Dit forbrug ændrer sig over tid. Regnskab for disse ændringer giver dig mulighed for at opbygge en bedre pensionsindkomstplan.

Her er nogle ændringer, du kan forvente.

• Hvis du går på pension før 65 år og ikke er dækket af en sundhedsordning for pensionister, kan du betale op til 1.000 USD om måneden eller mere for sundhedsforsikring, indtil du når 65 år og begynder Medicare.
• Du vil sandsynligvis bruge mere på rejser og underholdning tidligt i pensioneringen mellem 65 og 70 år.
• Hvis du har et realkreditlån, kan det blive betalt af på et tidspunkt i løbet af dine pensionsår.
• Måske vil du være i stand til at stoppe med at finansiere dine børns universitetsuddannelse.
• Du kan flytte eller på anden måde ændre din livsstil på en måde, der dramatisk vil ændre, hvad du bruger.

Ved at planlægge dit forbrug kan du få en meget bedre ide om at forstå, hvad dine reelle pensionsindkomstbehov vil være. Dette giver dig mulighed for at lave en avanceret planlægning og optimere dine indtægtskilder.

NewRetirement Retirement Planner kan hjælpe dig med at fremskrive dit forbrug på en række forskellige måder. Du kan:

• Dokumenter dine samlede månedlige udgifter og så mange ændringer af det udlæg, som du kan forestille dig.
• Bliv virkelig detaljeret med dit budget. Brug PlannerPlus Budgeter til at dokumentere dit forbrug i over 70 forskellige kategorier – dokumenter din skattestatus såvel som nødvendige udgifter i forhold til, hvad du gerne vil kunne bruge.
• Opret planer for medicin og mulighed for langtidsplejeudgifter
• Indtast udestående gæld (og systemet vil automatisk beregne din afdrag)
• Plan for flytning, nedskæring, køb af andet hjem og mere
• Knytt en inflationsrate til visse varer og ikke andre

2. Har du overvejet pensionsindkomstønsker vs. behov?

Som antydet ovenfor er en vigtig del af pensionsbudgettering og optimering af dine aktiver til effektive forbrug at overveje, hvor meget du virkelig skal bruge i forhold til hvor meget der ville være rart at bruge, eller hvor meget du vil bruge.

Behov: Penge, som du har identificeret som nødvendige til pensionering, vil blive investeret konservativt. Disse midler bør omfatte ethvert basisforbrug for hele pensioneringen. Tænk virkelig over, hvad du har brug for til mad, husly, sundhedspleje og andre fornødenheder.

Nice to Haves: Midler, der kunne bruges på nice to haves, kunne investeres med beskeden risiko. Det er daglige udgifter, som du potentielt kunne leve uden, hvis du havde brug for det.

Ønsker: En tredje konto kunne investeres til vækst. Dette er penge, som du har identificeret som at ville bruge - udbytte, luksus, store rejser, at hjælpe børnebørn med uddannelse osv...

NewRetirement PlannerPlus Budgeter giver dig mulighed for at dokumentere og se dine påkrævede udgifter kontra nice to have-udgifter - et kraftfuldt værktøj til at planlægge den pension, du håber at få.

3. Hvilke pensionsindkomstkilder vil du have og hvornår?

Ligesom dit forbrug vil gå gennem spidser og lavpunkter i pensioneringen, vil din indkomst også gå. Forskellige indkomstkilder vil starte eller stoppe under hele pensioneringen.

Social sikring kan starte i løbet af et år, en pension kan starte i et andet år, og ægtefællen kan have social sikring, der starter i et andet år. Så i en alder af 70½ vil du have påkrævede udlodninger fra pensionskonti såsom 401(k)s og IRA'er. Måske vil du have et deltidsjob i en periode. Måske vil du have aktieudbytte i et stykke tid.

Pensionsindkomsten kan være særlig stenet i løbet af de første 10-15 år af pensioneringen, og derefter udjævnes den typisk.

Igen kan NewRetirement Planner hjælpe dig med at identificere alle dine forskellige indkomstkilder, og hvordan de vil udvikle sig i løbet af din pensionering.

4. Overse ikke at have den rigtige socialsikringskravstrategi!

Lige meget om du planlægger at leve af social sikring alene, eller om denne ydelse kun er en del af din pensionsindkomst, er den rigtige socialsikringsstrategi formentlig et af de største pensionsindkomstskabende skridt, du kan foretage.

At budgettere klogt, investere smart og planlægge skat er vigtigt, men for de fleste mennesker er det nok mere værd at få mest muligt ud af social sikring og er lettere at opnå end alle de andre ting tilsammen.

Forskellen mellem at kræve social sikring tidligt versus at vente til det optimale tidspunkt kan være en forskel på $100.000. Og at sikre en større socialsikringsbetaling til senere i dit liv er enormt umagen værd.

• Få mere at vide om din breakeven-alder Social Security - en Social Security-beregner, der hjælper dig med at identificere en rimelig startalder for social sikring.
• Hvis du er gift, så opdag den smarteste beslutning om social sikring, du kan træffe
• Få 7 insider-tip til at få mest muligt ud af Social Security

5. Er du opmærksom på fremtidige indkomstgab og overskydende indkomst?

Når du har et detaljeret billede af, hvad du har brug for og ønsker at bruge, og hvad din indkomst vil være over forskellige tidsperioder, kan du identificere fremtidige indkomstgab såvel som overskud.

Du har overskud eller "overskydende indkomst" i din pensionsordning, når som helst din månedlige indkomst fra ALLE kilder - inklusive påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) - er højere end det, du har angivet for dine samlede månedlige udgifter.

Du har huller, når dit forbrug overstiger din indkomst, og du ikke kan foretage hævninger for at finansiere udlægget.

New Retirement Planner kan hjælpe dig med at se, hvornår dit forbrug er ude af synkronisering med din indkomst.

• Kassestrømsdiagrammet kan give dig en nogenlunde idé om, hvornår disse huller og overskud opstår.
• PlannerPlus Inspector kan hjælpe dig med at analysere disse situationer mere detaljeret.
• På siden "Arbejde og anden indkomst" i din plan kan du se, hvor meget overskydende indkomst du vil have over tid.

6. Hvilke indkomstmuligheder har du? Hvilke risici kan du tage?

Dokumentation og forståelse af, hvordan din indkomst og dit forbrug vil ændre sig over din pensionering, vil også gøre dig i stand til at optimere dine investeringer og skatteplanlægning.

Investeringer: Du bør overveje, hvilket risikoniveau du kan tage med hvilken procentdel af dine aktiver.

De besparelser, du har brug for, bør investeres på en måde, så du kan garantere, at den er der for dig. For eksempel:Hvis du udskyder starten af ​​social sikring til 70 år, men planlægger at gå på pension ved 65, har du brug for større udbetalinger i løbet af de første fem år af pensioneringen. Du vil have disse udbetalinger sikret med sikre investeringsmuligheder som obligationer, cd'er eller faste livrenter.

Skatter: Hvis du har en overskydende indkomst, der støder dig ind i en højere skatteramme, vil du måske se på måder, hvorpå du kan reducere indkomsten for at reducere, hvad du betaler til onkel Sam.

Tilbagetrækningsplanlægning: Tænk grundigt over, hvilke konti du trækker fra og hvornår.

Afhængigt af hvilken type konti du har, skal du muligvis gå tilbage og justere din tidslinje for forbrug for at tage højde for skatter. Hvis de fleste af dine investeringer er på pensionskonti, vil de alle være skattepligtige, efterhånden som du hæver dem. Det betyder, at for hver $4.000 udbetaling fra en IRA, kan du kun have $2.500 – $3.200 til rådighed for at bruge efter skat.

Din guide til en pensionsudbetalingsstrategi...

Oprettelse af en plan er den bedste måde at planlægge for pensionsskiftet

Det ER en stor sag at vænne sig til at bruge sine aktiver. Og det kan være kompliceret virkelig at optimere dit forbrug og din opsparing for at opnå maksimal rigdom.

Forhåbentlig gør NewRetirement Planner det nemmere for dig at vænne dig til hele denne nye tankegang og være i stand til at trives som pensionist.