At generere nok indkomst til at leve komfortabelt under pensioneringen er en af de største udfordringer, som enhver amerikaner kan stå over for senere i livet.
I 2014 spurgte Insured Retirement Institute (IRI) Baby Boomers, hvad de betragtede som deres top-fem pensionsindkomstkilder . De fandt ud af, at Social Security topper deres liste. Faktisk viser forskning, at 65 % af amerikanerne på 65 år og ældre modtager omkring halvdelen eller mere af deres pensionsindkomst fra social sikring.
Efter social sikring, i rækkefølge efter prævalens, er traditionelle arbejdsgiver-forsynede pensioner, 401(k) eller bidragsdefinerede ordninger, personlige investeringer og individuelle pensionskonti (IRA).
Men økonomiske planlæggere advarer om, at pensionister bør balancere deres indkomststrømme, ikke kun stole på en enkelt kilde eller to, især da socialsikring måske ikke er tæt på at dække dine udgifter. Nyere forskning tyder på, at det måske ikke engang dækker ud af lommen medicinske omkostninger endsige bolig og mad.
Her er hvad du behøver at vide om de fem bedste pensionsindkomststrategier:
Når du arbejder, betaler du skat til socialsikringen. Disse penge bruges derefter til at betale for sociale sikringsydelser, som opkræves af pensionister (typisk fra 62 år), arbejdere, der bliver handicappede, og familier, hvor en ægtefælle eller forælder dør.
Men selv Social Security Administration rådgiver, at Social Security kun bør fungere som et supplement til andre pensionsindkomststrømme (ikke som den eneste kilde). Fordelene erstatter omkring 40 % af en gennemsnitlig arbejdstagers indkomst efter pensionering, men de fleste økonomiske planlæggere siger, at pensionister vil have brug for 70 % eller mere af deres førtidspensionering for at leve komfortabelt.
"Det var aldrig meningen, at socialsikring skulle være den eneste indtægtskilde for folk, når de går på pension," skriver agenturet i en rapport. "For at have en behagelig pensionering har amerikanerne brug for meget mere end bare social sikring. De har også brug for private pensioner, opsparing og investeringer.”
En traditionel pension, eller "en ydelsesbaseret ordning", er en arbejdsgiver-sponsoreret ordning, hvor du er planlagt til at modtage en bestemt ydelse (baseret på løn og anciennitet) i dine pensionsår. Traditionelle pensioner kaldes ydelsesbaserede pensionsordninger, fordi værdien af ydelsen er defineret i form af et fastsat pengebeløb på pensionstidspunktet.
Ligesom social sikring er pensioner dog ved at blive en mindre pålidelig indkomstkilde for pensionister, da færre arbejdsgivere er villige til at sponsorere traditionelle pensionsordninger.
"De eneste mennesker, jeg kender, som får pension, er statsansatte," siger Chinn. "Lærere får også en rimelig pension, men de fleste mennesker i den private branche vil ikke få pension, fordi flere virksomheder er på vej væk fra pensioner og mod bidragsbaserede ordninger."
I bidragsbaserede ordninger bidrager medarbejderen eller arbejdsgiveren (eller begge) til medarbejderens individuelle konto under ordningen. Medarbejderen vil i sidste ende modtage saldoen på sin konto, som er baseret på bidrag – plus eller minus investeringsgevinster eller -tab. Så værdien af kontoen kan svinge på grund af effektiviteten af din kontos investeringer. En almindelig bidragsbaseret ordning er en 401(k).
Disse planer, blandt andre strategier, er det, amerikanerne burde fokusere mere på, siger Chinn.
"For den gennemsnitlige arbejdstager bør skiftet i pensionsplanlægningsstrategien være [mod] en kombination af skatteudskudte/401(k)-type planer og skattepligtige investeringsbesparelser," siger han.
Der er et væld af investeringsmuligheder derude, som du kan bruge til at generere indkomst under pensionering. To gode valg er øjeblikkelige livrenter og laddered obligationer, siger Kevin McGarry, direktør for Nationwide Financial Retirement Institute.
Mange husstande er forvirrede over pensionsinvesteringer.
"Hver person har en anden livsstil og forventninger til pensionering," siger han. "Og de fleste har en anden indkomst, når de går på pension, hvilket er en af grundene til, at vi foreslår at bruge tid med en finansiel planlægger, som vil inkorporere aktiver, du har i dag, social sikring som en komponent, udgifterne til sundhedspleje, plus at se på, hvad der er det rigtige. investeringsvalg i dag for at opbygge din plan.”
En IRA er en konto oprettet i et pengeinstitut, som giver dig mulighed for at spare op til pension på en skattefordelt måde. Der er tre hovedtyper af IRA'er:
En Roth IRA giver ofte mest mening, siger Chinn.
"Det, som folk ikke forstår om skatteudskudte IRA'er, er, at de i en alder af 70½ begynder at skulle hæve og betale skat på et almindeligt indkomstniveau af de penge," siger Chinn. “Ingen ved, hvilke skattesatser der vil være i fremtiden; hvis skattesatserne skal stige, så er det bedre at betale dem nu, når du ved, hvad satsen er."
Med en række forskellige planlægningsstrategier derude, bør du overveje alle muligheder for at generere yderligere indkomst i løbet af dine pensionsår, især hvis problemer er forude for de to øverste strategier. Chinn foreslår endda, at pensionister vender listen og fokuserer mere på IRA'er, personlige investeringer og bidragsdefinerede ordninger.
"Vi er nødt til at finde en måde at uddanne folk bedre, så de forstår, hvad deres pensionsbehov er," siger han. "Det er så simpelt som at sige, 'Hvordan vil du leve i pension, og hvilke ting vil du have?' og have et regneark, der viser:'Dette er, hvor mange penge du skal bruge, lad os nu finde ud af, hvor det går hen. at komme fra.'”
Brug for hjælp? Overvej at blive matchet med en finansiel pensionsrådgiver eller brug en nem og pålidelig pensionsberegner.