Hvis du er bekymret for at have penge nok til at finansiere din pension, er du ikke alene. Ifølge 2018-versionen af Gallups årlige undersøgelse om amerikanernes største økonomiske bekymringer toppede pensionering listen for 16. år i træk. Næsten to tredjedele af de adspurgte sagde, at de var bekymrede over ikke at have penge nok til pensionering.
At have penge nok er selvfølgelig kun halvdelen af ligningen. Selvom du sparer et betydeligt beløb op til pensionering, skal du stadig administrere dit forbrug under hele pensioneringen for at sikre, at dine midler holder. Overdrevne udgifter kan hurtigt opbruge selv det mest betydelige redeæg.
Derfor er det så vigtigt for pensionister at have en skriftlig udgiftsplan. En udgiftsplan fungerer som et budget og også som en guide til udlodninger fra dine pensionskonti. Du kan til enhver tid kontrollere dit forbrug i forhold til planen for at se, om du er på rette spor, eller om du er kommet ud af kurs.
Det er dog ikke nogen let opgave at udvikle sådan en udgiftsplan. Du kan ikke forudsige fremtiden. Du ved måske ikke, hvad dit forbrugsbehov vil være, når du bliver ældre. Hvordan udvikler man en forbrugsstrategi, når så mange af variablerne er ukendte?
Der er et par forskellige tilgange, du kan tage til at planlægge dine pensionsudgifter. Nedenfor er tre almindeligt anvendte strategier. Baser din udgiftsplan på dine unikke behov og mål. Det vigtige er at have en plan, der fungerer for dig, og at følge denne plan, så du kan beskytte dine pensionsaktiver.
Måske er den enkleste tilgang at antage et niveau forbrugsbeløb gennem hele din pensionering. Du kan basere dette beløb på dit nuværende forbrug, eller du kan basere det på en procentdel af din førtidspensionsindkomst. Fordelen ved at antage et fast forbrugsbeløb under hele pensioneringen er, at det gør det ret nemt at afgøre, om du har akkumuleret nok aktiver.
Der er dog nogle problemer med at antage et fast forbrugsbeløb. Den ene er, at en flad udgiftsplan muligvis ikke tager højde for uforudsigelige udgifter, der kan dukke op i pensioneringen, såsom reparationer af hjemmet, medicinske omkostninger eller endda lejlighedsvis ferie. En flad udgiftsplan tager heller ikke højde for inflation, hvilket kan have en betydelig indvirkning på dine udgifter på lang sigt. Selvom en plan forbrugsplan kan være enkel, er det måske ikke den mest nøjagtige tilgang.
En anden tilgang er at antage, at dit forbrugsbehov vil stige gradvist fra år til år gennem din pensionering. For eksempel kan du faktorisere dine udgifter til at stige i samme takt som inflationen. Eller du kan indbygge større stigninger i udgifterne i dine senere år for at tage højde for langsigtede plejebehov og sundhedsudgifter.
En plan, der inkorporerer stigende udgifter, kan være nyttig, fordi den tegner sig for inflation og muligheden for, at du får øgede sundhedsbehov, efterhånden som du vokser i alderen. Det kan dog være, at du vil nyde de tidlige år af pensioneringen, når du er sund nok til at rejse og dyrke hobbyer og andre aktiviteter. Hvis det er tilfældet, kan du måske ikke lide tanken om at reducere dit forbrug i de første år, så du kan bruge mere i dine senere år.
En spændende tilgang er at variere dit forbrug fra måned til måned eller år til år. For eksempel, hvis du planlægger at rejse i årets varmere måneder, kan du antage, at dit forbrug vil stige i disse måneder. I løbet af efteråret og vinteren kan du dog vælge at leve på et meget strammere budget.
En dynamisk udgiftsplan kan have adfærdsmæssige fordele. Hvis du giver dig selv bestemte måneder eller perioder, hvor du har lov til at bruge flere penge på sjove aktiviteter, har du måske mindre incitament til at gå over budgettet på andre tidspunkter.
Selvfølgelig er den vanskelige del af en dynamisk forbrugsplan, at du skal holde dig til budgettet. Hvis du ikke holder dig under budgettet i de magre måneder, vil du ikke have råd til de perioder, hvor du er planlagt til at bruge flere penge på ferier eller andre sjove aktiviteter. Hvis du ikke har den form for økonomisk disciplin, er en dynamisk udgiftsplan muligvis ikke den bedste løsning for dig.
Din udgiftsplan og dit budget kan gøre eller bryde din pensionslivsstil. Brug for meget tidligt, du har måske ikke nok til at dække inflation eller stigende sundhedsudgifter. Samtidig vil du gerne nyde den livsstil, du og din ægtefælle forestiller sig for dine gyldne år.
Diskuter med din ægtefælle de mål, du har for pensionering, og skriv dem ned . Diskuter derefter den tidsramme, inden for hvilken du ønsker at opnå dem. Krydstogt i begyndelsen af din pensionering? Månedslang europæisk ferie, når du er 75? Ved at planlægge dit budget omkring de store udgifter nu, vil du have plads til at planlægge for eventuelle overraskelser i forbindelse med pensionering.
Denne information er designet til at give et generelt overblik med hensyn til det dækkede emne og er ikke statsspecifikt. Forfatterne, udgiveren og værten yder ikke juridisk, regnskabsmæssig eller specifik rådgivning til din situation.